Багато організацій у Європі вже користуються перевагами відкритого банкінгу, щоб задовольнити свої фінансові та адміністративні потреби. Інвестиційні організації, платформи для продажу автомобілів чи учасники платіжної інфраструктури – відкритий банкінг надає більше можливостей для управління фінансами та даними різним компаніям.
Що ж таке відкритий банкінг?
Основний принцип відкритого банкінгу полягає в тому, що тільки споживачі можуть визначати, кому надавати доступ до своїх фінансових даних. Завдяки цьому на ринку з’являється більше продуктів, здатних задовольнити всі фінансові потреби споживачів. Наприклад, якщо людина хоче підключити програму для управління бюджетом до свого банківського рахунку, їй потрібно просто надати програмі дозвіл на це.
Вперше принципи відкритого банкінгу в Європі запровадила платіжна директива PSD2 у 2015 році. Згідно з документом, сторонні постачальники (TPP) повинні мати можливість отримувати доступ до фінансових даних своїх клієнтів за умови згоди останніх.
За рік Велика Британія пішла ще далі – Управління з питань конкуренції та ринків (CMA) зобов’язало дев’ять найбільших банків країни не лише дотримуватися правил, викладених у PSD2, а й надати доступ до певного набору API.
Як сторонні компанії отримують доступ до фінансових даних?
Використовуючи технологію, яка називається інтерфейсом прикладного програмування (API), сторонні компанії (TPP) можуть підключатися до банків і отримувати фінансову інформацію.
Нормативний статус TPP визначає, що компанія може робити з даними. Якщо компанія зареєстрована як постачальник інформації про обліковий запис (Account Information Service Provider, AISP), вона може отримувати фінансові дані лише для ознайомлення, але не може ініціювати платежі. Провайдери AISP можуть використовувати ці дані для надання інформаційних послуг, таких як зведення всіх облікових записів користувачів на одну інформаційну панель або надання рекомендацій щодо заощаджень. Постачальники послуг ініціювання платежів (Payment Initiation Service Providers, PISP) можуть здійснювати платежі за згодою власника рахунку.
Як це виглядає в повсякденному житті? Скажімо, компанія пропонує додаток для управління капіталом. Клієнти надсилають гроші через її платформу для фінансування своїх інвестицій. Це великий клопіт: користувачам для цього потрібно відкрити програму онлайн-банкінгу та ввести необхідну інформацію вручну. Це вимагає часу клієнта, а потім ще й часу на звірку.
Відкриті банківські платежі усувають труднощі з цього процесу. Користувачі можуть швидко ініціювати платежі безпосередньо із застосунку чи веб-сайту сторонньої компанії, а підприємства отримують кошти миттєво.
То які ж переваги відкритий банкінг надає бізнесу?
Незалежно від того, приймають вони платежі чи просто збирають дані, компанії можуть отримати значні переваги від відкритого банкінгу. Ось декілька прикладів.
В контексті платежів:
- Вищі коефіцієнти конверсії: в електронній комерції зручність означає більше покупок. Усунувши потребу у виснажливому введенні даних, відкритий банкінг забезпечує безперебійний клієнтський досвід.
- Вищий рівень одобрення: транзакції, ініційовані в системі відкритого банкінгу, успішні в 95% випадків, у той час як карткові платежі можуть бути відхилені в 5-14% випадків.
- Нижчі комісії: процесинг платежів – це дорого, але відкритий банкінг виключає витрати для торговців. Підприємства можуть заощадити до 80% на комісіях порівняно з прийманням звичайних карткових платежів.
- Швидкість розрахунків: у той час як карткові платежі та пряме дебетування можуть займати декілька днів, перш ніж кошти надійдуть на рахунок, відкритий банкінг забезпечує миттєвий розрахунок.
- Ризик чарджбеків суттєво нижчий: відкликання платежів (чарджбек) – це ризик для репутації компанії. Відкритий банкінг пропонує більш безпечні платежі, а отже ризик повернення платежів нижчий, ніж при оплатах картками.
В контексті даних:
- Краще розуміння потреб клієнтів: персоналізований клієнтський досвід – це найкращий клієнтський досвід. API даних надають компаніям більше інформації про фінансові звички їхніх клієнтів, дозволяючи пропонувати їм індивідуальні послуги. Наприклад, фінтех-додатки, такі як Plum, використовують API даних, щоб вивчати витрати споживачів і надавати їм індивідуальні рекомендації щодо заощаджень.
- Скорочення рутинної роботи з документами: процедури комплаєнсу вимагали ручного завантаження пакета документів клієнта. Відкритий банкінг автоматично надає доступ до інформації про клієнта, що економить час і адміністративні витрати.
- Спрощення процесу перевірки клієнтів: процедури KYC (буквально “know your customer”, перевірка клієнта) є важливою частиною ведення бізнесу в багатьох галузях. Відкритий банкінг дозволяє компаніям перевіряти достовірність усього, від банківської інформації до особи клієнтів, швидше та ефективніше.
- Повна картина своїх фінансів: ведення бізнесу часто означає жонглювання кількома поточними рахунками одночасно. Такі додатки, як Ember, використовують відкрите банківське обслуговування, щоб об’єднати все в одному інтерфейсі, спрощуючи облік і полегшуючи відстеження транзакцій.
Чи є ризики, пов’язані з відкритим банкінгом?
Клієнти найчастіше запитують, чи безпечний відкритий банкінг, адже банки діляться з іншими компаніями дуже важливою і конфіденційною інформацією. Одна з найбільших переваг відкритого банкінгу полягає в тому, що це безпечний і надійний спосіб обробки платежів і даних.
Банківська автентифікація вбудована у відкритий банкінг, тому стороннім компаніям не потрібно зберігати конфіденційну інформацію клієнтів чи паролі. Це суттєво знижує ризик шахрайства, не впливаючи на обслуговування клієнтів. Крім того, транзакції в рамках відкритого банкінгу потребують надійної автентифікації клієнта при кожній покупці, що робить їх набагато безпечнішими, ніж картки та інші способи оплати.
