З моменту впровадження відкритого банкінгу, який дозволяє реалізовувати нові фінансові продукти та інноваційні бізнес-моделі, регулятори та гравці ринку наголошують, що Open Banking – це лише етап підготовки до впровадження відкритих фінансів. У 2023 році Європейський Союз зробив крок до Open Finance, розробивши відповідний Регламент про доступ до фінансових даних (FiDA). І хоча його прийняття очікується не раніше 2027 року, банки та постачальники фінансових послуг вже зараз мають готуватися до нововведень. Розберемося детальніше, що ж передбачає регламент FiDA і як він може змінити ринок.
Наступний крок до відкритих фінансів
Регламент Європейського Союзу про доступ до фінансових даних (FiDA) є наступним кроком до відкритого та прозорого ландшафту даних у фінансовому секторі. Метою FiDA заявлено сприяння доступу до фінансових даних та покращення взаємодії між різними постачальниками фінпослуг, як результат – покращення конкуренції у фінансовому секторі та розвиток інновацій.
FiDA визначає власників даних, серед яких: кредитні установи, платіжні установи, провайдери електронних грошей (EMI), інвестиційні фірми, постачальники криптопослуг, страхові компанії, брокери. Вони зобов’язані надавати своїм клієнтам їхні дані негайно, безкоштовно, безперервно та в режимі реального часу за запитом.
Клієнти також можуть вимагати передачу інформації так званим користувачам даних, наприклад, іншим фінансовим установам, страховим компаніям або постачальникам послуг (постачальники фінансово-інформаційних послуг, або FISP), щоб вони могли пропонувати клієнтам інноваційні фінансові продукти та послуги на основі даних. Для цього контролери даних повинні надати дашборд, в якому клієнти можуть переглядати та керувати своєю згодою на обмін даними.
FiDA буде застосовуватися до дуже широкого кола даних клієнтів, включаючи іпотечні кредитні угоди, позики та рахунки, заощадження, інвестиції у фінансові інструменти, страхові інвестиційні продукти, криптоактиви, нерухомість та інші пов’язані фінансові активи, страхування майна та від нещасних випадків або дані, зібрані для оцінки кредитоспроможності в рамках кредитної заявки або перевірки кредитної історії. Поточний проєкт також виключає дані, пов’язані з полісами медичного страхування та страхування життя.
Якщо гравці не виконують свої зобов’язання, передбачаються санкції, включаючи штрафи до 2% від загального обороту, публічне оголошення та призупинення дії авторизації як постачальника фінансових послуг.
Як здійснюватиметься обмін даними?
Обмін даними між різними учасниками відбуватиметься на основі Схеми обміну фінансовими даними (FDSS), яка визначає необхідні стандарти, а також регулює їх впровадження. Це включає технічні стандарти, що стосуються даних, інтерфейсів, протоколів, автентифікації та правил відповідальності, вирішення спорів, компенсації та інших процесів.
Беручи до уваги неоднорідність відповідних даних та різних учасників європейського регіону, очікується, що паралельно з’являться кілька FDSS, які, однак, повинні гарантувати сумісність та безпечний обмін даними. Європейський Союз делегував завдання визначення FDSS учасникам ринку. Перші можливі кандидати на розробку FDSS вже з’являються в банківському та страховому секторах.
Згідно з проєктом регламенту, власники даних та користувачі даних зобов’язані приєднатися до FDSS протягом 18 місяців з моменту набрання ним чинності.
Під час впровадження вимог, особливо в контексті FDSS, важливо враховувати інші діючі правові вимоги, такі як Загальний регламент ЄС про захист даних (GDPR), Закон про цифрову операційну стійкість (DORA), Директива про платіжні послуги 3 (PSD 3) та Регламент про платіжні послуги (PSR).
Нові бізнес-можливості та виклики
Впровадження FiDA створює як виклики, так і бізнес-можливості, залежно від ролі, яку банки, страхові компанії, компанії з управління активами та інші постачальники фінансових послуг відіграватимуть у схемі FiDA, тобто, по суті, чи гравець виступатиме як власник даних, чи користувач даних (або матиме обидва статуси).
Основним викликом для власників даних є адаптація процесів, архітектури даних, ІТ-систем та управління даними протягом дуже короткого періоду впровадження таким чином, щоб вимоги FiDA були виконані вчасно. Особливої уваги потребує надання даних у режимі реального часу – безпечно та в належній деталізації.
Для користувачів даних Регламент FiDA пропонує широкі можливості для розробки та просування нових бізнес-напрямків та інноваційних продуктів і послуг на основі даних, які вже доступні. Щоб реально скористатися цими можливостями, користувачі даних повинні мати технічну можливість використовувати відповідні ІТ-системи, процеси та управління для обробки даних.
Окрім власників та користувачів даних, очікується також участь інших гравців, таких як галузеві асоціації та постачальники технологій, наприклад, постачальники платформи обміну даними. Питання для всіх зацікавлених сторін полягає в тому, чи повинні вони брати участь у визначенні FDSS і як саме, чи приєднатися до однієї чи кількох з них.
Як і у випадку з будь-яким іншим новим регулюванням, своєчасна підготовка до впровадження FiDA матиме вирішальне значення для визначення лідерів фінансового сектору та успішної реалізації бізнес-можливостей учасниками ринку. Згідно з чинним проєктом регламенту, банки, страхові компанії та постачальники фінансових послуг повинні приєднатися до FDSS протягом 18 місяців з моменту набрання ним чинності та виконати вимоги FiDA через 24 місяці після набрання чинності регламентом.
Чи треба готуватися до FiDA українським фінансовим компаніям і банкам?
Нещодавно в рамках конференції PayForum 2026, організованої Українською асоціацією фінтех та інноваційних компаній, про регламент FiDA розповідав Хосе М. Морено де Барреда, глобальний експерт з цифрових фінансів і представник IFC. За його словами, Україна в процесі євроінтеграції продовжує впроваджувати необхідні регуляторні зміни, серед них і відповідність FiDA.
Серед необхідних регуляторних змін Хосе М. Морено де Барреда зазначив:
- PSD3 / PSR: регуляторна дорожня карта НБУ повинна відображати рамки PSD3.
- Миттєві платежі: шлях інтеграції SEPA Instant – ПРОСТІР має відповідати очікуванням ЄС щодо доступності.
- Відкритий банкінг → Відкриті фінанси: розширити стандарти API НБУ за межі рахунків; позиціонувати український фінтех для транскордонної діяльності згідно з FIDA.
- MiCA: реформа ліцензування VASP має бути узгоджена з MiCA – це забезпечує доступ до ринку ЄС для українських криптофірм.
- Готовність до цифрового євро: оцінка сумісності з інфраструктурою електронної гривні.
