Попри активну фазу війни, фінтех-ринок, як і вся фінансова система України, зберігає потенціал, працює й розвивається. Експерти впевнені, що після перемоги саме фінтех стане одним із найпопулярніших напрямів для інвестицій в Україну.
Редакція FinTech Insider пригадує найцікавіші події в українському фінтеху за підсумками 2024 року. Які з них вплинуть на розвиток ринку в 2025-му?
1. Закриття ще одного необанку
У квітні Таскомбанк повідомив про припинення роботи необанку sportbank, що працював на ліцензії Таскомбанку. Основною причиною тоді назвали “значні зміни у зовнішньому середовищі, що вимагають коригування бізнес-моделі банку та його стратегії в цілому”. Таскомбанк вирішив зосередитися на розвитку власних проєктів.
Таким чином, із семи необанків, що працювали в Україні, після закриття декількох проєктів протягом 2022-2024 років залишилося чотири.
2. Біла книга ШІ
В червні 2024 року Міністерство цифрової трансформації презентувало Білу книгу з регулювання ШІ в України. Цей документ описує підхід щодо впровадження майбутнього регулювання штучного інтелекту в Україні та кроки на шляху до нього.
Біла книга передбачає конкретні інструменти, частину з яких бізнес може використовувати вже зараз. Вони дадуть змогу підготуватися до виходу на ринок ЄС, де вже незабаром буде затверджено відповідне регулювання. Наступний етап — гармонізувати українське законодавство із законодавством ЄС.
Закон, що регулюватиме штучний інтелект в Україні, очікується в 2027 році. Проте банки та фінансові компанії вже тестують різні інструменти ШІ. Наприклад:
- Moneyveo використовує ШІ у розпізнаванні зображень і транскрибації голосу. У Moneyveo також створили цифрові аватари клієнтів, які мають свої звички, вподобання і думки. На них тестують усі пропозиції, щоб персоналізувати користування сервісом онлайн-кредитів для різних сегментів.
- ПУМБ запровадили чат-бот і використовують ШІ для автоматичного розпізнавання зображень.
- Ощадбанк запровадив голосову помічницю на базі ШІ “Софію”, яка замінила 500 операторів. ШІ-помічниця обробляє 75% звернень клієнтів банку. Ощадбанк також застосовує ШІ в маркетингу.
- monobank (працює на базі ліцензії Universal Bank) наразі тестує ШІ у напрямку ризиків та перевіряє його можливості у роботі різних підрозділів.
- OTP Bank використовує ШІ для вимірювання задоволеності клієнтів наданими послугами.
3. Пісочниця для стартапів з ШІ та блокчейну
Восени уряд ухвалив постанову про запуск пісочниці для стартапів зі штучного інтелекту та блокчейну. Проєкт Sandbox стане місцем, де українські стартапи зможуть пілотувати й розвивати високотехнологічні продукти за підтримки держави.
Передбачається, що Sandbox надаватиме різнобічну підтримку компаніям, які розробляють інноваційні продукти із ШІ та блокчейн. Програма діятиме протягом двох років, до кінця 2026-го. Якщо Sandbox покаже свою ефективність, проєкт стане постійним інструментом підтримки інновацій в Україні, зазначили в Мінцифри.
4. Стратегія розвитку фінграмотності до 2030 року
Влітку НБУ затвердив Національну стратегію розвитку фінансової грамотності до 2030 року. Документ визначає п’ять ключових цілей: забезпечення якісною базовою фінансовою освітою, сприяння відповідальному фінансовому життю, створення фінансово обізнаних підприємців, просунутої цифрової фінансової грамотності та сприятливої екосистеми для її розвитку.
Одним із фокусів стане робота з дітьми та молоддю, а також з підприємцями, дорослим населенням, ветеранами, внутрішньо переміщеними особами та людьми старшого віку.
Національні стратегії із розвитку фінансової грамотності впроваджуються у багатьох країнах. Розвиток цього напрямку в Україні надасть українцям конкретні вміння та навички для успішного фінансового життя та індивідуальної фінансової стабільності. У свою чергу, добре розвинений та інклюзивний фінансовий сектор є необхідним для досягнення сталого економічного зростання.
5. Україна увійшла в ТОП-5 найбільших власників біткоїна в світі
Станом на липень 2024 року уряди країн світу сукупно контролюють близько 2,2% від загальної пропозиції біткоїна. Серед них є 5 держав, які володіють найбільшою кількістю BTC:
- США
- Китай
- Велика Британія
- Сальвадор
- Україна
За даними Quartz, наразі Україна володіє 186 BTC.
Тим часом у нашій державі криптовалюти досі не легалізовані. Відповідний закон було ухвалено парламентом та підписано президентом ще у 2022-му. Однак через відсутність впровадження змін до Податкового кодексу законодавство досі не запрацювало. За словами міністра цифрової трансформації Михайла Федорова, через відсутність регулювання криптовалют в Україні держава недоотримує мільярди податків у бюджет.
6. Обмеження на P2P-перекази в рамках боротьби з “дропами”
З 1 жовтня в Україні встановили тимчасовий ліміт на перекази фізичних осіб з картки на картку (P2P) у розмірі 150 000 грн. За умовами обмежень, ліміт діє лише на вихідні перекази за усіма рахунками клієнта, відкритими в одному банку, на рахунки інших фізичних осіб.
Регулятор пояснив, що запроваджений ліміт допоможе мінімізувати використання платіжної інфраструктури у протиправній діяльності, зокрема з використанням рахунків “дропів”, які є поширеним механізмом функціонування тіньової економіки.
А вже 10 грудня ПриватБанк, Ощадбанк, monobank і Райффайзен Банк, а також Національна асоціація банків України (НАБУ) та Асоціація українських банків (АУБ) підписали меморандум, яким передбачається посилення обмежень на перекази між фізичними особами в залежності від рівня ризику клієнта.
Зокрема, документ запровадив місячний ліміт операцій: для клієнтів із високим рівнем ризику, які не мають підтверджених доходів – 50 000 грн із 1 лютого 2025 року; для клієнтів із середнім і низьким рівнем ризику – 150 000 грн за місяць із 1 лютого і знижують до 100 000 грн із 1 червня. Обмеження було також розширено на всі операції з поточних рахунків на користь фізичних осіб, зокрема на iBAN.
17 грудня до меморандуму приєдналися ще 23 банки України та 2 фінансові компанії, які є також платіжними системами.
Посилення фінмоніторингу викликало спірні реакції. Зокрема, існують думки, що ці заходи можуть негативно вплинути на економічну активність. Окрім того, прогнозується зростання обсягів готівкових розрахунків.
7. Миттєві перекази нарешті запрацювали в Україні
З 1 грудня в Україні запрацювала нова версія системи електронних платежів Національного банку України – СЕП-4.1 з функціональністю миттєвих переказів. Оновлена версія програмного забезпечення доступна для всіх, хто підключений до системи: банків, небанківських надавачів платіжних послуг, Державної казначейської служби України.
Безпосередньо до функціональності миттєвого переказу СЕП станом на початок грудня приєдналися: Національний банк України, Ощадбанк, Креді Агріколь Банк, Скай Банк, Кліринговий Дім, УКРСИББАНК, Укрексімбанк, Європейський промисловий банк, Сенс Банк, Альтбанк та Ідея Банк. Поступово до неї мають підключитися всі учасники СЕП.
Реалізація функціональності миттєвого переказу СЕП створює умови для подальшого вдосконалення платіжної інфраструктури України, наголосили в НБУ.
8. Перша інклюзивна банківська картка в Україні
У грудні Mastercard, Unex Bank та Український Червоний Хрест представили першу в Україні інклюзивну банківську картку «Відчуй. Ми поруч». Картка розроблена на основі Mastercard Touch Card, що забезпечує доступність для незрячих людей та людей з порушеннями зору у здійсненні оплат та спрощує пошук картки у гаманці. Дизайн картки відрізняється спеціальною фігурною виїмкою на бічній стороні, яка допомагає користувачу скористатися необхідною карткою у потрібний спосіб.
Картка призначена для зарахування фінансової підтримки українцям від Українського Червоного Хреста та є повноцінним платіжним інструментом з широким переліком доступних фінансових операцій – платежі, карткові перекази тощо.
9. Єдина картка для соціальних виплат
Останнього місяця 2024 року команда Міністерства цифрової трансформації представила Дія.Картку, на яку нараховуватимуться всі виплати від держави. Нову картку можна відкрити в кількох банках, які долучилися першими: ПриватБанк, А-банк, Акордбанк, Глобус банк та monobank. На етапі під’єднання знаходяться Банк Кредит Дніпро, Sense Bank та Bank 3/4.
Перша послуга, що доступна на картці – єКнига. З часом на Дія.Картці буде більше державних програм з коштами для цільових виплат.
10. Перші кроки Revolut в Україні?
Також у грудні стало відомо, що британський фінтех-гігант Revolut, співзасновником якого є українець Влад Яценко, розпочав бета-тестування застосунку в Україні. Наразі продукт доступний лише лімітованій групі користувачів із листа очікування, які раніше завантажили застосунок.
Цю інформацію в компанії офіційно не підтвердили. Втім, нещодавно Revolut оголосив про появу української мови у застосунку в рамках тривалої кампанії з підтримки української спільноти. Це наступний крок після ухваленого рішення надавати платіжні послуги біженцям з України внаслідок російського повномасштабного вторгнення два роки тому. Коментуючи запуск української мови в застосунку, Влад Яценко закликав українців завантажити застосунок й долучитися до списку очікування, аби отримати сповіщення, щойно Revolut почне працювати в Україні. Тож, імовірно, в 2025 році локальні гравці стикнуться з посиленням конкуренції на ринку з боку одного з найуспішніших та найдорожчих фінтехів у світі.
