З роками відкритий банкінг набув популярності у всьому світі та суттєво вплинув на розвиток фінтеху. Відкритий банкінг (Open banking) – це система, яка дозволяє створювати нові фінансові продукти та корисні сервіси для клієнтів через технологію відкритих API. Це виглядає так: користувач погоджується надати свої банківські дані так званій третій стороні (зазвичай фінтех-компанія) через свій обслуговуючий банк, щоб отримати зручні та корисні сервіси для управління фінансами, заощадженнями, інвестиціями тощо.
Наприкінці літа 2023 року Національний банк України затвердив концепцію відкритого банкінгу, що визначає напрями розвитку, дорожню карту та ключові вимоги до впровадження в Україні відкритого банкінгу. Відкритий банкінг має запрацювати в Україні в серпні 2025 році.
Чого ж очікувати гравцям фінансового ринку після впровадження Open banking? Ми зібрали шість прикладів відкритого банкінгу в світі, щоб проілюструвати переваги цієї технології та показати, як компанії її застосовують.
Raiffeisen Digital Bank
Raiffeisen Digital Bank, бренд банку Raiffeisen, є одним із прикладів установи, яка ефективно використовує інструменти відкритого банкінгу. Raiffeisen Digital Bank застосовує скорингові моделі відкритого банкінгу, щоб ефективно визначити кредитоспроможність клієнтів і оцінити ризики, пов’язані з наданням їм позик.
Ось як це виглядає: за допомогою постачальника інформаційних послуг про рахунок (AISP) Raiffeisen Digital Bank аналізує банківську історію потенційного клієнта (за його згодою). AISP переглядає транзакції облікового запису клієнта, інформацію про витрати, середній баланс тощо, перш ніж оцінити ризик кредитування цього клієнта.
Завдяки цій моделі оцінки Raiffeisen має більш повну інформацію, коли приймає рішення щодо роботи з конкретним клієнтом, тим самим потенційно заощаджуючи свій час та кошти в майбутньому.
Tink
Такі компанії, як Tink допомагають кредиторам та іншим компаніям збирати, аналізувати та використовувати клієнтські дані. Адже коли клієнт погоджується надати свою банківську інформацію третій стороні, остання потребує допомоги у належному аналізі та розумінні цієї інформації. Саме цим займаються AISP на кшталт Tink.
Залежно від потреб кредитора AISP можуть оцінити дані та визначити кредитоспроможність клієнта перед тим, як присвоїти клієнту оцінку ризику.
Revolut
Фінтех-гігант Revolut — ще одна компанія, яка ефективно використовує відкритий банкінг, щоб пропонувати платіжні послуги, включаючи кредити. Revolut співпрацює з AISP, щоб отримувати та оцінювати банківські дані клієнтів, наприклад фінансові операції та історію платежів.
Окрім того, такий інструмент відкритого банкінгу, як маркування допомагає Revolut упорядковувати клієнтські транзакції в прості для розуміння категорії, що робить процес оцінки клієнтів набагато швидшим. Використання цих відкритих банківських послуг допомагає Revolut приймати обґрунтовані рішення щодо кредитоспроможності потенційного клієнта.
Smartney
Ще один популярний спосіб, за допомогою якого компанії використовують відкритий банкінг, — ID-верифікація. Через стрімкий розвиток технологій іноді важко визначити, чи справді користувач є тим, за кого себе видає. Відкритий банкінг допомагає боротися з цим.
Завдяки Open banking компанія отримує ідентифікаційну інформацію про користувача (включаючи його ім’я, адресу тощо). Потім компанія може перевірити цю інформацію та порівняти її з тою, яку надав користувач.
Багато компаній кажуть, що відкритий банкінг зробив ID-верифікацію набагато простішою та швидшою. Зокрема, польська компанія Smartney спростила цей процес до 11 секунд.
Simpl.rent
Інший приклад, який демонструє, як відкритий банкінг спрощує повсякденну діяльність, — Simpl.rent. Польсько-британський фінтех запровадив практику відкритого банківського обслуговування для перевірки потенційних орендарів нерухомості.
Працює це так: орендодавець створює власний профіль на Simpl.rent, а зацікавлені орендарі погоджуються надати свою банківську інформацію, щоб перевірити, чи можуть вони орендувати помешкання чи офіс.
Завдяки відкритому банкінгу Simpl.rent може оцінити фінансову історію потенційних орендарів і швидко визначити кредитоспроможність на основі фінансових даних у реальному часі. Це означає, що орендодавці можуть швидше приймати рішення про оренду.
Przelewy24
Одним із прикладів того, як відкритий банкінг змінює гру, є грошові перекази та платежі безпосередньо між банківськими рахунками. Більше не потрібні картки, готівка чи чеки. Завдяки відкритому банкінгу продавці можуть створювати прості платіжні онлайн-платформи, які дозволяють користувачам оплачувати товари за допомогою простої операції переказу з рахунку на рахунок.
Приклад – польський сервіс Przelewy24. Поєднуючи понад 165 банків по всій країні, Przelewy24 дозволяє польським споживачам здійснювати перекази в реальному часі безпосередньо зі свого онлайн-банкінгу.
Як бачимо, прикладів застосування відкритого банкінгу є багато. Технологія може допомогти користувачам ефективніше керувати своїми фінансами, а компаніям — краще розуміти клієнта та оцінити його фінансовий стан.
Вас також зацікавить – Відкритий банкінг – майбутнє фінансів: як обмін даними змінює фінтех
