Нідерландське управління фінансових ринків (AFM) висловило занепокоєння щодо перевірки віку у сфері BNPL. Попри добровільну згоду місцевих фінтех-компаній запобігати такому, неповнолітні все одно отримують доступ до BNPL-послуг, а кількість таких випадків оцінюється в сотні тисяч.
Як зазначає The Paypers, в AFM стверджують, що неповнолітні особи можуть обійти перевірку віку BNPL, оскільки провайдери наразі не перевіряють вік для кожної транзакції, а лише для тих, які вважаються ризикованими.
У своєму огляді ринку AFM зазначає, що, попри заборону кредитування осіб віком до 18 років, у 2023 році було здійснено 600 000 транзакцій, пов’язаних з неповнолітніми, на середню суму €50. Представники AFM підкреслили, що ця демографічна група, яка ще не розпочала свій фінансовий шлях, вже демонструє значну ризиковану поведінку.
Для споживачів, які обирають BNPL, але не сплачують рахунок, нараховуються додаткові витрати: в середньому €15 на додаток до початкової суми, якщо термін оплати пропущено. Якщо платіж так і не було здійснено, борг передається колекторському агентству, що призводить до додаткових витрат у середньому в розмірі €40. AFM зазначає, що це робить BNPL дорогою формою кредитування.
Також, як зазначають в AFM, споживачі можуть використовувати BNPL для розширення своїх фінансових можливостей, навіть якщо вони вже мають заборгованість. Таким чином, пропуск строку платежу лише поглиблює фінансові труднощі.
Наприкінці 2023 року чотири найбільші провайдери BNPL у Нідерландах — Billink, In3, Klarna та Riverty — ініціювали прийняття “Кодексу поведінки”. Його правила вимагають від провайдерів чіткого розкриття інформації про витрати, умови та платіжні зобов’язання. Що ще важливіше, кодекс мав забезпечити захист неповнолітніх та фінансово вразливих споживачів.
Хоча правила дозволяють скасовувати транзакції, якщо з’ясовується, що клієнт був неповнолітнім, AFM вважає цю дію недостатньою. Враховуючи поширеність цієї проблеми, AFM закликає негайно запровадити обов’язкову перевірку особи та віку для всіх транзакцій. Міністр фінансів Нідерландів оголосив, що він та інші залучені міністри вивчать можливість запровадження обов’язкової перевірки віку.
Наразі AFM стикається з проблемами у розв’язанні цього питання через правову прогалину, оскільки схеми BNPL виходять за рамки Європейської директиви про споживче кредитування (CCD). Виняток стосується кредитних послуг, які є майже безвідсотковими та пропонують відстрочку погашення щонайменше на три місяці. Оскільки терміни виплат за BNPL зазвичай становлять від 14 до 30 днів, вони підпадають під це звільнення.
В результаті постачальники BNPL наразі не зобов’язані дотримуватися конкретних вимог щодо розкриття інформації. Крім того, на відміну від компаній, що видають кредитні картки, провайдери BNPL не зобов’язані проводити ретельну оцінку фінансового стану клієнта.
Однак зараз докладаються зусилля для усунення цієї прогалини в законодавстві. У жовтні 2023 року було офіційно опубліковано CCD2, який має на меті закрити цю прогалину, а в листопаді 2023 року він набув чинності. Держави-члени ЄС зобов’язані прийняти та опублікувати необхідну нормативно-правову базу для CCD2 до 20 листопада 2025 року. CCD2 повністю замінить попередню директиву (CCD1 від 2008 року) 20 листопада 2026 року.
