24 квітня відбулася щорічна конференція XXIV Payments & Security EMA Conference, яка цьогоріч була приурочена до 25-річчя Асоціації ЄМА. Детальніше про найцікавіші обговорення в рамках заходу – нижче.
Актуальні кіберзагрози
Як зазначили експерти, актуальність кіберзагроз для українських фінансових компаній та бізнесу зростає на тлі війни, переходу в “хмару” та використання передових технологій зловмисниками. За словами Руслани Округ (Райффайзен Банк), 48% кібератак в світі нині здійснюється на Україну. Найпоширенішими тактиками проти України традиційно є фішинг, шкідливе ПЗ, компрометація облікового запису та систем, а також DDoS-атаки. При цьому атаки стають більш комплексними та продуманими.
Для фінансових установ, у тому числі банків, актуальною загрозою є витік даних через працівників. Для цього кіберзлочинці використовують фішингові листи, компрометацію облікових записів, соціальну інженерію, заражені файли на USB-пристроях тощо. Тому для компаній пріоритетним повинно стати питання навчання персоналу протидії загрозам.
Як зазначила Раїса Федоровська (Асоціація ЄМА), в 2023 році понад 2 млрд людей у світі постраждали від онлайн-шахрайства. За її словами, ТОП-5 кіберзагроз для українців включають:
- шахрайські розсилки “Вам посилка”
- фейкові волонтерські та військові збори
- шахрайство з грошовою допомогою
- угон акаунтів
- шахрайство “гроші за лайки”.
Сприяють розповсюдженню шахрайства такі схеми, як Crime-as-a-service, тобто бізнес-модель надання інструментів і послуг кіберзлочинців іншим злочинцям.
Ольга Лобайчук (НБУ) додала, що в 2023 році регулятором було зареєстровано 209 382 звернення громадян щодо шахрайства. В умовах війни кількість шахрайських операцій зросла в шість разів у порівнянні з роками до повномасштабного вторгнення. Середня сума шахрайської операції в 2023 році становила 8500 грн.
Також представниця Нацбанку зазначила, що наразі розробляються зміни в закон про платіжні послуги, згідно з якими банки та інші надавачі платіжних послуг будуть зобов’язані оперативно надавати інформацію на запит Національної поліції України, зокрема суму платіжної операції, ідентифікаційні дані отримувача, ідентифікатор платіжного пристрою та ін.
Миттєві платежі – ключовий тренд платіжного ринку України
Андрій Поддєрьогін (НБУ) розповів про перспективи та терміни впровадження в Україні миттєвих платежів. Регулятор очікує, що миттєві платежі дозволять зменшити вартість платежів для користувачів, сприятимуть розвитку ринку платіжних послуг та збільшенню конкуренції, позитивно вплинуть на рівень фінансової інклюзії, а також сприятимуть зростанню ВВП України за рахунок миттєвого руху коштів.
За словами Андрія Поддєрьогіна, наразі ряд банків підключилися до тестового стенду НБУ та тестують миттєві платежі. Вже в першому кварталі 2025 року миттєві платежі стануть обов’язковими для всіх банків, а в другій половині того ж року запланована інтеграція з миттєвими платежами ЄС (SEPA). Протягом 2024 року регулятор впроваджуватиме відповідне регулювання.
Миттєві платежі стали також ключовою темою панельної дискусії в рамках конференції. Учасники обговорення, представники провідних українських банків, виділили в ході дискусії наступне:
- миттєві платежі розглядаються банками і як аналог (а можливо і заміна) карткових переказів, і як альтернатива класичному еквайрингу, і як інструмент в e-commerce;
- основна перевага для банків – зниження витрат на перекази;
- проте це не означає, що перекази стануть безкоштовними для клієнтів – це можливість знизити їх вартість;
- перспективи миттєвих платежів залежать від зручності для клієнтів. Навчання та підвищення фінансової грамотності також важливі.
Глобальні тренди у платежах
Санжар Сулейманов (Visa) у своїй доповіді виділив ключові тренди цифрових платежів у світі. Це:
- платежі в режимі реального часу під керівництвом урядів;
- CBDC та стейблкоїни;
- зміни в бізнес-моделях банків;
- зростання фроду, використання ШІ як кіберзлочинцями, так і для боротьби з ними;
- токенізація активів;
- відкритий банкінг.
Едгарс Бремзе (TietoEVRY), в свою чергу, проілюстрував європейський ринок платежів у 2024 році такими трендами:
- зміни у нормативній базі (PSD3, миттєві платежі SEPA та ін.)
- зростання e-commerce та мобільної комерції
- вбудовані фінанси та інтеграція послуг із доданою вартістю
- зростання миттєвих платежів SEPA
- транскордонні миттєві платежі
- CBDC (цифрове євро) та інші ініціативи в сфері цифрових активів.
