9 листопада у Києві пройшла конференція Global Payments Day 2023, організована Українською міжбанківською асоціацією членів платіжних систем ЄМА. Фокус конференції цьогоріч – інновації в платежах, зокрема у транскордонних переказах, актуальних для українських мігрантів, а також реалізація концепції відкритого банкінгу в Україні. Детальніше про те, що обговорювали експерти в рамках заходу – нижче.
Інтеграція з SEPA та миттєві платежі
Як розповів Андрій Поддєрьогін, директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ, нині основний фокус – на інтеграції України з платіжною інфраструктурою SEPA. В рамках цього процесу обов’язковими кроками є відмова від кореспондентських рахунків, обмеження ставки інтерчейндж на рівні не вище 0,2-0,3%, підключення до кредитових переказів та миттєвих кредитових переказів, а також встановлення однакової плати за кредитовий та миттєвий кредитовий переказ.
За словами представника регулятора, миттєві перекази – це “нова нормальність у Європі”. З 1 квітня 2025 року системно важливі банки в Україні мають забезпечувати відправлення та приймання миттєвих кредитових переказів. А з 1 квітня 2026 року всі інші банки мають забезпечувати приймання миттєвих платежів.
Окрім доступності, Нацбанк працює і над швидкістю платіжних операцій. Так, з 1 квітня 2024 року учасники СЕП будуть зобов’язані зараховувати кошти на рахунок отримувача протягом однієї години, а з 1 квітня 2025 року – протягом 10 секунд. При цьому цільовий показник – 2 секунди.
За словами Андрія Поддєрьогіна, регулятор працює над новими платіжними інструментами, зокрема QR-кодом, Deep-link та сервісом унікальних ідентифікаторів.
Глобальні тренди в платежах
За словами Юрія Батхіна, віцепрезидента із розвитку бізнесу Mastercard в Україні та Молдові, ключовими трендами в світі нині є зростання популярності мобільного шопінгу, екосистеми в e-commerce, розвиток альтернативних платіжних методів та актуальність питання безпеки.
54% транзакцій у глобальному e-commerce будуть здійснюватися за допомогою цифрових гаманців до 2026 року. А кількість користувачів цих гаманців складе 4,4 млрд до 2025 року – більше половини населення світу. Розвиватиметься і сфера цифрових активів – за оцінками Mastercard, вартість токенізованих активів зросте до $24 трлн у 2027 році.
Щодо важливості безпеки, то 59% опитаних в ході дослідження Mastercard зазначили, що не матимуть справ з компанією, яка зазнала кібератаки протягом попереднього року. А 7 із 10 споживачів вважають, що бізнеси роблять недостатньо для захисту особистої інформації своїх користувачів.
В Україні, зазначив Юрій Батхін, 54% опитаних готові повністю перейти на цифровий банкінг протягом наступних двох років.
Вихід українського бізнесу на нові ринки під час війни
Вадим Романюк, керівник практики банківського та фінансового права в PWC Legal Ukraine, розповів про труднощі, з якими стикаються українські бізнеси при виході на нові ринки під час війни. За його словами, найдоступнішими юрисдикціями з точки зору відкриття бізнесу є країни Центральної та Східної Європи, зокрема Литва, Латвія, Естонія, Німеччина, Австрія. До більш складних належать країни Західної та Північної Європи, у тому числі Данія, Швеція, Фінляндія, Іспанія, Франція та ін. До “важких” юрисдикцій експерти відносять країни, що не входять в ЄС: Велика Британія, Швейцарія, Норвегія, Туреччина. Зокрема, тут підприємці можуть зіткнутися зі складнощами в питаннях фіскалізації.
Які ж основні проблеми при виході на новий ринок можуть очікувати на бізнеси?
- Труднощі перекладу, адже теми реєстрації та ведення бізнесу – специфічні.
- Культурні проблеми – складнощі в розумінні задач через різницю підходів до ведення бізнесу.
- Різниця правових систем та кардинально інше регулювання деяких питань.
В рамках панельної дискусії Юрій Батхін розповів про плани компанії Mastercard запровадити в Україні свій сервіс для транскордонних переказів, що дозволяє швидко, просто та дешево переказувати кошти, в тому числі підприємцям, які виходять на міжнародні ринки.
У свою чергу Данило Попов, проектний менеджер Мінцифри, розповів про те, що запуск в Україні платіжної системи Etsy Payments у жовтні цього року став потужним сигналом для міжнародних платформ запускатись в нашій країні.
Відкритий банкінг – лише частина відкритих фінансів
Війнанд Макіелзе, представник Berlin Group, розповів про те, що відкритий банкінг – це лише частина шляху до відкритих фінансів та відкритих даних. Зокрема, Open Finance, що поки не регулюється у Європі, передбачає діяльність додаткових провайдерів API, наприклад, страхових компаній, пенсійних фондів, постачальників іпотечних кредитів, менеджерів з управління капіталом тощо. А також вимагає за замовчуванням керуватися регламентом eIDAS для ідентифікації клієнта.
Досвідом впровадження Open Banking в Грузії поділився Міхеіл Капанадзе з Асоціації банків Грузії. Перш за все, Міхеіл наголосив на необхідності домовлятися з регулятором у процесі впровадження такої ініціативи.
Наразі в Грузії одним із результатів реалізації відкритого банкінгу є доступність усіх банківських рахунків клієнта в одному застосунку. Також в розробці – повний обмін даними між банками, що дозволить клієнтам одного банку в декілька кліків стати клієнтом іншого або просто увійти в його застосунок.
Підсумками роботи та планами Open API Group в Україні поділився Олександр Карпов, директор Асоціації ЄМА. Наразі ведеться підготовка до першого етапу тестування обмеженого набору API, який заплановано на другий квартал 2024 року. Проведення пілоту на продуктивному середовищі планується на третій квартал 2025 року після затвердження відповідних нормативно-правових актів наприкінці 2024 року.
В рамках другої панельної дискусії представники найбільших ритейлерів України (RozetkaPay, Comfy, Fozzy Group) обговорили перспективи відкритого банкінгу для ритейлерів. Одним із найцікавіших напрямків в рамках Open Banking вони бачать для себе BNPL (buy now – pay later, “купуй зараз – плати пізніше).
