14 грудня Європейська Рада прийняла історичне рішення про початок переговорів про вступ України в ЄС. Тож попереду – подальше здійснення реформ та адаптація законодавства, зокрема і в фінансовому секторі. У 2024 році Національний банк, серед іншого, планує ініціювати процес приєднання України до Єдиної зони платежів в євро (SEPA), що дасть змогу зробити ще один крок в напрямку фінансової євроінтеграції. Що таке SEPA та які переваги отримає наша країни від приєднання до цієї зони платежів?
SEPA: що це і як працює?
SEPA (англ. Single Euro Payment Area, єдина зона платежів у євро) – це платіжний стандарт, що передбачає здійснення всіх євро платежів на однакових умовах як всередині країни, що є частиною SEPA, так і між країнами-учасницями. До зони SEPA входять всі члени Європейського Союзу, а також Велика Британія, Ісландія, Норвегія, Ліхтенштейн, Швейцарія, Монако, Сан-Марино, Андорра та Ватикан.
SEPA називають аналогом SWIFT, створеним спеціально для єврозони в 2008 році. Поява цих платежів знизила вартість переказів в євро з однієї країни в іншу, а також прискорила та полегшила процес переказу для клієнтів. Серед ключових переваг цієї системи грошових переказів:
- Швидкість: гроші доставляються впродовж 24 годин, а також доступна система миттєвих переказів SEPA Instant.
- Низькі комісії: за переказ SEPA банки зобов’язані стягувати ту саму комісію, яку б вони стягували при транзакції всередині країни, що робить SEPA набагато доступнішим варіантом.
- Простота і доступність: для відправлення грошей можна використовувати лише номер рахунку отримувача (IBAN).
У рамках SEPA доступні два інструменти: прямий дебет та кредитний переказ.
SEPA Credit Transfer (SCT) – кредитний переказ SEPA. Банк-одержувач, як правило, одержує переказ того ж дня, якщо платіж відправлений до закінчення банківського робочого дня. Здійснити такий переказ у євро можна навіть з країни або в країну, де євро не є офіційною валютою (наприклад, Польща), але вона є учасницею SEPA.
SEPA Direct Debit (SDD) – прямий дебетовий переказ SEPA. Платіж, ініційований продавцем, який здійснюється лише у євро, навіть якщо рахунок відкрито в іншій валюті. У цьому випадку банк конвертує валюту в євро, що може спричинити додаткові витрати на конвертацію.
Переваги приєднання України до SEPA
Як розповів голова НБУ Андрій Пишний невдовзі після прийняття рішення про початок переговорів про вступ України в ЄС, у 2024 році Національний банк планує ініціювати процес приєднання України до Єдиної зони платежів в євро (SEPA).
Завдяки цьому, зазначають у регуляторі, перекази в країни ЄС для українських громадян і бізнесу стануть швидшими і дешевшими. Для здійснення переказів в країни ЄС фізичній особі буде достатньо знати лише такі реквізити отримувача як IBAN рахунку та BIC-код банка отримувача. А сам процес відправлення та отримання переказів у SEPA буде максимально схожим на здійснення переказу коштів в межах України.
Загальна ж мета інтеграції України з SEPA – спрощення взаємодії українського бізнесу та громадян з ринком ЄС та зменшення витрат учасників платіжного ринку за рахунок використання стандартизованої платіжної інфраструктури ЄС.
Що далі?
Як розповів Андрій Поддєрьогін, директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ, на одній із конференцій, в рамках процесу інтеграції України з платіжною інфраструктурою SEPA обов’язковими кроками є відмова від кореспондентських рахунків, обмеження ставки інтерчейндж на рівні не вище 0,2-0,3%, підключення до кредитових переказів та миттєвих кредитових переказів, а також встановлення однакової плати за кредитовий та миттєвий кредитовий переказ.
За його словами, миттєві перекази – це “нова нормальність у Європі”. З 1 квітня 2025 року системно важливі банки в Україні мають забезпечувати відправлення та приймання миттєвих кредитових переказів. А з 1 квітня 2026 року всі інші банки мають забезпечувати приймання миттєвих платежів.
У відповідь на запит FinTech Insider щодо наступних кроків у цьому процесі, в Нацбанку зазначили, що насамперед, у відповідь на заявку України, Європейська платіжна рада (компетентний орган щодо розвитку SEPA) має визнати Україну юрисдикцією, придатною до включення до периметру SEPA.
Далі в Україні буде створено відповідну платіжну інфраструктуру для технічної інтеграції, через яку банки приєднаються до SEPA та відкриють своїм клієнтам можливості до більш швидких та дешевих транскордонних платежів у євро.
“Плани на 2024 рік передбачають забезпечення приєднання України до SEPA, а також затвердження цільової схеми інтеграції України до її інфраструктури з врахуванням пропозицій банківської спільноти України”, – розповіли в НБУ.
Щодо готовності українських банків до інтеграції з SEPA в регуляторі зазначили, що банки активно долучились до розробки цільової схеми інтеграції України до інфраструктури SEPA.
“Водночас успішний перехід на нове покоління системи електронних платежів НБУ (СЕП-4.0) на базі міжнародного стандарту ISO 20022, а також рівень розвитку платіжних технологій в Україні в цілому, свідчить про те, що більш актуальними для українських банків будуть не стільки технічні питання, скільки питання пошуку оптимальної моделі інтеграції, щоб забезпечити надання високого рівня користувацького досвіду та оптимальних тарифів”, – кажуть в Нацбанку.
