Впровадження нових сервісів цифрових платежів та розширення існуючих залишались такими ж важливими трендами у 2022-му, як і в попередні роки, оскільки попит на цифрову комерцію продовжував зростати. Незалежно від того, чи це електронна комерція, чи роздрібний бізнес, все більше людей використовують безконтактну оплату, цифрові гаманці та інші цифрові методи для здійснення покупки. У статті ми розглянемо, які нові платіжні методи з’явились та набирали популярність у світі в 2022 році.
Цей матеріал є частиною спільного спецпроєкту FinTech Insider і Mastercard та розповідає про ключові тренди фінтех-індустрії у 2022 році. У статтях використовуються дані, опубліковані у звіті “Фінтех тренди 2022” Української асоціації фінтех та інноваційних компаній, проведеному за підтримки НБУ, Мінцифри, Mastercard, N1 та FinTech Insider.
Торговці продовжують розширювати спектр платіжних методів, щоб задовольнити потреби клієнтів у сучасних, зручних та гнучких варіантах оплати. Якщо у 2021 році 38% опитаних продавців повідомляли про розширення асортименту цифрових платежів, то у 2022 році – 53%. Із нових методів, які впроваджували торговці:
- 60% – додавали цифрові гаманці
- 60% – платежі за допомогою QR-коду
- 51% – запровадили цифрові рахунки-фактури.
Цифрові гаманці
Цифровий гаманець, що по суті є віртуальною версією щоденного гаманця, зберігає різні типи засобів платежів користувача (кредитні і дебетові картки, інформацію про банківський рахунок, картки програм лояльності тощо) у додатку чи браузері, і до нього можна легко та швидко отримати доступ онлайн або в магазині, щоб здійснити платіж. Саме тому популярність цифрових гаманців зростає у всьому світі.
За оцінками експертів, на кінець 2022 року 4,4 млрд споживачів робили покупки за допомогою цифрових гаманців, на які припадає 52% платежів електронної комерції в усьому світі.
Прогнозується, що у 2023 році 1,6 млрд споживачів у світі платитимуть за допомогою цифрових гаманців у торгових точках (POS), що становитиме 30% від загальної кількості платежів у POS. До речі, в Україні доля цифрових оплат гаджетами з NFC за картками Mastercard вже сягає більше половини всіх безготівкових оплат у фізичному ритейлі.
ТОП-10 найпопулярніших цифрових гаманців у 2022 році за кількістю користувачів:
- Alipay – 1,3 млрд
- WeChat Pay – 900 млн
- Apple Pay – 507 млн
- Google Pay – 421 млн
- PayPal – 377 млн
- Paytm – 333 млн
- PhonePe – 300 млн
- Samsung Pay – 140 млн
- Venmo – 52 млн
- Cash App – 36 млн
BNPL
Оплата частинами за допомогою гнучких планів, відома як “buy now, pay later”, або “купуй зараз – плати пізніше” стала однією з головних платіжних тенденцій у 2021 році та продовжувала бути актуальною у 2022-му. Відповідно до Global Payments, 65% продавців планували додати BNPL як спосіб оплати у минулому році, а обсяг транзакцій BNPL вже оцінюється щонайменше в $100 млрд.
Наразі BNPL знаходиться в стагнації на тлі рецесії. Але навіть незважаючи на це, з’являються нові стартапи та залучаються інвестиції. Тому очікується, що дана технологія користуватиметься попитом і у 2023-му.
Об’єднання цифрових гаманців та послуг BNPL дозволить отримати доступ до ширшої клієнтської бази та збільшити географічне охоплення. BNPL також може призвести до підвищення коефіцієнтів конверсії для продавців на 20-30% і збільшення середнього чеку на 30-50%.
За даними Juniper Research, очікується, що платежі BNPL становитимуть майже чверть усіх глобальних e-commerce транзакцій до 2026 року, порівняно з 9% у 2021 році.
Цікаві кейси впровадження BNPL:
- Apple, провідна технологічна компанія світу, не змогла залишитись осторонь актуального тренду та запустила сервіс Apple Pay Later, склавши конкуренцію таким провідним гравцям у цьому секторі, як Klarna і Affirm. Щоправда, це не окремий продукт, а нова функція в Apple Pay.
- PayPal запустив Pay Monthly BNPL. Сервіс дозволяє клієнтам розподіляти платежі протягом періоду від шести місяців до двох років.
- Mastercard також продовжує широке розгортання BNPL програми Mastercard Installments. У 2022-му році до програми приєдналася ціла низка партнерів, серед яких HSBC, JP Morgan і NatWest у Великій Британії; Cross River, Evolve Bank & Trust, Jifiti, Live Oak Bank, MOCA Financial і WebBank у США; Saudi National Bank (SNB) у Саудівській Аравії.
QR Pay
Досвід Китаю демонструє, наскільки платежі за QR-кодом можуть бути популярними – у країні рівень використання цього платіжного інструменту становить 70%, тоді як, наприклад, у Японії – всього 8%. Прогнозується, що протягом наступних кількох років ринок значно зросте в усіх країнах, а кількість користувачів платежів за допомогою QR-коду перевищить 2,2 млрд до 2025 року, що складає 29% усіх користувачів мобільних телефонів у світі.
QR-коди пропонують торговцям і клієнтам безліч переваг: швидкість платежу, зниження витрат, зручність. Вони також дозволяють продавцям створити додаткову цінність для своїх клієнтів, поєднуючи в одному рішенні платежі та програму лояльності. Це забезпечує безшовність процесу покупки.
Pay by Link
Оплата за посиланням дозволяє компаніям миттєво створювати посилання для надсилання клієнтам для здійснення платежів онлайн. На відміну від запуску вебсайту для електронної комерції, впровадження Pay By Link не вимагає складної інтеграції чи технічних знань, натомість забезпечує швидкість і ефективність платежів, а також автоматизує ручні процеси та допомагає збільшити грошовий потік.
Згідно з дослідженням Globalpayments, з 2020 по 2021 рік кількість транзакцій з використанням інструменту Pay by Link збільшилася в шість разів.
Pay by Link особливо корисний для підприємців, які тільки починають свій бізнес і поки що не встановили POS-термінал у торговій точці або не налаштували вебсайт з повноцінною функцією оплати. Користування стандартним POS-терміналом може бути також занадто дорогим для мікробізнесів. Тож електронний інвойс – альтернатива саме для них.
Прикладом є сервіс PayByLink від Райффайзен Банку в Україні. Він дозволяє створити інвойс всього за три кроки за допомогою популярних месенджерів. Інший приклад – універсальний платіжний сервіс «Жабка», який було розроблено «4ек» у співпраці з Mastercard та iPay.ua. Сервіс дозволяє підприємцям швидко та зручно формувати електронні рахунки на оплату прямо в смартфоні та відправляти їх у будь-якому месенджері, а покупцям – платити безготівково за товари та послуги у кілька кліків.
Tap on Phone: смартфон замість POS-терміналу
Станом на третій квартал 2022 року, лише шоста частина операцій в торговельній мережі в Україні здійснювалася з фізичним зчитуванням даних із носія картки – решта операцій були безконтактними. Актуальність тренду contactless зростає із року в рік, водночас, як зазначалося вище, підприємці потребують альтернативних рішень для приймання платежів без спеціального обладнання, використовуючи лише смартфон.
Тенденція до розширення платіжних сервісів та цифрова трансформація за останні два роки стала актуальною для всіх бізнесів, незалежно від їх розмірів та спеціалізації. Ба більше, тепер це стратегія виживання в світі, який швидко змінюється та вимагає таких же швидких змін від учасників ринку. Тож очевидно, що напрямок цифрових платежів продовжуватиме розвиватися у 2023 році, ймовірно, навіть динамічніше, ніж до цього.
