З 3 по 5 червня в Амстердамі пройшла щорічна подія Money 20/20 Europe. Протягом трьох днів на шести сценах однієї з найбільших профільних конференцій світу виступили понад 400 спікерів, а контент був присвячений таким питанням, як майбутнє грошей, вбудований інтелект, цифрове майбутнє та ін.
Погляд у майбутнє
На відкритті заходу Рахул Патіл, технічний директор Stripe, розповів, що якби його платіжна компанія була країною, то “вона посідала б 17-те місце серед найбільших економік на планеті”, і що у 2024 році Stripe забезпечувала “1,4 трильйона доларів світової торгівлі, що еквівалентно 1,3% світового ВВП”. Він також заявив, що стейблкоїни стануть “трансформаційною силою” та зроблять переміщення грошей “таким же безпроблемним, як надсилання текстового повідомлення по всьому світу”.
Тему стейблкоїнів продовжила партнерка венчурного фонду 500 Global Мареме Дієнг, яка зазначила, що “в наступні 10-15 років переможцями стануть ті, хто зможе забезпечити транскордонні платежі за найнижчою ціною”, і цьому сприятимуть, зокрема, стейблкоїни.
Девід Сандстром, директор з маркетингу Klarna, розповів про силу штучного інтелекту, який дозволяє масштабувати діяльність компанії. “Ми просто робимо ті самі речі, але набагато швидше, набагато дешевше, набагато ефективніше та з набагато вищою якістю”.
Праджіт Нану, співзасновник та генеральний директор Nium, зазначив, що ключовими трендами найближчими роками будуть платежі в режимі реального часу, відкритий банкінг, штучний інтелект та стейблкоїни.
Вбудований інтелект
Money 20/20 Europe також був присвячений штучному інтелекту у фінансовому секторі, але з чітким запитом на відчутні результати. ШІ пропонує значний потенціал, проте експерти закликають до обережності. Вони застерігають від передчасного або неконтрольованого впровадження цієї технології, особливо на посадах, пов’язаних з клієнтами та прийняттям рішень.
Агенти ШІ – один із “найгарячіших” трендів. Проте експерти впевнені: спочатку ці агенти повинні досягти майже ідеальної точності, перш ніж виконувати критичні функції, такі як андеррайтинг кредитів або здійснення платежів.
Фінтех-гравці розглядають ШІ швидше як потужний інструмент підтримки у найближчому майбутньому. Це дозволить розширити можливості людських агентів та збільшити їхню продуктивність у десять або навіть сто разів. Однак це повинно супроводжуватися надійними запобіжними заходами, зворотним зв’язком та прозорістю. Ці заходи мають вирішальне значення для підтримки довіри клієнтів.
У центрі уваги – відкритий банкінг
Саймон Тейлор, керівник відділу стратегії Sardine (ШІ-платформа для кредитування, управління ризиками та комплаєнс), звернув увагу на розрив між амбіціями щодо збільшення доходів та обслуговування клієнтів та фактичними інвестиціями у відкритий банкінг.
Він також торкнувся питання відсутності чіткої бізнес-моделі монетизації відкритих API, оскільки більшість фінансових установ розглядають відкритий банкінг як проєкт комплаєнсу, а не як бізнес-можливість. Експерт закликав переосмислити можливості, які відкриває перед фінустановами відкритий банкінг.
Генеральний директор Salt Edge Гаррі Галантер зазначив, що правила відкритого банкінгу, хоча й жорсткі для банків, зрештою допомагають клієнтам, надаючи їм кращі послуги та більший вибір. “Фінансова установа повинна витрачати багато грошей, щоб дотримуватися правил, і це програшна ситуація, тому що в обмін на витрачені кошти установа отримує більше конкуренції… Але виграшною стороною є переваги клієнта”, – додав Галантер.
Бачення загальноєвропейських платежів
У жовтні 2024 року Велика Британія опублікувала своє національне бачення платежів, прагнучи узгодити діяльність різних фінансових регуляторів щодо розвитку цифрових та мобільних платежів, гаманців та запобігання шахрайству.
Одна з панельних дискусій була присвячена обговоренню питання, чи потрібне Європі подібне бачення та план стимулювання прогресу платежів.
Як розповіла Мадалена Кашкайш Томе, генеральна директорка SIBS, Європа не має такого бачення розвитку платежів. Проте це і не потрібно. “Плани Європейської комісії та Європейського центрального банку дуже добре виражені, і вони базуються на інноваціях, ефективності, безпеці, захищеності та довірі. Вони також зосереджені на загальноєвропейських платежах”, – підкреслила Томе.
Перспективи необанків
Генеральний директор Monzo Group ТС Аніл (TS Anil) розповів про шлях необанку, який відзначає своє 10-річчя та другий рік поспіль прибутковості. “Ми заробляємо гроші, тому що вбудовуємо себе в повсякденне життя наших клієнтів”, – сказав він. “Наша місія – зробити так, щоб гроші працювали на всіх. Ми хочемо допомогти клієнтам задовольнити всі їхні фінансові потреби”.
Також він обговорив плани глобальної експансії Monzo та відповів на обов’язкове запитання про те, коли компанія планує вийти на біржу. “Одного дня ми станемо чудовою публічною компанією, але зараз це не наша мета. Ми зосереджені на масштабуванні бізнесу”.
Алі Нікнем розповів про шлях необанку bunq від технологічного стартапу до стабільно прибуткового цифрового банку. Використовуючи штучний інтелект у кожному аспекті своєї діяльності, bunq трансформував традиційний банківський бізнес, скоротивши час підтримки до лічених секунд та створивши гіперперсоналізований користувацький досвід. Нікнем наголосив на силі орієнтації на користувача, показавши, як інноваційні функції, такі як проста торгівля акціями та багатомовна підтримка, можуть демократизувати фінансові послуги.
Боротьба із шахрайством
Ще одна панельна дискусія була присвячена співпраці, зокрема в контексті боротьби із шахрайством. Учасники обговорення дійшли згоди в тому, що спільна робота – єдиний спосіб перемогти кіберзлочинців.
Річ Бромлі, один із засновників та колишній генеральний директор Monzo, сказав: “Єдиний спосіб дійсно суттєво зменшити шахрайство, не лише у Великій Британії чи Європі, а й у всьому світі, — це змусити різні сектори об’єднатися, щоб вирішити цю проблему в першу чергу”.
Також колишній шахрай, який став спікером з питань кіберзлочинності та боротьби з шахрайством Алекс Вуд, поділився своїми порадами щодо запобігання фінансовим злочинам: нічого не припускайте, нікому не вірте та все піддавайте сумніву.
Pay by bank: чи є рух вперед?
Спосіб оплати “Pay by bank” (платіж з банківського рахунку без необхідності вводити реквізити картки) продовжує набирати оберти у Великій Британії та Європі, хоча він існує на ринку вже майже десятиліття. В інших же країнах світу, особливо в електронній комерції, ці платежі залишаються здебільшого недостатньо використовуваними.
Як розповіла Ліза Скотт, головна стратегічна директорка TrueLayer, багато компаній зазначають, що їхні клієнти не просять про впровадження такого способу оплати. “Друга велика проблема полягає в тому, що в електронній комерції немає відповідних продуктів”, – каже Скотт. Проте в той же час, наприклад, Ryanair пропонує оплату через банк на семи різних ринках Європи та активно просуває цей метод оплати.
За результатами дослідження, проведеного Juniper Research, з 300 інтернет-магазинів з доходом понад 1 мільйон доларів 80% містять у своїй дорожній карті “Pay by bank”, а 90% з них планують розпочати впровадження цього способу платежу у наступні 12 місяців.
Загалом, цьогоріч Money20/20 Europe в Амстердамі була присвячена балансу. Балансу між технологіями та конфіденційністю даних, між швидкістю та безпекою, між ризиком та розширенням можливостей економік, що розвиваються.
