Відкритий банкінг – майбутнє фінансів: як обмін даними змінює фінтех

Роками банки мали ексклюзивний доступ до інформації про своїх клієнтів, включаючи як фінансові, так і особисті дані. Але цю монополію зруйнував Open Banking – відкритий банкінг, появу якого називають революцією у сфері фінансів. Хто отримує найбільше переваг від відкритого банкінгу? Які повсякденні фінансові процеси він уже змінив? Та які рішення з’явились на ринку завдяки Open Banking? Про це детальніше у статті.

Цей матеріал є частиною спільного спецпроєкту FinTech Insider і Mastercard, що розповідає про ключові тренди фінтех-індустрії у 2022 році. У статтях використовуються дані, опубліковані у звіті “Фінтех тренди 2022” Української асоціації фінтех та інноваційних компаній, проведеному за підтримки НБУ, Мінцифри, Mastercard, N1 та FinTech Insider.

Ще кілька років тому банки ретельно оберігали інформацію про своїх клієнтів. Проте поява відкритого банкінгу змусила їх надавати стороннім компаніям доступ до цих даних – звісно, за згодою самого клієнта. Це дало нам можливість, порівнявши умови фінансових послуг різних постачальників, банків та небанків, вибирати найбільш актуальні для нас.

Що таке відкритий банкінг та в чому його переваги?

Отже, Open Banking – це система, заснована на інтерфейсі прикладного програмування (API) і призначена для обміну фінансовою інформацією, необхідною для розробки фінансових продуктів і послуг. Якщо коротко, то відкритий банкінг дозволяє небанківським організаціям пропонувати банківські функції.

Все дуже просто. Клієнт надає згоду на доступ до своєї інформації довіреним постачальникам. Вони можуть це зробити лише у захищений і стандартизований спосіб, використовуючи технологію під назвою Open Banking API.

Головною метою запровадження відкритого банкінгу було підвищення конкурентоспроможності між фінансовими установами. Оскільки традиційні банки почували себе монополістами, володіючи даними клієнтів, інновацій у цій сфері було небагато. Зростання ж конкуренції виявилося дуже корисним для кінцевих споживачів.

Переваги відкритого банкінгу:

1. Нові можливості для небанківських фінансових компаній. Виявилося, що ці компанії знають, як запропонувати зручний дизайн, безперебійну роботу, спрощену процедуру, більшу швидкість і нижчі витрати клієнтам. Тож їхні рішення почали конкурувати з продуктами та послугами, які зазвичай надають традиційні банки.
2. Прозорість і краще розуміння фінансів для клієнта. Відкритий банкінг дозволив створити додатки, що збирають всю інформацію про ваші фінанси в одному місці. Ці програми допоможуть розпланувати бюджет і знайти найкращі пропозиції продуктів і послуг.
3. Швидкі, прості та прямі платежі.
4. Широкий вибір постачальників фінансових послуг.

Розвиток Open Banking у цифрах та фактах

Дослідження Juniper Research виявило, що вартість глобальних платіжних операцій, які здійснюються за допомогою відкритого банкінгу, у 2026 році перевищить $116 млрд (у 2021 році цей показник становив трохи менше ніж $4 млрд). Тобто за наступні п’ять років темпи зростання очікуються на рівні 2800%. Цей показник буде напряму залежати від підвищення рівня обізнаності користувачів.

Відповідно до звіту Platformable, станом на кінець другого кварталу 2022 року налічувалося 1578 банківських платформ, які надають доступ до API (за рік це число зросло на 8%). Разом ці банківські платформи надають доступ до 5564 відкритих банківських API-продуктів. Кількість користувачів відкритого банкінгу у 2022 році склала 57 млн чоловік.

Дослідження Mastercard “The Rise of Open Banking”, проведене у Північній Америці, показало, що більшість споживачів використовують Open Banking, щоб покращити цифровий фінансовий досвід. Так, понад 80% споживачів у США – і 90% молоді – вже під’єднали свої банківські акаунти до систем, які використовують Open Banking API.

Також у дослідженні зазначається:

• 9 із 10 опитаних використовують технології для управління грошима. Зокрема, цифрові застосунки, продукти та послуги для вирішення простих фінансових завдань (наприклад, оплата рахунків, банківські операції). При цьому зростає попит на рішення для більш складних потреб, як-от фінансове прогнозування, інвестування через криптовалюти та краудфандинг.
• Зручність – ключовий фактор використання технологій для управління фінансами. Споживачі прагнуть економити час, заощаджувати кошти, покращувати свій фінансовий стан та автоматизувати фінансові процеси.
• Банки та платіжні системи мають найбільший рівень довіри. Споживачі найбільш схильні довіряти свої фінансові дані банкам та платіжним системам.
• Робота з довірою споживачів щодо безпеки та надання їм більшого контролю над тим, як передається персональна інформація, можуть допомогти споживачам почуватися більш комфортно та сприятимуть прив’язці банківських акаунтів до інших додатків, які використовують Open API.

Найвідомішим фінансовим інструментом, створеним на базі відкритого банкінгу, є BNPL (“buy now, pay later”) – короткостроковий кредит, що виплачується рівними частинами. Відкритий банкінг дає змогу отримати доступ у режимі реального часу до кредитної історії клієнта, що дозволяє зрозуміти, чи варто конкретному клієнту схвалювати BNPL-позику.

Приклади використання можливостей Open Banking

Найчастіше можливостями відкритого банкінгу користуються фінтех-стартапи, пропонуючи інноваційні фінансові рішення.

Ось декілька кейсів.

• Cleo — британський стартап і чат-бот на базі штучного інтелекту, який допомагає своїм клієнтам відстежувати свої витрати, заощаджувати гроші та досягати своїх фінансових цілей.
• Cake — бельгійський стартап і застосунок, що об’єднує всі банківські рахунки та транзакції в одній програмі.
• Tully є першим повністю цифровим радником з боргових зобов’язань у Великій Британії. Сервіс вже допоміг понад 13 000 людей скласти онлайн-бюджет, щоб зрозуміти свої фінансові можливості та, якщо потрібно, надає консультації.
• Trustly — це платіжний метод, який дозволяє клієнтам робити покупки та оплачувати покупки зі свого банківського рахунку онлайн без використання картки чи додатку.
• Revolut, популярний у Європі необанк, використовує відкритий банкінг, щоб користувачі могли переглядати баланси та історію транзакцій за рахунками в інших компаніях.
• Mastercard спільно зі стартапом Aiia запустив платіжну функцію на базі відкритого банкінгу Pay by link, що дозволяє компанії з будь-якої галузі створити посилання для миттєвої оплати клієнтами.

Open Banking в Україні

1 серпня 2022 року в Україні набув чинності закон “Про платіжні послуги”. Водночас розділ про відкритий банкінг почне діяти з 1 серпня 2025 року. Попереду — шлях розроблення й стандартизації відкритих API, адаптації внутрішніх процесів, формування кращих практик. Але регулятор упевнений, що імплементація концепції відкритого банкінгу стане стимулом для розвитку фінтеху в Україні, сприятиме появі нових платіжних стартапів та розширенню кола учасників платіжного ринку, розвитку новітніх платіжних продуктів, сервісів і послуг.

Open Banking часто порівнюють із блокчейном, тому що він пропонує абсолютно нову парадигму транзакцій. Сьогодні ми користуємось послугами певних банків, а завтра зможемо керувати розподіленою розумною мережею особистих фінансів. Наприклад, зберігати різні валюти на рахунках у різних банках у всьому світі, але при цьому проводити між ними транзакції в єдиному просторі за кілька секунд. Тому, перш ніж потенціал відкритого банкінгу не розкритий на 100%, фінтех стартапам, як і традиційним банкам, варто звернути на цей тренд увагу та враховувати його при побудові бізнес-стратегії.