Термін “Відкритий банкінг” (Open Banking) з’явився відносно недавно, проте суттєво вплинув на розвиток фінтеху в Європі та світі. Розбираємось, які переваги та загрози несе відкритий банкінг та коли чекати його впровадження в Україні.
Відкритий банкінг – це система, яка дозволяє створювати нові фінтех-продукти та корисні сервіси для клієнтів через технологію відкритих API. Open Banking надає можливість фінтех-компаніям співпрацювати з банками у різних напрямках та отримувати доступ до банківських даних клієнтів за згодою всіх сторін, в першу чергу – самих клієнтів.
На практиці це виглядає так: ви, наприклад, багато років є клієнтом одного з провідних банків, що є надійним, але трохи консервативним гравцем. Ви зацікавились інвестиціями, і хочете на основі аналітики вашого бюджету отримати рекомендацію щодо інструментів інвестування. Для цього банк через відкритий API (відкритий банківський інтерфейс) надає доступ сторонній компанії, яка спеціалізується на детальній аналітиці – а ви отримуєте бажані рекомендації.
Також найпопулярнішим прикладом роботи відкритого банкінгу є агрегація даних з різних банківських рахунків в одному додатку. Цей додаток може аналізувати всі ваші витрати, доходи, платежі та давати корисні поради щодо управління особистими фінансами.
Як працює Open Banking та ким регулюється
Сервіси, що працюють на основі відкритого банкінгу, можуть виконувати безліч функцій, проте виключно за згодою користувача. Саме користувач повинен дати дозвіл на те, щоб обслуговуючий банк відкрив доступ до його фінансових даних. Відомі сьогодні BNPL-сервіси працюють саме на базі Open Banking. Провайдер сервісу через відкритий API підключається до банку та збирає інформацію про клієнта: статистику транзакцій, підтвердження стабільного доходу, наявність активів – і визначає рівень ризику. Весь процес може займати кілька секунд – і користувач буквально в два кліки оформляє розстрочку.
В Європі функціонування системи відкритого банкінгу регулює друга директива про платіжні послуги (PSD2). Її прийняття мало на меті дати можливість всім охочим користуватись послугами фінансових інституцій, знизити монополію великих гравців та збільшити конкуренцію. Проте реалізація стандартів PSD2 на практиці виявилася достатньо складним процесом і викликала безліч спірних питань. Досі багато гравців ринку не охоче діляться фінансовою інформацією своїх клієнтів, а самі АРІ працюють не дуже злагоджено.
В Україні вже зовсім скоро (з 1 серпня 2022 року) почне діяти Закон про платіжні послуги. Водночас розділ щодо відкритого банкінгу діятиме лише з 1 серпня 2025 року. Попереду — шлях розроблення й стандартизації відкритих API, адаптації внутрішніх процесів, формування кращих практик. Але регулятор упевнений, що імплементація концепції відкритого банкінгу стане стимулом для розвитку фінтеху в Україні, сприятиме появі нових платіжних стартапів та розширенню кола учасників платіжного ринку, розвитку новітніх платіжних продуктів, сервісів і послуг.
Переваги та ризики відкритого банкінгу
Основною перевагою відкритого банкінгу для клієнтів є отримання нових, зручних і корисних сервісів. Завдяки Open Banking керувати своїми фінансами та отримувати всю необхідну аналітику можна в одному місці, а традиційні банківські продукти, як-от кредитування, стають доступнішими і дешевшими завдяки конкуренції, якій і сприяє відкритий банкінг. Клієнт отримує персоналізовані пропозиції та сервіс вищої якості.
Основне, про що непокояться користувачі – це питання безпеки даних. Використання платіжних послуг, що надають постачальники, вимагає багатофакторної аутентифікації. Клієнт повинен підтвердити свою особу принаймні за допомогою двох джерел, наприклад, пароль і код, надісланий в текстовому повідомленні. Дані також захищені сервісами безпеки, зашифрованими в інфраструктурі банків.
Щодо переваг для гравців на ринку, то відкритий банкінг вирівнює умови конкуренції між банками і фінтех-компаніями. З’являється більше гравців, вони пропонують більше сервісів для клієнтів.
Ось ще деякі переваги:
- Більше можливостей для співпраці між банками та фінтехами, для розробки нових технологій.
- Нові фінансові бізнес-моделі.
- Клієнтоорієнтований підхід.
- Цифрова трансформація фінансового сектору.
Найвідомішими фінтех-гравцями, що скористалися перевагами Open Banking, є Klarna (її платформа забезпечує доступ до тисяч банків через єдиний API) та Revolut, британський необанк, співзасновником якого є українець Влад Яценко. Останній пропонує клієнтам інтегрувати всі свої рахунки в одну систему, користуючись всіма перевагами open banking.
Open Banking в Україні: що отримають українці?
FinTech Insider звернувся до Голови Ради НАБУ Олени Коробкової з проханням оцінити переваги, які українці отримають від впровадження відкритого банкінгу. Нижче – коментар.
“Споживачі насамперед отримають нову зручність у користуванні фінансовими послугами.
Уже в перспективі декількох років клієнт зможе, як і раніше, користуватися послугами одного банку, в якому відкрито рахунок, але інтерфейс і навіть електронний платіжний засіб обирати окремо — серед доступних на ринку пропозицій.
Приміром, п’ять років тому мультифункціональні сервіси доставки продуктів чи їжі в Україні ще майже не працювали. Сьогодні це вже нормальне явище. Адже тепер можна вибрати все необхідне з різних закладів, не виходячи з дому. Зручно, економія часу, а з урахуванням спеціальних пропозицій ще й можлива економія грошей.
Згодом так буде і з банківськими послугами.
Особливість відкритого банкінгу полягає в тому, що ініціювати платіж із певного рахунка буде можливо за допомогою іншого надавача платіжних послуг та емітованого ним платіжного засобу.
Сьогодні в застосунках деяких банків уже є можливість додати картку іншого банку і навіть платити чи переказувати гроші з неї. Такий функціонал реалізовується за допомогою платіжних систем і за рахунок комбінування технологій p2p-переказів та інтернет-еквайрингу. Головним чином, відкритий банкінг забезпечуватиме можливість робити це без таких складних комбінацій.
Відкритий банкінг також може змінити підхід банків до роботи. Нова система спонукатиме їх до передачі деяких аналітичних і допоміжних функцій на аутсорс. Закон примітний також і тим, що створює простір для розвитку нових моделей ведення бізнесу, екосистем і маркетплейсів. Банки отримують більшу конкуренцію у традиційно своїх сегментах ринку. Крім цього, банки можуть розширювати доступ до тих сегментів ринку, які сьогодні недосяжні або надто складні для них”.
Також ми уточнили, чи ведеться зараз будь-яка робота у напрямку реалізації принципів відкритого банкінгу в Україні.
“Правильне рішення – це об’єднання усіх банків за єдиними правилами на ринку, про які ці ж банки й домовляться. Тобто варто використати єдиний підхід і в ідеалі – реалізувати опен банкінг на єдиній платформі. Тобто створити такий собі консорціум, до якого долучиться левова частка гравців на ринку. Це важливо з двох причин. Перша – такий концепт забезпечить захист інформації. Друга – це неабияк спростить життя як банку, так і його клієнту. Над цим ми і працюємо. Робота продовжується, попри війну”.
