Необанки стрімко набирають популярність в Україні та світі, складаючи серйозну конкуренцію банкам традиційним. При цьому багато людей не розуміють, в чому між ними різниця, і навіщо використовувати для їх позначення різні терміни. Тож давайте розберемося в цьому питанні.
Що таке необанк
Термін «необанк» почав широко використовуватися з 2017 року для позначення фінансових установ, що пропонують послуги з широким застосуванням фінансових технологій. По суті це різновид прямих банків (англ. Direct bank), що здійснюють свою діяльність віддалено за допомогою телефонного та інтернет-зв’язку і без розгалуженої мережі філіалів. Прямі банки працюють у різних країнах з початку 90-х років минулого століття. А стрімкий розвиток мобільного інтернету та широке розповсюдження смартфонів дозволили створити необанки, або, як ще їх називають, цифрові чи віртуальні банки.
Необанки в свою чергу поділяються на два типи. Перший — повністю незалежні фінансові установи, що мають відповідну банківську ліцензію і працюють самостійно. Це, наприклад, британський Monzo чи німецький N26. Другий — це необанки, що з різних причин напряму співпрацюють з традиційними банками для надання фінансових послуг. До цього типу відносяться всі українські необанки. Наприклад, monobank працює на базі Універсал Банку, а izibank на базі Таскомбанку.
Ринок необанків активно розвивається і в світі, і в Україні. У 2018 році на планеті налічувалось близько 60 необанків, тоді як на початок 2021 року їх було вже 319. В Україні перший необанк — monobank — почав роботу восени 2017 року і довгий час залишався єдиним банком нового типу. На кінець 2021 року в нашій країні працює вже сім необанків. Зростанню їх популярності суттєво посприяла пандемія COVID-19, через яку значно зріс попит на віддалені фінансові послуги.
В чому різниця між необанками та традиційними банками
Головна відмінність між необанками та звичайними банками полягає у відсутності філіалів. Це дозволяє заощаджувати необанкам великі кошти на зарплатні персоналу, оренді та утриманні приміщень, інкасації тощо. Завдяки цьому вони можуть запропонувати клієнтам вигідніші умови надання послуг, що разом з мобільністю та простотою відкриття рахунків робить їх привабливими для значної частини населення.
З іншого боку, необанки надають меншу кількість послуг, ніж традиційні банки. Вони, наприклад, майже не займаються довгостроковим кредитуванням, обмежуючись розстрочкою на покупку товарів та кредитним лімітом на картках. Це змушує людей звертатися до традиційних банків для отримання кредитів на серйозні цілі, такі як покупка житла, автотранспорту, навчання, відкриття бізнесу тощо. Також необанки в своїй роботі орієнтуються на приватних осіб, тож перелік послуг для юридичних осіб та підприємств у них зазвичай доволі обмежений.
Для роботи традиційних банків потрібна повноцінна банківська ліцензія, що може коштувати дуже дорого. Необанки ж працюють на основі дешевших фінансових або платіжних ліцензій. В Україні це є однією з причин того, що всі необанки функціонують у співпраці з традиційними банками. Серед інших відмінностей необанків від традиційних банків також виділимо можливість віддаленого відкриття рахунку, цілодобову технічну підтримку, що працює через популярні месенджери, а також функціональні мобільні додатки. Все це робить їх використання простим та зручним навіть для різних категорій людей і дозволяє успішно конкурувати з традиційними банками.
