Минулий рік був знаковим для фінансових технологій. Галузь, яка 10 років тому була невеликим сегментом технологічної індустрії, перетворилася на найкраще фінансовану сферу в цілому світі. Фінтех зібрав понад $130 млрд, що складає п’яту частину всього інвестованого за рік капіталу, а кількість IPO зросла втричі. Спробуємо проаналізувати тренди і передбачити, в якому напрямку розвиватиметься глобальний фінтех.
По-перше, інклюзія зростатиме. Дедалі більше людей будуть використовувати фінтех-продукти, які в свою чергу стануть більш інтегрованими і охоплюватимуть ще ширші сфери професійного і приватного життя. Попри свою глобальність, перебіг процесу різнитиметься залежно від існуючої в окремих регіонах технологічної інфраструктури. Країни, які користуються перевагами наздоганяючого розвитку і розбудовують фінтех-структури з нуля (насамперед, в Африці, Азії та Південній Америці), отримають найшвидші і найдешевші в світі технології миттєвих розрахунків. Ті ж регіони, де існує банківська олігополія (Канада, Мексика та інші), і надалі потерпатимуть від низької конкуренції. Олігополії намагатимуться впроваджувати обмежені інновації в своїх структурах, одночасно захищаючи ринкові позиції від конкурентів ззовні. Тому нововведення, які підриватимуть їхню ринкову владу, будуть проігноровані або ж їм чинитимуть спротив. Зрозуміло, що такі обмеження не відповідають інтересам громадян, які воліли б користуватися швидкими і дешевими сервісами. Ця невідповідність очікувань і реалій дає шанс необанкам та іншим стартапам, які готові дати клієнту можливість керувати власним фінансовим добробутом. Їхня успішність буде залежати від того, чи вдасться компаніям донести до громадян і регуляторів вигоди нових рішень.
По-друге, ми побачимо нові продукти з глибшою спеціалізацією. Перше покоління фінтех-продуктів було представлене переважно загальними рішеннями, з того часу інструменти і сервіси розшаровувалися та спеціалізувалися. Продовженням цього тренду стане поява комплексних програмних рішень для невеликих груп користувачів, від далекобійників до перукарів. З іншого боку, ці спеціалізовані продукти надаватимуться до інтеграції з іншими фінтех-сервісами на основі технологій відкритого банкінгу і блокчейну, включно з криптовалютами. Імовірно, це призведе до створення особистого фінансового профілю користувача, який включатиме набір фінтех-продуктів і дані з якого зможуть легко і водночас безпечно передаватися через інтернет завдяки послугам оплати в один клік та криптогаманцям.
По-третє, на галузь чекає подальша консолідація та широка співпраця. Фінтех отримує величезні венчурні інвестиції, а між гравцями загострюється боротьба за увагу клієнтів. Водночас зростання стартапів переважно загальмовується на пізніх стадіях залучення коштів. Ключовим стратегічним вирішенням цієї проблеми стануть злиття та поглинання. Щойно органічне зростання сповільнюватиметься, представники правління вестимуть переговори про об’єднання зусиль, щоб зберегти темпи розвитку і вийти на новий рівень. Оскільки масштаб компанії визначає її місце на ринку, злиття видаватиметься вигідним кроком насамперед для великих гравців, які вже залучили чималий капітал. Так само консолідація працюватиме як запасний парашут для стартапів, які швидко виросли, але мають труднощі з виходом на рівні доходів, які виправдали б високу капіталізацію. В той же час фінансові установи захочуть розширити спектр своїх послуг, модернізувати технології та “дотягнутися” до нових ринків, що заохочуватиме галузеву співпрацю. Надстрімке зростання галузі створило сприятливу ситуацію, за якої вчорашні конкуренти не мусять битися за крихти ринкового пирога. Навпаки, успішні компанії тяжіють до симбіозу з іншими гравцями, яких тепер розглядають радше як стратегічних партнерів у справі цифрової трансформації. Таке співробітництво створить нові гнучкі та інноваційні бізнес-моделі, засновані на кооперації, обміні досвідом і спільному розвитку технологій.
По-четверте, відбудеться становлення Web 3.0. Нова концепція взаємодії людини і технологій набула розголосу, який безперечно потягне за собою створення конкретних програмних рішень. Ті компанії, які мають достатньо коштів на нові розробки або здатні їх залучити в необхідному об’ємі, інвестуватимуть в нові можливості, що їх обіцяє впровадження Web 3.0. Насамперед йдеться про програмне забезпечення, пов’язане з контролем, моніторингом і обліком. У майбутньому засновані на ідеях Web 3.0 цифрові гаманці приведуть до переосмислення самої концепції зберігання грошей і зітруть межу між заощадженнями та інвестиціями. Проте найбільші сюрпризи, як це часто буває, чекають на нас на стику технологій. Об’єднавши блокчейн і Web 3.0, децентралізовані фінансові сервіси досягнуть нових рівнів кредитного скорингу, якості ідентифікації особи та запобігання шахрайству. Тож варто очікувати нові диференційовані продукти, які змагатимуться з необанками та іншими фінтех-компаніями. Цього року глобальний технологічний ландшафт тяжітиме до ширшого проникнення нових високоспеціалізованих продуктів, об’єднання компаній і співпраці між ними та розвитку філософії Web 3.0. І напевне, ми побачимо нові концепції та інтрументи, існування яких ще неможливо передбачити.
