Восени 2021 року Fozzy Group разом із Банком Восток та Mastercard запустили перший в Україні діджитал банк у рітейлі – Банк Власний Рахунок. Про мету запуску необанку, труднощі та конкуренцію – читайте в інтерв’ю FinTech Insider із “двигуном” Банку Власний Рахунок Христиною Кармазіною.
Христино, розкажіть будь ласка, чому ваша посада називається “двигун” Банку Власний Рахунок?
Вона відображає суть, це роль. Проект треба було запустити. Не скажу, що з нуля – платформа вже була створена. Але його треба було випустити у світ. А для цього треба було змінити інтерфейс, переглянути структуру команди, продумати маркетинг, правильно підкреслити конкурентні переваги. Для цього потрібна енергія. Енергію має двигун, тому саме так звучить моя посада. Але я не одна в команді – треба було просто дати імпульс. Це про енергію запуску.
Це ж не тимчасова роль, сподіваюсь?
Ні-ні, це гра в довгу. Розповім такий приклад важливості двигуна. Якщо ви їдете з гірки на машині з ручною коробкою передач, ви перемикаєтесь на другу передачу, а двигун допомагає машині гальмувати, не сточуючи гальмівні колодки, тобто правильно використовувати ресурс. Це не про гальмування, а про правильне та ефективне використання ресурсів.
Як ви вважаєте, чи не надто багато зараз в Україні необанків? Чи навпаки – ринок ще недостатньо насичений?
Насправді океан вже червоний і скипів. Але важливим є питання екосистеми. Fozzy Group – це екосистема, яка поєднує багато бізнесів. Ми знаємо своїх гостей (гостями ми називаємо всіх клієнтів). І банкінг – це лише одна зі складових екосистеми. Так, наші гості зараз користуються іншими банками. Чи щасливі вони? Напевно задоволені. Але ж ми можемо зробити це краще. Ми можемо зробити клієнтів щасливими. Якщо заходячи в Сільпо, наш гість радіє, насолоджується естетично, то в банкінгу можна зробити те ж саме. Наш банк – про радість. Тому повторюся, океан червоний, але ми знаємо, для кого це робимо.
Якщо ви згадали про екосистему, то яка модель ефективніша: створення банку в рамках екосистеми чи створення екосистеми навколо банку?
У мене був попередній досвід (Христина Кармазіна очолювала напрямок диджитал-продуктів ПриватБанку до початку 2021 року – ред.), коли навколо банку вибудовувалася екосистема. Ми перші в Приват24 запустили можливість виклику таксі у додатку ще до появи Uber, додавали можливість замовлення їжі тощо. Але важливо займатися своїм кор-бізнесом. Ми не стали професіоналами у наданні послуг таксі чи доставки їжі. Тому правильніше створювати екосистему як об’єднання окремих бізнесів. У випадку з Fozzy це дуже круті кур’єри, смачна їжа. А банк – як частина цієї екосистеми.
Основний банк-партнер Fozzy Group – це Банк Восток. Але при цьому в рамках своєї екосистеми Fozzy створює Банк Власний Рахунок – по суті конкурента. Чи так це?
Не зовсім так. Банк Восток – дуже великий та потужний у корпоративному бізнесі. Але треба було створити окремий бренд для гостей Сільпо. Якщо гості знали про програму лояльності Власний Рахунок, то Банк Власний Рахунок – це продовження програми лояльності. Це для нас є основою. Тому – ні, це не конкуренти.
Як ви думаєте, чи підуть інші ритейлери шляхом Сільпо і чи почнуть створювати необанки – АТБ, Новус та інші?
АТБ співпрацює з Райффайзен Банком – наскільки мені відомо, успішно. Якщо Новус має потребу задовольнити запити клієнтів, є екосистема – тоді напевно так, такий сценарій можливий.
Вже зараз у гостя у гаманці 3-4 картки – і це нормально. Зарплатна, кредитна, картка для якихось повсякденних транзакцій чи покупок для душі. Ми готові стати карткою номер три зараз.
У 2022 році очікується вихід на український ринок сильних міжнародних фінтех-гравців, таких як Kaspi, TBC. За прогнозами, не за горами також запуск Revolut. Наскільки сильними конкурентами ці компанії можуть стати для вас? Чи, можливо, в них не вийде нічого в Україні?
Культурна різниця досить велика між країнами, де ці компанії вже успішні, та Україною. Це може негативно вплинути на їхній успіх у нашій країні. А ось покращити транскордонні операції для бізнесу вони можуть однозначно. Вони можуть стати мостами між Україною та Казахстаном, Україною та Грузією, Україною та Узбекистаном. Але стати ще одним монобанком чи приватбанком – думаю ні.
До речі про монобанк. Як ви думаєте, у чому їхній успіх? 5 мільйонів клієнтів трохи більше ніж за 4 роки – це дуже серйозний темп.
Потрібно спочатку розібратися в поняттях. П’ять мільйонів виданих карток, а активних з них – приблизно 50%. Якщо говорити про рецепт успіху, то ви ж пам’ятаєте час чотири роки тому – ринок скучив за нововведеннями. Друге. Створити нове завжди трохи легше, ніж зробити надбудову до вже існуючого. Ми тоді тільки планували випустити оновлений додаток Приват24. Це було нелегко, на той момент у програми було вже 9 мільйонів користувачів. Міняти крила літака в повітрі – важко та ризиковано. Тому у випадку з монобанком – правильний час та досвід менеджменту відіграли найважливішу роль, як і інфлюєнс-маркетинг.
Який темп нарощування клієнтської бази вважається достатнім?
Складно сказати. Ми можемо лише орієнтуватись на загальні цифри. Сільпо має 6 мільйонів унікальних клієнтів. Чи можемо ми розраховувати на 50% цієї цифри? Так, це наша ціль. Але коли ми її досягнемо – оцінити складно. Все залежатиме від поінформованості. Ми, наприклад, зараз бачимо, що із гостем треба розмовляти. Як тільки створюється інформаційне поле, відразу помітне зростання клієнтської бази. І інформування має бути безперервним.
Ви плануєте працювати лише з фізособами?
Так. Я поки що не побачила успішного кейсу роботи з юрособами. А серед юросіб виділяють окремо ФОПів, серед яких більшість – айтішники. Вони потребують особливого сервісу. Великі компанії потребують послуг підписання рахунків, бухгалтерських сервісів тощо. Це величезна історія. Її можна вибудовувати, коли ти маєш пул цих клієнтів.
Бретт Кінг у своєму онлайн-виступі на конференції UAFIC у грудні передбачив, що до 2030 року традиційних банків не залишиться. Як ви до цього ставитеся?
Мені здається, саме поняття традиційний банк вже трансформувалося. Банки змінюються і продовжуватимуть це робити, тому, звичайно ж, до 2030 року зміняться всі.
Христино, якби ви не працювали у фінтеху, то ким могли б стати?
Телеведучою (посміхається).
