Як ми вже писали раніше, 16 жовтня компанія Ukrainian Processing Center (UPC) провела круглий стіл «Що далі? Європейські платіжні тренди, що змінюють Україну» з європейськими експертами платіжного ринку, де обговорювалися останні тренди у сфері платежів. Fintech Insider сьогодні завершує цикл публікацій із головними висновками презентацій, які пролунали на заході.
Україну на круглому столі представляв Антон Романчук, CEO кампанії UPC. Антон вже понад 20 років працює у сфері платіжних технологій, банківської інфраструктури та процесингових сервісів. У 2008 році він приєднався до компанії UPC у якості СЕО. Під його керівництвом компанія трансформувалася з класичного процесингового центру в розробника платіжних рішень та фінтех продуктів для банків та фінансових компаній.
Як зазначили попередні спікери, платіжна індустрія Європи переживає період одночасного розвитку кількох моделей. З одного боку, банківські картки продовжують домінувати практично на всіх ринках. З іншого, дедалі швидше розвиваються платежі Account-to-Account (A2A), Open Banking та нові пан-європейські ініціативи на кшталт Wero.
Які з цих трендів матимуть вирішальний вплив на фінансовий ринок у найближчі роки та що вони означають для України – відповідям на ці питання присвятив свій виступ Антон Романчук.
На його думку, попри нові тенденції, картки залишаються беззаперечним лідером. Популярність миттєвих платежів та Open Banking нерідко створює враження, що банківські картки поступово втрачають позиції. Однак реальна картина поки що виглядає інакше.
За словами Романчука, на більшості європейських ринків саме карткові платежі продовжують домінувати у розрахунках у фізичних торговельних точках. Лише на обмеженій кількості ринків альтернативні способи оплати змогли досягти якоїсь помітної популярності.
Це означає, що розмови про швидке витіснення карток поки що залишаються передчасними. Навпаки, найближчими роками ринок, найімовірніше, існуватиме у форматі співіснування різних платіжних моделей. Картки збережуть свою роль масового інструменту, тоді як нові рішення поступово відвойовуватимуть окремі сегменти ринку.
Окрему увагу Антон Романчук приділив ситуації з національними картковими системами, які протягом багатьох років розвивалися в різних країнах Європи. Попри значні інвестиції та зусилля окремих держав посилити власний платіжний суверенітет, результати діяльності більшості локальних карткових систем сьогодні викликають запитання.
Іронія полягає в тому, що дискусія про незалежність платіжної інфраструктури сьогодні є актуальнішою, ніж будь-коли раніше. Проте саме в цей момент багато національних карткових проєктів стикаються зі складнощами масштабування та конкуренції з міжнародними платіжними системами через відсутність інновацій та привабливості для користувачів.
На думку спікера, цей тренд ще раз демонструє, наскільки складно створити життєздатну альтернативу глобальним платіжним гравцям навіть за наявності політичної підтримки та значних фінансових ресурсів.
Якщо локальні карткові системи перебувають у пошуку нової ролі, то сегмент платежів Account-to-Account демонструє протилежну динаміку. Антон зауважив, що саме A2A-платежі сьогодні стають одним із найважливіших факторів розвитку європейського ринку. Причому рівень їхнього поширення суттєво відрізняється залежно від країни.
У Центральній Європі вже сформувалася група ринків, які очолюють цей процес, тоді як інші країни лише починають активніше розвивати відповідні сервіси. «Це той напрям, який працює», – фактично підсумував Антон, оцінюючи перспективи платежів з рахунку на рахунок. І саме тому UPC обрала А2А-перекази із використанням СЕП НБУ одним зі стратегічних напрямів розвитку, який користується все більшою популярністю у гравців фінансового ринку України.
При цьому у загальноєвропейському контексті остаточна модель розвитку поки що не визначена. У різних країнах можуть перемогти різні підходи: від сильних національних платформ до масштабних міжнародних проєктів.
Однією з ключових інтриг європейського ринку Романчук назвав розвиток програми Wero, яка створюється в рамках European Payments Initiative. На його думку, сьогодні ще зарано говорити про переможців в змаганні з альянсом успішних національних платіжних проектів EuroPA. Проте саме Wero є одним із найбільш амбітних проєктів, здатних перерости з окремої ініціативи в повноцінну пан’європейську платіжну систему. Саме тому найближчі роки можуть стати визначальними для всієї європейської платіжної індустрії. Від того, який із форматів масштабування виявиться більш успішним, залежатиме майбутня структура ринку.
Говорячи про український ринок, Романчук визнав, що наразі країна розвиває власну модель побудови платіжної інфраструктури оплати напряму з рахунків. Українські банки не створюють національні, але і не беруть участі у великих міжнародних коаліціях чи альянсах, які формують нові європейські платіжні системи. Натомість розвиток відбувається на базі відкритих стандартів та вимог Національного банку України. Такий підхід дозволяє ринку рухатися незалежно, проте водночас ставить перед учасниками питання майбутньої ефективної співпраці та можливої інтеграції до європейських платіжних екосистем. Саме тому українським банкам уже сьогодні варто уважно стежити за розвитком A2A-платежів, Wero та інших регіональних ініціатив.
Ще одним важливим висновком круглого столу стала оцінка перспектив Open Banking. На думку Романчука, відкритий банкінг не є проєктом, результати якого можна відчути швидко. Це багаторічна трансформація, яка поступово змінюватиме взаємодію між банками, фінтех-компаніями та клієнтами. Саме тому українському ринку важливо не лише впровадити необхідні регуляторні вимоги, а й спостерігати за тим, як подібні моделі працюють на ринках Європи,, які почали свій шлях набагато раніше. Реальний ефект Open Banking стане помітним не за місяці, а за роки.
Як і інший учасник круглого столу Стівен Джейкоб, Антон Романчук досить стримано оцінив перспективи цифрового євро. На його думку, сьогодні цей проєкт залишається радше інфраструктурною концепцією, ніж зрозумілою бізнес-моделлю для ринку. Багато питань щодо практичного використання, економічної ефективності та ролі учасників екосистеми поки що не мають остаточних відповідей. Водночас ігнорувати цей напрям не варто. Європейські центральні банки продовжують рухатися вперед, а отже фінансовим установам варто бути готовими до моменту, коли цифрове євро стане частиною реальної платіжної інфраструктури.
Підсумок виступу Антона Романчука полягав у наступному: революції на платіжному ринку не буде, але буде поступова, але глибока трансформація. Картки залишаться основним платіжним інструментом ще багато років. Водночас A2A-платежі продовжать зміцнювати позиції, особливо в певних нішах оплат. Open Banking теж дуже поступово змінюватиме фінансовий сектор, а Європа шукатиме відповідь на виклики платіжного суверенітету. Для України головне завдання полягає не в тому, щоб вгадати переможця цієї трансформації, а в тому, щоб залишатися готовою до будь-якого сценарію розвитку європейського ринку.
