Технології вивели банкінг на новий рівень. З появою кожного додаткового фінансового сервіса в смартфоні ера цифрового банкінгу почала все більше впливати на інші сфери життя. Споживачі вже отримали можливість здійснювати безліч операцій у мобільному застосунку банку. Тепер банкам стає вигідно надавати клієнтам не тільки банківські продукти і послуги на єдиній уніфікованій платформі.
Саме суперап може стати такою платформою, де банки задовольняють всі потреби і бажання своїх клієнтів. Крім банківських послуг, у супердодатку доступні також покупки, страхування, електронні гаманці, туристичні та розважальні послуги тощо.
Що таке Super App?
Термін Super App був запропонований у 2010 році засновником BlackBerry Майком Лазарідісом. За його визначенням, суперап — це закрита екосистема багатьох додатків, які люди можуть використовувати щодня, де і коли їм це потрібно. BlackBerry Super App зазнав невдачі через невдалу модель монетизації та загальну втрату частки ринку гаджетами компанії.
Тренд суперапів зародився в Азії. Найкраще зрозуміти, що таке суперапи та які можливості вони надають, можна, розглянувши відомі приклади супердодатків.
Азія не дарма вважається батьківщиною суперапів. WeChat – найвідоміший з них – був представлений у 2011 році як додаток для обміну повідомленнями, а вже незабаром перетворився на супердодаток з понад мільярдом активних користувачів щомісяця. Він пропонує не тільки функції месенджера, а й платежі на базі QR-кодів, грошові перекази, бронювання готелів, покупку квитків, можливість замовити таксі та навіть подати заявку на оформлення розлучення. В середньому користувач відкриває додаток WeChat принаймні 10 разів та витрачає близько 40 хвилин на день.
Gojek
Ще один азійський суперап, який захопив Індонезію. Gojek надає різноманітні послуги – від доставки їжі, замовлення таксі та покупок до цифрових платежів. Gojek і Tokopedia об’єднали свій бізнес, утворивши GoTo Group, найбільшу технологічну групу в Індонезії та екосистему для повсякденного життя. Щомісяця GoTo нараховує 100 млн активних користувачів та 11 млн торгових партнерів. У 2020 році в суперапі було опрацьовано 1,8 млрд транзакцій на суму понад $22 млрд.
Jio
Це головна телеком-екосистема Індії та третя компанія в світі за кількістю абонентів (більше 410 млн у 2021 році). В 2016 році Jio розгорнула мережу LTE по всій Індії та за перші два роки роботи залучила 250 млн користувачів. На відміну від інших операторів Jio зробив ставку на екосистемний розвиток і створив багато різних сервісів: для управління контентом, для спілкування (месенджер), для управління бізнесом, також супердодаток пропонує платежі за QR-кодом, оплату рахунків, маркетплейс і т.д.
Paytm
Paytm, що був представлений у 2010 році як додаток для безготівкових платежів, незабаром став безперечним лідером Індії в області мобільних платежів, електронних гаманців та електронної комерції. Paytm продає все, від квитків на шоу до продуктів і цифрового золота. Станом на початок 2021 року компанія оцінювалась у понад $16 млрд. А після виходу на IPO оцінка дещо знизилась – до $12 млрд у листопаді 2021-го.
Kaspi
Те, що починалося як посередній комерційний банк 30 років тому, за останнє десятиліття перетворилося на технологічного гіганта. Казахстанський Kaspi.kz став одним із найпотужніших суперапів у світі, що базується на трьох “китах”: кредити, маркетплейс та платежі. Сьогодні в супердодатку Kaspi користувачам доступні перекази та оплата за QR-кодом, маркетплейс з 60 000 продавців, послуги споживчого кредитування, бронювання та продаж квитків, а також державні послуги, такі як реєстрація автомобіля та інші.
В 2020 році Kaspi.kz провела IPO в Лондоні, під час якого вдалося залучити $870 млн, а капіталізація склала $6,5 млрд. Зараз компанію оцінюють в $22 млрд. Влітку 2021 року компанія придбала українську міжбанківську платіжну систему Portmone. А восени стало відомо про купівлю БТА-Банку, що дозволить Kaspi.kz отримати банківську ліцензію. Джерела також повідомляють, що наступним кроком стане придбання одного з українських маркетплейсів.
Як суперапи змінюють сучасну банківську галузь?
Раніше експерти прогнозували, що супердодатки можуть лише певною мірою вплинути на банківський сектор. Однак останні тенденції свідчать про те, що цей тренд може стати справжньою революцією. Ось основні причини так вважати.
1. Суперапи переманюють клієнтів банків
Хоча банки все ще забезпечують ключові фінансові операції, супердодатки пропонують своїм клієнтам безліч послуг в одному місці: здійснення платежів, керування кредитними картками, здійснення пожертв, оплата страховок тощо. Таким чином суперапи завойовують ринок, залишаючи банкірам лише декілька видів діяльності.
2. Суперапи володіють величезним об’ємом даних клієнтів
Суперапи збирають величезні масиви даних про клієнтів. Джерелами цієї інформації є соціальні мережі, дані торговців про проведені платежі тощо. За допомогою аналізу даних і штучного інтелекту суперапи можуть передбачати моделі покупок і поведінку клієнтів. Це, в свою чергу, забезпечує безперебійне обслуговування та чудовий сервіс завдяки персоналізованим пропозиціям для клієнтів. Традиційні банки, навпаки, все частіше не відповідають очікуванням клієнтів.
3. Супердодатки будують репутацію своїх брендів у секторі фінансових послуг
Раніше головними на ринку фінансових послуг були банки. Нині вони намагаються встановити з суперапами міцні зв’язки, щоб отримати доступ до величезного об’єму даних про клієнтів.
Які є способи монетизації за допомогою суперапів?
Банки, натхненні супердодатками, можуть підвищити свій прибуток та отримати нові способи монетизації. Яким чином?
1. Створення
- Створення нових партнерств та послуг: банки завдяки новим партнерствам можуть створювати нові продукти та послуги для залучення більшої клієнтської бази. Крім того, проникнення на нові ринки вимагає розвитку нових напрямків бізнесу, що призведе до потенційного зростання доходів.
- Створення API та потоків даних: банки можуть створювати API та потоки даних для підключення до продуктів і програм сторонніх розробників.
- Омніканальна підтримка: можливість омніканальності допоможе банкам розширити спектр каналів взаємодії з клієнтами від таких звичних, як мобільний додаток та веб-сайт до таких інноваційних, як бот, віртуальні асистенти та носимі пристрої.
2. Оптимізація
Майбутнє фінансових послуг залежить від можливостей на основі аналізу даних. Банкам доведеться інвестувати час і ресурси у створення оптимального рішення, орієнтованого на користувачів. Створення якнайбільшої кількості MVP (мінімально життєздатний продукт – той, що володіє мінімальними, але достатніми для задоволення потреб перших споживачів функціями) для різних бізнес-напрямків та тестування продукту для певної цільової групи допоможе керівникам зрозуміти, який напрямок працює найкраще.
3. Монетизація
З впровадженням принципів відкритого банкінгу банки все більше інтегруються в економіку API та екосистему фінансових послуг. Це допоможе банкам збільшити свої доходи, стягуючи плату за користування їхніми послугами/API. Вони також можуть використовувати API для перехресного або додаткового продажу та скорочення витрат. Отримавши доступ до величезної кількості даних, банки можуть монетизувати ці дані.
Техногіганти та необанки вже зрозуміли, що майбутнє – за суперапами. Вони намагаються конкурувати, в першу чергу, з азіатськими супердодатками. Якщо банки не хочуть втратити клієнтів, їм необхідно прийняти правила гри та слідувати цьому тренду.
