Аллен Ронер, засновник і технологічний директор британського фінтех-стартапу Griffin, і Адам Моулсон, комерційний директор Griffin, з якими ми зустрілись на конференції Money 20/20, в інтерв’ю FinTech Insider розповіли про труднощі із отриманням фінансових ліцензій PRA і FCA, конкуренцію та основні виклики на шляху до цілі стати успішним фінтехом у Великій Британії.
- Розкажіть, будь ласка, коротко про вашу компанію – чим саме займаєтесь?
Аллен: Ми створюємо API-first банк, який дозволить фінтехам швидше запускати фінансові продукти. По суті, ми створюємо банківську платформу з нуля і зараз знаходимось в процесі отримання ліцензій FCA та PRA.
- Це свого роду SaaS-платформа?
Аллен: Так, наша платформа пропонує банкінг як сервісні продукти для фінтехів і брендів, які хочуть вбудувати фінансові послуги безпосередньо в процес обслуговування клієнтів.
- Чи важко отримати фінансові ліцензії FCA та PRA?
Аллен: Так. Нам знадобилися роки, щоб досягти того етапу, на якому ми знаходимось зараз, і попереду ще багато роботи. Лише чверть компаній, які розпочали процес, досягають цього етапу, і близько половини з них відмовляються продовжувати шлях далі.
- Чи дозволяє ця ліцензія працювати в Європі?
Адам: Для цього нам знадобиться окрема ліцензія. Але як тільки ми отримаємо ліцензію у Великій Британії, нам буде трохи легше співпрацювати з іншим банком.
- В яких країнах ви працюєте?
Аллен: Велика Британія зараз, а потім весь ЄС, як тільки отримаємо таку можливість.
Адам: Для цього потрібен час. Якщо ви думаєте про створення банку для єдиного ринку, вам потрібно надати багато доказів того, що ви можете відповідати всім нормативним вимогам цього регіону. І це не просто для розваги, а для управління ризиками та забезпечення стійкості нових банків і найкращого обслуговування споживачів. Якщо ми справді добре виконаємо свою роботу, велика частина реальної економіки буде покладатися на послуги, які ми надаємо.
Це не той бізнес, коли ви просто заїжджаєте в країну і кажете: «Привіт, ось ми. Ми спробуємо дещо і подивимося, чи вийде». Іноді краще дуже уважно виходити на ринок, щоб переконатися, що ви можете додати реальну цінність. Ми справді хочемо надати цінність нашим клієнтам, які в основному будуть регульованими фінтехами.
- Ви справді перший банк для фінтехів у Великій Британії? Значить у вас немає конкурентів?
Аллен: Завжди є конкуренція, є багато інших банків, створених за останні десять років. Проте є певні аспекти нашого підходу, які відрізняються від інших.
Адам: Є фінтех-компанії, які надають BaaS як проміжне програмне забезпечення, і вони успішні в цьому, але ми виділяємо окремо нашу бізнес-модель. Після отримання ліцензій ми зможемо позичати гроші та надавати кредитні послуги нашим клієнтам. Деякі з існуючих постачальників схожих сервісів, навіть створені нещодавно, не можуть цього зробити.
Аллен: Ми відрізняємося ще й у тому, що ми обслуговуємо клієнтів з точки зору операцій та технологій. Весь наш бізнес доступний як платформа SaaS, що означає, що наші клієнти можуть створювати свій продукт на базі Griffin Bank. Це чудовий досвід для розробників продуктів та інженерів програмного забезпечення.
- Чому ж краще використовувати вашу платформу, а не будувати власну?
Аллен: Стати банком – довго і дуже дорого.
Адам: Більшість існуючих сьогодні банків є банками загального призначення, вони не створені спеціально для індустрії фінтех. Вони створені на основі старої, застарілої технології, і на заключення партнерства може знадобитися багато часу. Це не вибір, це передбачено регламентом – ви повинні мати партнера-банка, щоб запустити свій продукт. І мінімум, який повинен зробити банк, — це онбордити вас як клієнта та тримати гроші клієнта.
Ось чому ми хочемо, щоб і технологія, і банківські ліцензії забезпечували роботу цієї платформи, на яку можуть покластися багато фінтех-компаній. Так, вони могли б зробити дещо з цього самі. Але у них є набагато більше речей, на яких їм потрібно зосередитися, як-от залучення клієнтів, розвиток бренду і покращення досвіду користувачів тощо.
- Чи важко такому фінтех-стартапу, як ваш, залучати гроші від інвесторів?
Аллен: Так. Банки – трохи не те, що шукають венчурні компанії. Пояснити, чим відрізняється наша бізнес-модель, складно, але ми це зробили.
- Скільки грошей ви вже залучили?
Аллен: На сьогодні ми зібрали 9,5 млн фунтів стерлінгів.
- Griffin запустили інженери, а не банкіри. Чи достатньо у них досвіду?
Аллен: Хоча я і ще один співзасновник Griffin не банкіри, у нас в команді є банкіри з великим досвідом. Це інша модель. Ми навмисно обираємо модель створення великої кількості технологій самостійно, тому що ті, які можна купити, не підходять для продуктів, які ми будемо пропонувати фінансовим компаніям.
Адам: Ми обслуговуємо дуже специфічний сегмент ринку. Фінтехи весь час говорять нам «це те, чого я дійсно хочу від свого банку». Ми вважаємо, що можемо обслуговувати їх краще як потенційний спеціалізований банк, який відповідає їхнім особливим потребам.
Аллен: Робота у великій технологічній компанії зазвичай означає, що ви сильно зосереджені на операціях, запуску технологій та моніторингу ефективності. Багато відомих банків не створюють технології, на яких вони працюють, а це означає, що вони змінюються повільно і не можуть так швидко впроваджувати нові функції.
Адам: Цікавий факт: звичайні банки не надають контрактів на технологію, тобто вони не гарантують безперебійну роботу, продуктивність платформи і навіть не надають угоду про рівень обслуговування. Якщо ви фінтех-компанія і ваш провідний постачальник послуг вийшов із ладу – це досить ризиковано. Однак банки не є технологічними компаніями, тому вони відстають у тому, щоб надавати такий рівень послуг фінтех-компаніям, які співпрацюють з ними.
- Які фінтех-тренди у 2022 році ви вважаєте найважливішими?
Аллен: Консумеризація банків. Споживачі хочуть чіткого та прозорого ціноутворення. Вони хочуть гарного інтерфейсу користувача. Їм потрібні функції у своєму мобільному додатку. Все рухається до цифрової моделі.
- З якими труднощами доводиться зіткнутися, перш ніж стати успішним фінтехом у Великій Британії?
Аллен: Є багато речей, якими ви повинні керувати одночасно. Ви повинні створити продукт, залучити клієнтів, зібрати гроші та отримати ліцензію. І тоді правильно інтегрувати всі ці функції. Якщо одна з цих функцій відсутня, у вас немає робочого бізнесу, а значить ви спалюєте гроші.
Адам: Раніше я був співзасновником компанії, яка займається платіжними технологіями під назвою Form3. Одна з речей, яка дійсно допомогла нам, — це швидкість, з якою ми могли рухатися разом із нашим клієнтом. Доки ви зберігаєте цей імпульс, підтримуєте продуктивність та масштабованість, ви будете успішні разом з клієнтами. Просто не розтягуйте все у часі. І не намагайтеся робити занадто багато справ одночасно.
