Управління з фінансового нагляду Великої Британії (FCA) опублікувало результати масштабного дослідження про вплив штучного інтелекту на сектор фінансових послуг. Ключова зміна полягає в переході від епізодичного використання інструментів ШІ людиною до сервісів на базі ШІ, які працюють всередині інтерфейсів, компаній і регуляторів, і впливають на те, як розробляються, розповсюджуються, контролюються та регулюються продукти.
Споживачам ШІ-інструменти допомагатимуть приймати кращі фінансові рішення та сприятимуть отриманню більш персоналізованих послуг. А з часом ці інструменти трансформуються в ШІ-агентів, які зможуть виконувати задачі від імені споживачів та керувати їхніми фінансами. Водночас регуляторні органи повинні активно розробляти регулювання штучного інтелекту в фінансах, враховуючи можливості, ризики та переваги цієї передової технології.
Як зазначає FCA, штучний інтелект може вирішити давні проблеми на фінансових ринках, включаючи прогалину в консультуванні (лише 9% споживачів у Великій Британії користуються порадами з управління фінансами), прогалину в захисті (лише 30% мають страхування життя або доходу), певну фінансову ізоляцію (близько 900 000 британців не користуються банківськими послугами) та неоптимальні заощадження (300 млрд фунтів стерлінгів знаходяться на рахунках з низькими відсотками). ШІ може допомогти споживачам приймати кращі рішення, отримувати доступ до більш підходящих продуктів та ефективніше керувати своїми фінансами, приносячи як особисті, так і економічні вигоди в цілому.
Дослідження FCA показало, що ключовими умовами для звернення споживачів до фінансових агентів на основі ШІ є довіра, контроль та доступність. Кожен п’ятий дорослий британець вже готовий до того, щоб ШІ приймав рішення за нього, причому попит найвищий там, де вибір здається складним або має високі ставки (консультації щодо боргів, пенсій та інвестицій). Близько 26% довіряють універсальним інструментам, таким як ChatGPT, Claude або Gemini, для отримання фінансових консультацій.
Можливості ШІ є системним рушієм
Агентний ШІ здатен виконувати все складніші завдання в робочих процесах компаній та споживачів, і наразі ці можливості обмежені лише продуктивністю моделі та потребою в постійному людському нагляді. Проте очевидно, що обмеження поточних моделей невдовзі будуть подолані, що зробить ШІ ще більш ефективним, зрозумілим та адаптивним.
За прогнозами британського регулятора, загальний штучний інтелект, до якого рухається світ, і квантові технології у довгостроковій перспективі є найбільш підривними технологіями.
Автономія переосмислює ризик та відповідальність
До 2030 року ШІ візьме на себе більшу частку роботи у фінансових послугах, і це найчіткіше проявиться в тому, як змінюється роль людини: від виконання завдань самостійно до встановлення меж, надання дозволів та контролю за результатами, що досягаються агентами ШІ, які діють від імені користувача.
Регулятор виділяє п’ять ролей:
- ШІ як інструмент;
- ШІ як співавтор – людина та ШІ діють разом;
- ШІ як консультант – ШІ порівнює варіанти та рекомендує, а людина вирішує;
- ШІ виконує дії, які людина санкціонувала;
- ШІ діє безперервно в межах узгоджених обмежень, а людина контролює результати.
Як зазначають в FCA, не кожен випадок використання буде рухатися всіма цими етапами, і лише деякі з фінансових послуг стануть повністю автономними. Проте регулятор повинен проаналізувати, які вигоди та ризики розвиваються на кожному етапі, коли ШІ бере на себе все більше обов’язків. І якщо раніше ключовими питаннями були точність і надійність моделей, то зараз вони поступаються місцем складнішим питанням щодо згоди, підзвітності та відшкодування збитків. Особливо контроль може ускладнюватися там, де фінансові компанії більше залежать від постачальників моделей та зовнішніх агентів штучного інтелекту.
Чотири зміни, що визначать майбутнє ринку
Британський фінансовий регулятор підкреслює чотири фактори, що вплинуть на розвиток фінансових послуг до 2030 року.
1. Штучний інтелект трансформує компанії.
Компанії, що надають роздрібні фінансові послуги, почали впроваджувати ШІ для виконання певних завдань. Та ситуація стрімко змінюється. Компанії вже пілотують та впроваджують варіанти використання з більшою автономією, і до 2030 року багато з них вбудують ШІ майже в кожну функцію – від підтримки клієнтів та андеррайтингу до комплаєнс, подання претензій та розробки продуктів.
Для провідних фірм ШІ може стати основним методом обробки інформації, обслуговування клієнтів та підтвердження результатів. Зі зростанням автономії змінюється роль людей у цих компаніях. Це вимагає організаційних змін, нових навичок та чіткішого розуміння того, що насправді передбачає людський нагляд.
2. Споживчий досвід стає керованим агентами.
Споживачі все частіше делегуватимуть фінансові рішення ШІ-агентам, які діятимуть від їхнього імені. З часом системи ШІ вийдуть за рамки надання інформації та рекомендацій і перейдуть до довірених агентів ШІ, які можуть діяти безперервно для споживачів у межах узгоджених обмежень, забезпечуючи постійне фінансове управління та оптимізуючи фінансове життя людей.
Тут варто зазначити як переваги, так і ризики. Наприклад, гіперперсоналізація може допомогти підібрати кращі продукти відповідно до потреб, але водночас може викликати упередженість, непрозоре ціноутворення та персоналізовані маніпуляції. Надійність, довіра та контроль впливатимуть на рівень сприйняття агентного ШІ споживачами. Останні повинні мати можливість контролювати та оскаржувати рішення, прийняті на основі ШІ.
3. ШІ змінює конкуренцію на ринку.
ШІ має потенціал для стимулювання ефективнішої конкуренції у сфері фінансових послуг, але він також створить значну залежність від постачальників, які фактично мають владу над основними операційними можливостями компаній.
Контроль над клієнтським досвідом із використанням ШІ може стати основним джерелом ринкової сили. Оскільки споживачі покладаються на агентів для пошуку, порівняння та здійснення транзакцій, власник цього рівня ШІ може впливати на те, які продукти є видимими, як ранжується вибір та де отримується цінність.
4. Посилення загроз.
Можливості, які призвані допомогти споживачам, також використовуються тими, хто прагне цих користувачів атакувати та обманути. За прогнозами FCA, до 2030 року штучний інтелект посилить ризики шахрайства та кібератаки, роблячи їх швидшими, дешевшими, масштабованішими, а також складнішими для виявлення та зупинки. Дипфейки, штучні ідентифікаційні дані та персоналізована соціальна інженерія відкривають нову еру цифрового шахрайства та кібератак. Фінансові компанії та платформи, платіжні системи, постачальники технологій стикнуться з новими ризиками, і їм необхідно йти в ногу з часом, щоб протистояти цим викликам. Перш за все, в боротьбі з шахраями необхідно використовувати ті самі технології, які використовуються ними для атаки. Також важливо ділитися інформацією з іншими гравцями.
На чому FCA як регулятор фінансового ринку планує сфокусуватися в контексті активного розвитку ШІ?
- чітко визначити межі регуляторного нагляду;
- посилити нагляд на рівні всієї фінансової системи;
- відстежувати перехід до автономних моделей;
- розширити AI Lab FCA для підтримки розвитку моделей ШІ та інновацій у фінансовому секторі;
- створити основу для розвитку агентних фінансів;
- розробити й запровадити модель регуляторного нагляду із застосуванням штучного інтелекту;
- створити надійний сервіс підвищення фінансової грамотності на основі ШІ.
