Цьогорічний Web Summit, який є однією з найбільших технологічних конференцій у світі, також зосередився на найгарячіших трендах фінтеху, серед яких вбудовані фінанси (embedded finance). FinTech Insider вирішив скористатися нагодою та запитати більше про вбудовані фінанси Алекса Міфсуда, співзасновника та генерального директора Weavr.io. Ця компанія дозволяє цифровим бізнесам легко вбудовувати фінансові продукти у своє програмне забезпечення. Отже, Алекс знає все про цей фінтех-тренд.
- Алексе, розкажіть, будь ласка, для початку, що таке Weavr. На чому ви фокусуєтесь?
Ми займаємось тим, що називається вбудованим фінансуванням – фактично, це інтеграція фінансових послуг в нефінансові програми. Це дуже широка ідея. Якщо ви подумаєте про те, як Uber, додаток для таксі, інтегрує платежі для водія, то у вас є приклад вбудованих фінансів. Але окрім цього, в будь-якому бізнесі виникають ситуації, коли у вас є система бухгалтерського обліку, яка вирішує, які рахунки ви хочете оплатити, і оплачує їх. Якщо ви можете оплатити їх через систему бухгалтерського обліку, то усі дані залишаються там, зменшується ймовірність помилок. Ви отримуєте звірку, яка повертається до системи бухгалтерського обліку, ви зменшуєте кількість зусиль, які потрібні для підтримки цілісності цієї системи – і це також вбудовані фінанси. Отже, ідея дійсно дуже широка.
Ми б хотіли думати про вбудовані фінанси як про один із потужних інструментів створення цінності для клієнтів. У минулому ми враховували й інші фактори, наприклад, наявність даних дозволяє додаткам бути розумнішими. Зараз ми говоримо про штучний інтелект, який робить програми кориснішими та адаптивнішими. А вбудоване фінансування дійсно допомагає програмам виконувати більш корисну роботу. Тому що зазвичай для фінансових операцій вам потрібно вийти із застосунку, де вже є необхідні дані, і перейти на свій банківський рахунок, щоб здійснити оплату, проте там немає потрібних даних. Вбудоване фінансування об’єднує все це разом. І це те, що ми робимо в Weavr.
Велика проблема полягає в тому, що фінансові послуги є сильно регульованою галуззю. Тож усе, що ви робите, пов’язане з безпекою даних і потребує отримання згоди, і це є набагато складнішим для виконання, ніж у звичайних програмних продуктах. Коли зустрічаються дві культури – фінансові послуги та програмне забезпечення – їм дуже важко працювати разом. Банки відчувають, що вони піддаються ризику, коли працюють із компаніями, що займаються програмним забезпеченням, тому що вони не відчувають, що компанії, які займаються програмним забезпеченням, звикли приділяти пильну увагу нормативним зобов’язанням. У свою чергу, компанії, які займаються програмним забезпеченням, вважають, що банки повільні та негнучкі. Вони гальмують розвиток ідеальної взаємодії з клієнтами, оскільки змушені слідувати багатьом правилам. Тому ці дві сторони дуже важко змусити працювати разом. І Weavr існує, щоб зробити їхню спіпрацю ефективнішою.
- То який ваш основний продукт?
Це B2B SaaS. Ми працюємо близько чотирьох років, і все більше зосереджуємося на B2B. Ми вважаємо, що існує дуже великий попит на B2B SaaS, щоб перенести фінансові послуги в стеки програмного забезпечення, як правило, для малого бізнесу. Розглянемо конкретні випадки використання. Наприклад, оплата постачальникам і можливість надавати вбудовані фінансові рішення, які добре виконують цю функцію, але таким чином, щоб їх можна було вбудувати в програмне забезпечення для розрахунків із кредиторами.
Інші випадки використання, на які ми націлюємося, — це винагороди для працівників, створюючи гнучке рішення щодо виплат працівникам, яке дає користувачам такий самий досвід, як користування Apple Pay і Google Pay, при цьому відкриває набагато більше можливостей у роздрібній торгівлі. Колись виплати винагород працівникам відбувалися у формі ваучера або певного списку кодів на знижку, тоді як ми можемо створити набагато гнучкіший і якісніший досвід, додавши сучасну фінансову інфраструктуру до платформ виплат працівникам. Є й інші варіанти використання, для яких ми створили вбудовані рішення.
- Ви працюєте лише у Великій Британії?
Ми підтримуємо клієнтів у Великій Британії та по всій Європі. Здебільшого в єврозоні, але тепер, оскільки нещодавно ми отримали власну ліцензію, яку ми паспортизуємо по всій Європі, ми також будемо інвестувати в можливості за межами єврозони та матимемо змогу підтримувати валюти в деяких основних європейських економіках за межами євро.
- Скільки у вас уже партнерів?
Більше 100. Ми називаємо їх embedders. Раніше ми називали їх інноваторами, а тепер правильне слово – це embedders.
- Хто вони?
Все частіше це B2B SaaS, тому що це є нашим фокусом. Але ми не так починали, ми почали дуже широко, підтримуючи всіх, хто міг отримати користь від наших технологій і нашого фінансового партнерства. Але оскільки ми переосмислили економіку, додану вартість, масштаб, ми вирішили зосередитися більше на B2B, тому що ми бачимо там величезний попит і можливість додати цінність. Ми бачимо, що це дає нам набагато більше ефекту від наших зусиль.
Отже, як і будь-який портфель клієнтів, embedders не всі однакові. На першу 20-ку припадає левова частка, понад 80% обсягів бізнесу, і це, як правило, B2B SaaS. Тому ми вирішили інвестувати в цю сферу. Таким чином ви отримуєте доброчесне коло розуміння цінності, можливості продавати легше, можливості підтримувати більше таких партнерів.
- Усі на Web Summit говорять про ШІ. Чи впровадила ваша компанія цю технологію?
Як і багато компаній, ми проводимо експерименти. Штучний інтелект є однією з тих речей, які можуть фундаментально змінити спосіб створення та управління компаніями. Перший очевидний напрям – це комплаєнс. Бізнес, який має власника за межами Європи, наприклад, через складну структуру холдингів. Є дуже багато комбінацій у цьому випадку, але зазвичай це поганий досвід.
ШІ може використовуватися для відстеження транзакцій, пошуку підозрілої активності. Людям дуже важко постійно моніторити події, через деякий час вони стають сліпими. ШІ – це те, що може допомогти, наприклад, ідентифікуючи закономірності та аномалії, а потім допомагаючи людині-оператору досліджувати конкретний випадок.
Є багато інструментів кодування, таких як Copilot, які можуть допомогти розробникам бути ефективнішими, гарантувати якість, тестувати. Є багато можливостей для розгортання штучного інтелекту, включаючи обслуговування клієнтів, чого ми зараз не робимо. Отже, точок співпраці є дійсно багато.
Проте наразі ми лише експериментуємо. Тому що, повторюсь, фінанси – дуже регульована галузь. У сфері фінансових послуг ви не можете дозволити собі швидко рухатися та “ламати” звичні речі. Ви повинні рухатися обережно та все детально перевіряти, перш ніж масштабуватися. Але ми, як і більшість компаній, рухаємось цим шляхом.
- Вбудоване фінансування допомагає нефінансовим компаніям стати незалежними від банків і фінансових компаній і навіть стати їхніми конкурентами. Чи готові ви отримати нових конкурентів, надавши їм вбудовані фінансові рішення?
Зрештою, ви завжди повинні йти туди, куди хочуть ваші клієнти. Якщо ви спробуєте протистояти цьому, ви збережете бізнес в короткостроковій перспективі, але втратите його у довгостроковій перспективі.
Ми бачимо дуже велику цінність у тому, щоб надавати фінансові послуги там, де є дані клієнтів і робочі процеси клієнтів. Банк не може бути компанією з виклику таксі, банк не може бути системою ERP, банк не може бути системою управління персоналом, але ці системи можуть залучати банківські послуги в потрібний момент для виконання певної роботи. І ми не бачимо тут конфлікту.
Фінансові установи, в свою чергу, можуть відмовитися від відділів маркетингу, адже за допомогою вбудованого фінансування вони отримують дуже ефективний канал для залучення клієнтів – без необхідності постійно удосконалювати програмні застосунки та відкривати відділення. Ви пропонуєте клієнтам фінансові можливості в той момент, коли вони їм потрібні.
Додам, що йдеться не про всі фінансові послуги. Ви можете мати стосунки зі своїм банком щодо окремих життєвих подій. Проте цифрові програми допомагають нам робити більше. Вони допомагають нам знайти роботу, вони допомагають нам знайти кохання, вони допомагають нам будувати бізнес, вони допомагають нам знаходити клієнтів. І всі ці процеси іноді містять фінансові елементи. Отже, зв’язок між вбудованими фінансами та програмним забезпеченням є природним.
- Як вбудоване фінансування пов’язане з відкритими фінансами?
Я вважаю, що відкриті фінанси – це засіб досягнення мети. Двома великими конкуруючими технологіями для вбудованого фінансування є відкритий банкінг, який зараз трансформується у відкриті фінанси, і banking-as-a-service. Ми в Weavr вважаємо, що обидва напрямки мають сильні та слабкі сторони, але вони також мають досить важливі недоліки для реалізації повного бачення компаній, які дійсно хочуть скористатися перевагами вбудованого фінансування.
З відкритими фінансами зазвичай ви отримуєте доступ до існуючих фінансових продуктів. Ви не створюєте нових фінансових продуктів і зазвичай не продаєте нові фінансові продукти. За допомогою відкритого банківського обслуговування, наприклад, ви можете отримати доступ до наявного банківського рахунку та виписки та, можливо, налаштувати платежі, але ви не можете відкрити рахунок через відкритий банкінг.
Те ж саме з відкритими фінансами. Ви можете отримати доступ до свого іпотечного продукту та кредиту, і це добре, що ви можете фактично інтегрувати ці існуючі продукти з іншими програмними продуктами. Але неможливість створити нову іпотеку, отримати новий кредит, відкрити новий банківський рахунок дуже обмежує. Banking-as-a-service робить це, він дозволяє вам створити новий рахунок, нову картку тощо, але в той же час збільшує навантаження на бізнес, що створює програмне забезпечення, на комплаєнс, що також є викликом.
- Які ще тренди ви бачите ключовими на 2025 рік, окрім вбудованих фінансів?
Перш за все, це регулювання. У Великій Британії, наприклад, регулятор впровадив регулювання щодо споживчого мита. І тепер це потрібно інтегрувати у вбудованих фінансах, хоча не відразу зрозуміло, як саме це слід інтерпретувати.
Нові форми шахрайства навколо банківських платежів у режимі реального часу, SEPA, миттєвих платежів – з цим необхідно боротися. Отже, на мій погляд, велика частина порядку денного пов’язана з ризиками та комплаєнс.
Знову ж таки, ми вже згадували про штучний інтелект. ШІ дійсно обіцяє посилити фінансові послуги. Ми зможемо пропонувати більш складні продукти більшій кількості потенційних клієнтів. При цьому і є певні виклики, наприклад, людям може бути відмовлено у відкритті рахунків чи видачі кредитів, тому що певний алгоритм вирішив, що вони не можуть цього зробити. Регулятори зараз працюють над тим, щоб подібних речей не сталося.
Отже, нас очікують нові підходи до регулювання та нові технології. Це взаємодія між динамічними інноваціями з одного боку та відповідальністю регуляторів. І це питання буде актуальним на найближчі принаймні два-три роки.
