13 грудня 2023 року NovaPay презентувала перший в Україні небанківський платіжний застосунок. Два роки потому компанія має майже мільйон клієнтів, власні кредитні продукти та повноцінну екосистему для підприємців-мерчантів. FinTech Insider поговорив з Олексієм Рубаном, директором з інновацій NovaPay, про те, як бути першопроходцем у побудові першого небанківського фінансового застосунку, і що взагалі означає “не банк, але майже”.
- Олексію, два роки тому ви запустили застосунок. Зізнайтеся, коли ви його показували світові 13 грудня 2023-го, у вас був план або ви просто думали “запустимо і подивимось, що буде”?
План був. Але, знаєте, коли запускаєш MVP, план завжди такий: “Зробимо базову штуку, яка працює, і будемо швидко доробляти”. У нас був застосунок, в якому можна було робити три речі: відкрити картку, робити платежі і оплачувати послуги Нової пошти. Була вигода до 20%, але навіть Apple Pay не працював – тільки Google Pay.
Я тоді думав: “Господи, ну от зараз всі скажуть – хлопці, це ж мінімалізм якийсь, що ви тут взагалі намудрували?”. Але ми свідомо вийшли саме так. Бо розуміли: якщо будемо чекати ідеалу – не запустимось ніколи. Ми не виходили на ринок голосно – не було гучних роликів, пафосу, конфетті. Просто зробили реліз і пішли працювати далі. Як то кажуть, “менше слів – більше фіч”.
- А що змінилось за ці два роки? Окрім того, що Apple Pay все-таки запрацював?
Ну, Apple Pay – це, звісно, прорив епохальний. Але серйозно – змінилось майже все.
Сьогодні у нас 850 тисяч приватних клієнтів, 85 тисяч ФОПів і 500 великих компаній. Ми запустили телепатичну оплату за IBAN, кредитну картку, розстрочку, інвойсинг, зарплатні проєкти, еквайринг, створили спеціальний профіль для ФОПів, де можна зручно та швидко управляти бізнес фінансами.
Ми стали фінансовою платформою, повноцінною екосистемою для бізнесу та фінансовим додатком для щоденного користування українців.
- Ви кажете “фінансова платформа”, але у вас немає банківської ліцензії. Як ви пояснюєте клієнтам, чому вони мають вам довіряти?
Це найчастіше запитання, яке ми чуємо. “Ви не банк. У вас немає Фонду гарантування вкладів. А раптом ви збанкрутуєте, і всі гроші пропадуть?”
І знаєте що? Ми не намагаємось виглядати банком. Ми чесно кажемо: ми – небанківська фінансова установа. У нас є ліцензія НБУ, ми під регуляцією, ми працюємо прозоро. Але так, ми не банк.
І от парадокс: частина клієнтів приходить до нас саме тому, що ми не банк. Бо в банку – це черги, паперова тяганина, складні умови. А в нас – відкриття рахунку за 5 хвилин, зарахування коштів за післяплату на рахунок підприємця три рази на день, інвойси в один клік. Ми швидші, гнучкіші і часто зручніші.
Довіра будується не через ліцензію. Довіра будується через те, що ти робиш те, що обіцяв, і робиш це добре.
- Цього літа ви отримали штраф на 90 мільйонів гривень. Це ж боляче, правда?
Боляче – це м’яко сказано. Це було дуже боляче. Усім боляче. Штраф стосувався недосконалого дотримання вимог фінансового моніторингу – не роботи застосунку, а інших типів платежів наших клієнтів. І це був сигнал для нас: хлопці, ви зростаєте швидко, але ви маєте робити це правильно.
Ми зробили висновки. Ми внесли всі необхідні зміни. І, як завжди, рухаємось далі – сильніші й досвідченіші. Бо якщо ти падаєш, питання не в тому, наскільки боляче, а в тому, наскільки швидко ти піднімаєшся.
- На ринку подейкують, що ваша кредитна картка створена на базі двох компаній: одна видає картку, друга – кредитує.
Це правда, ми створили продукт у партнерстві з нашою компанією NovaPay Credit, основна діяльність якої – кредитування. Я не певен, що хтось ще на українському ринку пропонує таку гібридну модель.
Але для клієнта це прозоро й безшовно. Він просто бачить: “кредитна картка”, і вона працює. Ніяких зірочок дрібним шрифтом, ніяких складних схем. Просто картка, якою можна платити зараз, а повертати пізніше.
І наш кредитний портфель зростає – тому що продукт працює.
- Ще одна больова точка — це миттєві платежі через систему електронних платежів (СЕП) Національно банку України. Для банків це автоматично, а для вас?
Для нас це був мега-челендж. Бо ми не банк, і ми не маємо прямого доступу до СЕП. Для нас – це додаткова робота, додаткові інтеграції і зовсім інший рівень складності.
Але ми впорались. Бо для нас це було питання не “чи треба”, а “як це зробити”. І ми зробили.
Взагалі, я помітив: коли ти не банк, кожна штука, яка для банків – стандарт, для тебе – це квест. Але це і круто. Бо ти вчишся шукати нестандартні рішення і робити те, що здавалося неможливим.
- Олексію, ви часто кажете, що NovaPay – це не про технології, а про клієнта. Але ж у вас понад 200 розробників, власний R&D. Це ж про технології, хіба ні?
Технології – це інструмент. А мета – клієнт. Ми не робимо фічі заради фіч. Ми не запускаємо щось, бо “це модно” або “це роблять конкуренти”. Ми запускаємо те, що реально потрібно людям.
Приклад: інвойси для ФОПів. Ми не придумали це самі. Нам про це говорили клієнти. Ми послухали і зробили.
Технології – це круто. Але технології без розуміння потреб клієнта – це просто дорогі іграшки.
- А як щодо AI? Ви ж апологет штучного інтелекту.
Так, я справді вірю в AI. Але я також вірю, що AI не замінить людей. Він замінить тих, хто не вміє ним користуватися.
Ми активно використовуємо AI в NovaPay – у скорингу кредитних заявок, у верифікації, в аналізі даних, навіть у розробці програмного забезпечення. Але все, що стосується клієнтів, залишається в руках людей.
Бо сервіс – це про довіру, співпереживання та людський підхід. AI може допомогти, але він не може замінити людину, яка розуміє твою проблему і хоче тобі допомогти.
- Давайте про цифри. Майже мільйон клієнтів, 85 тисяч ФОПів. Це багато чи мало?
Це залежить від того, з чим порівнювати. Якщо з банками топ-5 – то ми ще маленькі. Але якщо дивитись на те, що ми зробили за два роки з нуля – це чимало, на мій погляд.
Ми вже входимо до топ-15 учасників фінансового ринку за кількістю клієнтів та активних карток. Для компанії, яка два роки тому презентувала MVP, це непогано.
Але головне – це не цифри. Головне – те, що ці клієнти нам довіряють. Вони відкривають у нас рахунки, оформлюють кредитки, ведуть бізнес. І це дорожче за будь-яку статистику.
- Що далі? Плани на 2026 рік?
Ми не зупиняємось. Плануємо розвивати застосунок як універсальну фінансову платформу. Для фізиків – нові фінансові інструменти, інвестиції, розширення кредитування. Для ФОПів – найзручніший фінансовий продукт завдяки кредитам, швидким платежам, інвойсам. Для бізнесу – посилення рішень для e-commerce, щоб NovaPay була кращим вибором для інтернет-магазинів.
- Останнє питання. Якби ви могли повернутись на два роки назад, 13 грудня 2023-го, що б ви собі порадили?
Я б сказав собі: “Олексію, готуйся до того, що все буде не так, як ти планував. Але ми з командою впораємся. І через два роки розповідатиму про цей досвід з посмішкою”. А ще я б порадив запастись кавою. Дуже великою кількістю кави.
