Юлія Барабаш, керуючий партнер SBSB Fintech Lawyers
Чи любите ви фінтех так, як люблю його я? Особливо український, який рухає вперед всю банківську систему моєї рідної країни. Він зовсім юний, але тим не менш робить успіхи, якими захоплюються іноземні банки. Наприклад, ПриватБанк першим у світі розробив платіжні міні-термінали, дозволив вхід в інтернет-банкінг через QR-код, запустив онлайн-інкасацію, а також зробив цифрові обкладинки для карток. Сьогодні він пропонує ексклюзивний каталог digital-обкладинок (справжній banking fashion).
Багато українців, і я в тому числі, за останні сім місяців зіткнулися з банківськими системами різних країн. На відміну від української, вони більш зарегульовані, повільні та занадто консервативні. А за останні 10 років українці звикли до швидких, доступних послуг, технологічності та цифрового середовища. Нам є чим пишатися, тому я хочу розповісти вам про цікаві фішки українського онлайн-банкінгу.
Огляд українських діджитал-банків
Сьогодні в Україні представлено кілька цифрових банків:
- monobank (працює за банківською ліцензією Universal Bank);
- Банк Власний Рахунок (діджитал-проєкт Банку Восток, Mastercard і Fozzy Group – одного з провідних українських ритейлерів);
- O.Bank (належить Ідея Банку);
- Neobank (працює за ліцензією ConcordBank і створений на базі першої в Україні відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions);
- izibank і Sportbank (мобільні необанки-партнери ТАСКОМБАНК).
Багато послуг можна назвати базовими: оплата комуналки та поповнення мобільного без комісії, кредитний ліміт, низька відсоткова ставка в пільговий період до 62 днів (0-0,00001%), відсоток на залишок власних коштів на рахунку, обмін валюти онлайн, накопичувальні програми (“Банка”, “Рюкзак”, “Назбіратус”), відкриття депозитів, додавання карток інших банків, оформлення кредитів і розстрочок, переказ грошей адресатам із телефонної книжки, безоплатне обслуговування, кешбеки й аналітика витрат, регулярні платежі за один клік і реферальні програми (у деяких банків припинені на час війни).
У кожному застосунку є своя “фіча” (про найцікавіші нижче). Наприклад, Банк Власний Рахунок дозволяє своїм клієнтам без комісій поповнювати рахунок готівкою на касах “Сільпо” і розплачуватися балами в супермаркетах “Сільпо” і Le Silpo (одні з найбільших українських мереж продовольчих супермаркетів і делікатес-маркетів). В O.Bank відсутня комісія за конвертацію під час розрахунків у валюті, а в Neobank можна придбати безготівкову валюту під депозит прямо в застосунку. Sportbank, який позиціонує себе як фінансовий партнер для всіх, хто займається спортом і полюбляє активне дозвілля, пропонує щомісячний кешбек у розмірі 10% на товари та послуги в категорії “Спорт”.
Торгувати акціями компаній зі списку S&P500 і ETF фондами можна в застосунку monoinvest, де безплатно відкривається брокерський рахунок (monobank надає клієнтам субброкерські послуги). Військові облігації купують у мобільних додатках Укргазбанк, ПУМБ і monobank, а ОВДП – у Приват24. Тут же клієнти можуть відкрити для онлайн-покупок інтернет-картку (доступні валюти – UAH, USD, EUR) або додати в застосунок свої дисконтні картки.
Оригінальні “плюшки” українського фінтеху
Усі “фішки” взяті із застосунків Приват24 і monobank. Я була в багатьох країнах, а зараз живу в Європі. Але ніде не бачила такого розмаїття переваг і зручностей користування онлайн-банкінгом, як пропонують ці банки. Є ще кілька причин для їхнього вибору.
Найбільша кількість сервісів представлена в застосунку Приват24 від ПриватБанку, націоналізованого у 2016 році. Він став одним із перших банків у світі, хто використовував для входу в додаток одноразові SMS-паролі. Потім дозволив знімати готівку в банкоматах ПриватБанку, навіть якщо з собою немає картки, а також гроші на касах магазинів і заправок. За допомогою застосунку “Приват24 для бізнесу” юридичні та фізичні особи-підприємці можуть розраховуватися з партнерами і постачальниками, оформляти кредити і робити грошові перекази, здійснювати валютні операції, вести документообіг. У Приват24 є функція замовлення готівки для зняття в конкретному відділенні банку. Раз на рік можна безкоштовно перевірити кредитну історію, за $1,66 дізнатися свій кредитний рейтинг, а за $16,66 підключити послугу СтатусКонтроль, щоб стежити за власною кредитною історією.
А ось monobank не тільки втілює зручність і функціональність, а й відрізняється від інших, пропонуючи клієнтам емоційний банкінг. За словами Олега Гороховського, одного із засновників, усе, що робить команда – це емоції, оскільки mono створює продукт, який любить.
Безкоштовне оформлення картки та можливість забрати її самостійно у зручному для клієнта місці – у найближчому відділенні банку, точці видачі, на Новій пошті (служба експрес-доставки), або дочекатися кур’єра. Сьогодні таку послугу пропонують практично всі українські банки.
Shake To Pay. Звучить як назва коктейлю, але насправді все значно крутіше. Клієнти monobank запускають додаток і вмикають геолокацію, роблять смартфоном “вжууух” – і гроші на рахунку в друга. Функція на основі GPS-позиціонування дає змогу переказувати гроші без необхідності ручного введення реквізитів картки. Технологія працює при запущеному застосунку monobank, включно з пошуком клієнтів банку поруч із користувачем (30-50 метрів). Також використовується для оплати послуг таксі або в барах, кафе і ресторанах, які додали у себе таку можливість.
Перекидання коштів за хвилину. Хоча варто бути чесною до кінця – практично за кілька секунд.
Підтримка 24/7 з живими людьми. Приміром, у monobank служба турботи, і фахівці відповідають у зручних для користувачів месенджерах (Viber, Messenger, Telegram).
Миттєві виписки та квитанції в особистий кабінет, на електронну пошту або в месенджери (Viber, Messenger, Telegram). Можна вибрати виписки для посольства (українською та англійською) і декларації, про наявність і стан картки або рахунку, про відсутність заборгованості, довідки для державних органів.
Відкриття рахунку ФОП в одне натискання. У створеному бухгалтерському веб-кабінеті можна керувати особистою карткою та рахунком ФОП.
Інтернет-еквайринг від monobank дає можливість приймати одноразові платіжні посилання (ідеальний варіант для тих, хто торгує в соціальних мережах) або створювати міні-сайти. Також підходить для платежів на шаблонних сайтах (CMS). Серед переваг сервісу – фіскальні чеки за кожним продажем, зарахування виторгу на наступний день, зручна аналітика, адміністрування через веб-кабінет і робота з картками всіх банків світу.
Сервіс expirenza by mono пропонує ресторанам і кафе один QR-код для всього: безконтактне електронне меню, миттєве отримання рахунка та оплата з чайовими, автоматичний розподіл грошей за бар, кухню та чайові на відповідні рахунки, відгуки та оцінки від гостей. Сервіс із відкритим API інтегрується з касами r_keeper, iiko та Poster. Доступний клієнтам усіх банків.
Купівля квитків у кінотеатри, на поїзд, літак і автобус, а також придбання різноманітних страховок (здоров’я, нерухомість, туризм) у застосунку Приват24.
Підпис SmartID – аналог токена, який завжди в телефоні та не потребує додаткових налаштувань – можна отримати в Приват24.
Кіт. QR-кот. Головний герой українського фінтеху і віртуальний помічник у застосунку monobank, який щоразу нагадує, що банки створені для котиків.
Що відбувається з українською банківською системою сьогодні?
Війна стала випробуванням на міцність, але банківська система вистояла і працює. Українські банки запропонували клієнтам кредитні канікули на кілька місяців або на весь період воєнного стану, програми реструктуризацій і пролонгацій для постраждалих від військових дій. Альфа-Банк, який змінив назву на Сенс Банк, запустив у Sense SuperApp послугу зміни фінансового номера та отримання довідки про закриття рахунку.
Фінустанови продовжують створювати нові продукти. Так, у вересні 2022 року Юнекс Банк у співпраці з українським фінтех-стартапом Weld Money запустив weld card – першу в Україні криптокартку на базі Debit Mastercard. Її можна прив’язати до криптовалютного гаманця на платформі Weld Money і додати в Apple Pay і Google Pay, розраховуючись криптовалютою за товари і послуги без конвертації у фіатну валюту. Усі операції проходять у гривні. Вважаю, що картка користуватиметься популярністю, оскільки Україна замикає трійку лідерів у рейтингу країн з найактивнішими користувачами криптовалюти (дані Chainalysis).
Жага розвитку цілком зрозуміла: сьогодні в онлайн-банкінгу висока конкуренція, компанії борються за клієнтів, шукають виходи на нові цільові аудиторії та намагаються запропонувати унікальний продукт. Звідси – високий сервіс і цікаві додатки, якими дійсно зручно користуватися. Але головне, що всі проєкти змінюють підхід до банківських операцій, роблячи їх легкими та швидкими, даючи змогу забути про походи до відділень. За даними Mastercard, кожна друга безготівкова оплата в Україні – це цифрова оплата з NFC або онлайн.
Інновації, швидкість і комфорт у поєднанні з інтерактивною складовою – це альтернативи, які пропонують українські діджитал-банки. Вони йдуть у ногу з часом, а подекуди випереджають його, оскільки вимогливим і дещо розпещеним клієнтам потрібен відповідний банківський сервіс.