У 2024 році на ринку фінансових послуг очікуються важливі зміни, зокрема зниження відсоткової ставки. Про вплив цих змін на ринок, а також про відновлення мікрокредитування, зміни в клієнтській поведінці та співпрацю з банками ми запитали у СЕО компанії MyCredit Владислава Білана.
- Чи повертається мікрокредитування в Україні на довоєнний рівень?
Перспективи є, хоч цифри поки ще далекі від цифр до початку повномасштабного вторгнення. У червні 2022 року попит на мікрокредитування був утричі менший, ніж в аналогічному періоді 2021 року. За пів року відбувся стрибок попиту — він став удвічі меншим, ніж був до великої війни. На цьому зростання зупинилося, і ми увесь 2023 рік спостерігали стагнацію. Поки що за всіма ознаками — це пік можливостей нинішнього ринку.
Усе може змінити перемога України, якої ми всі так прагнемо. Деокупація територій, повернення активних працездатних громадян, залучення інвестицій стануть поштовхом до зростання економіки.
До речі, звучить парадоксально, але люди значно активніше користуються кредитами в періоди економічного зростання та стабільності, ніж у періоди криз. В принципі, це логічно: позичати гроші тоді, коли є впевненість у тому, що буде можливість їх повернути. Насправді, ніхто, крім невеликого відсотка населення, не бажає накопичувати борги.
- У 2024 році відбудеться декілька змін на ринку фінпослуг. Які з них є ключовими?
У 2024 році на ринку фінансових послуг очікуються значущі зміни, які несуть позитивні та конструктивні перетворення для сектору. Наприкінці грудня минулого року набрав чинності Закон № 3498-IX “Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг”. Цей історичний документ передбачає інноваційні трансформації для фінансових компаній, що займаються кредитуванням.
Однією з ключових змін є обмеження денної процентної ставки до рівня 1% на день. Ми розуміємо цей крок — він має на меті створити більш сприятливі умови для клієнтів. Компаніям дають час адаптуватися до нового стандарту — до осені 2024 року.
Згідно з цим Законом, Національний Банк впроваджує додаткові вимоги щодо оцінки кредитоспроможності позичальників. Звичайно, це може призвести до тривалішого процесу отримання позики. Проте дає можливість і для подальшого покращення нашої роботи та забезпечення ще вищої якості обслуговування.
Зміни, що настають, ставлять перед нами нові виклики. Наша задача — адаптуватися і стати ще кращими.
- Зниження ставки, схоже, є найважливішою зміною. Як це вплине на діяльність мікрофінансових компаній?
Зниження ставки, безумовно, є найвагомішою трансформацією на фінансовому ринку.
Щодо компанії MyCredit, останні декілька років ми працювали з фактичною ставкою 1-1,4% на день. Поясню: базова ставка у нас була 2,5% на день, але вона завжди знижувалася за допомогою промокодів і програми лояльності. Це було важливим елементом нашої маркетингової політики.
Влітку ж усі компанії перейдуть до 1% на день. Якщо для MyCredit та більшості великих компаній це означатиме зниження прибутку, то для маленьких компаній — фініш їхньої роботи. Багато гравців підуть з ринку.
Зараз Нацбанк активно проводить заходи щодо регулювання діяльності кредиторів. Ми вважаємо це дуже важливим кроком, бо прагнемо працювати в умовах прозорості, на регульованому ринку. Чесна конкуренція дає поштовх для ринку ефективно функціонувати та розвиватися.
Однак хочемо звернути на це увагу законотворців: наразі є проблемна сфера, яку потрібно пропрацювати “уже вчора”. Мова про певний прошарок клієнтів, які добре розуміють свою відповідальність перед кредитором, але використовують закон на свою користь, всіляко намагаючись уникнути повернення боргу. Отже, нам потрібні важелі впливу для таких клієнтів. Якщо законотворець посилює відповідальність для кредитора, це має пропорційно розповсюджуватися і на позичальника. Ми вважаємо, це буде справедливим.
- Чи скорочується кількість гравців на ринку та чому?
За нашою неофіційною інформацією, нині на ринку діють близько 400 компаній, хоча активно кредитують біля 50-ти. Після того, як усі перейдуть на ставку 1% на день, припускаємо, залишиться не більше 25 активних компаній.
Пов’язано це з тим, що ті фінансові витрати, які компанії будуть змушені понести у зв’язку зі змінами в законодавстві, для більшості стануть непосильними. Мова не лише про зниження прибутку, а і про перепрацювання усіх процесів усередині компанії та технічні зміни, які потребують значних інвестицій в доробку системи. До цього додамо другий негативний фактор — відсутність зростаючого попиту. Тобто, приваблювати нових клієнтів стає все складніше, зростає вартість залучення клієнта. В сумі це дає непідйомну для багатьох ціну роботи на ринку.
- Чи підвела вже підсумки 2023 року ваша компанія? Як змінилась кількість клієнтів, виданих кредитів – поділіться, будь ласка.
У проекту MyCredit стояла головна мета — “компенсувати збитки 2022 року”. У 2023 році ми, сфокусувавшись на бізнес показниках, змогли отримати прибуток більший за збитки у 2022 році. Щоправда, за сумою двох років наші показники не такі оптимістичні. Але все це поки що.
- Чи змінився портрет клієнта станом на початок 2024 року?
Власне, наші клієнти — це ті ж самі люди, що і до війни, крім тих, хто виїхав або опинився в окупації. Нових клієнтів в умовах стагнації попиту залучити вкрай важко. Тобто, люди майже не змінилися, але змінилися цілі, на які вони позичають гроші.
Так, до повномасштабної близько половини наших клієнтів брали кредити на розваги, відпустку, подарунки, якісь миттєві капризи. Ще стільки ж — позичали “гроші до зарплати”, тобто, їм не вистачало на прожиття.
Нині ж відсоток тих, хто позичає на нагальні потреби, перетнув позначку 70%. Це говорить про те, що люди, на жаль, збідніли, багато хто втратив майно, здоров’я, роботу у зв’язку із агресією недобрих “сусідів”. З’явилися нові потреби: засклити розбиті шибки, купити павербанки, генератори тощо.
- Чи розглядають МФО в поточних умовах перспективу співпраці з банками?
Так, в поточних умовах наша компанія розглядає можливості співпраці з банками. Таке співробітництво може стати перспективним шляхом для покращення наших послуг та розширення фінансових можливостей для клієнтів. Поки що просто на словах, але, впевнений, ми знайдемо підходи для співпраці. До прикладу, на ринку Польщі фінансові компанії з мікрокредитування активно співпрацюють в сфері залучення клієнта. Якщо банк не готовий видавати кредит клієнту, він може порадити компанію – свого партнера.
- Які виклики стануть найскладнішими для керівника МФО в 2024 році?
По-перше, зміни в законодавстві, і перехід на ставку 1% на день.
По-друге, враховуючи триваючу війну, ми повинні бути готові до мобілізації наших фахівців, якщо ситуація вимагатиме. В нас на сьогодні вже біля 15 людей в лавах ЗСУ, тож для нас це актуальна історія.
Однак, наш головний фокус — це зростання прибутковості та оптимізація процесів. Ми плануємо максимально автоматизувати кожен процес, використовуючи нові технології та усуваючи всі зайві елементи.
Усі наші зусилля будуть спрямовані на забезпечення швидких та надійних фінансових рішень для наших клієнтів.
Ми впевнені, що зробимо компанію більш гнучкою, швидкою та готовою до змін, що дозволить нам ефективно протистояти викликам 2024 року.
