Олександр Лапко, CEO платіжного сервісу RozetkaPay
Тенденції, які ми бачимо в інших країнах, націлені на максимальну цифровізацію та спрощення кредитних процесів. В Україні наразі онлайн-кредитування суттєво програє офлайну. Хоча цей ринок має неабиякі перспективи.
Частка e-commerce в Україні становить 10% від усього ритейлу. Для порівняння у Польщі – 18%, у Казахстані – 12%, у Латинській Америці – 18%. Динаміка приросту замовлень за 2023 рік складає 21%. Тож нам ще є куди рости, і ми маємо всі шанси для цього, але за визначених умов. Драйверами росту ринку електронної комерції є ціни на товари, логістична інфраструктура, платіжна інфраструктура, зручність покупки і додаткові сервіси, зокрема онлайн-кредитування. Це збільшує товарообіг, середній чек та частоту покупок.
Яка ситуація з онлайн-кредитуванням в Україні зараз?
Більшість кредитів – на основі карткового ліміту. В Україні 99% покупок в кредит в онлайні здійснюються через карткові ліміти, а основні банки, які забезпечують цей процес — ПриватБанк та Монобанк.
Проблеми з асортиментом кредитних продуктів. Кредитування в екомерсі обмежене картковими лімітами. Це звужує вибір клієнтів та призводить до високої комісії для продавців.
Дороговартісність для продавців. Витрати на кредитування дорогих товарів для продавця можуть досягати 28%, що звісно впливає на прибутковість бізнесу.
Невдалий, але корисний досвід
Ще до повномасштабного вторгнення ми пробували змінити ситуацію з онлайн-кредитуванням, запустивши продукт “Оплата Згодом”. Пільговий період складав 1 місяць, платний – 3 місяці. Ставка на платний період — 2,5% від суми кредиту. Виглядає добре, але щось пішло не так.
Спочатку ми позиціонували продукт як відтермінування платежу, тобто той самий BNPL (Buy Now Pay Later), який успішно працює в інших країнах. Результат: клієнти не розуміли суті продукту.
Далі ми змінили позиціонування на кредитування. Результат: конверсія вибору зросла, але короткий строк кредитування не давав продажам зростати.
До того ж, законодавча вимога зараховувати кошти спочатку покупцю, суттєво ламає “економіку” та створює більше простору для шахраїв.
Що ж робити тепер?
Спробувавши різні варіанти, тепер ми, як фінансовий сервіс, бачимо розвиток онлайн-кредитування зовсім інакше. А саме – в партнерстві з банками. І тут є три беззаперечні переваги.
Висока ліквідність та безпека. Співпраця з банками забезпечує доступ до ліквідних фінансових ресурсів і зрозумілих моделей кредитування.
Розширення інфраструктури. Використання магазинів та маркетплейсів, таких як Rozetka та Prom, для залучення нових клієнтів і проведення віддаленої ідентифікації користувачів.
Швидкість та зручність. Можливість оформлення кредитів онлайн без необхідності фізичної присутності, що відповідає світовим трендам спрощення кредитних процесів.
Зі свого боку ми маємо велику базу клієнтських даних, вміємо розраховувати потенціал платоспроможності клієнта та маємо досвід побудови статистичних моделей на основі транзакційної поведінки клієнтів.
В результаті партнерство банків, фінансових компаній та маркетплейсів дає змогу створити новий унікальний продукт. І за рахунок цього збільшити долю єкомерс в країні та разом з тим кількість продажів в кредит.
