Нині гнучкий, амбітний бізнес, який ведуть жінки-підприємиці, робить великий внесок в українську економіку. Паралельно він формує унікальний клієнтський досвід в банківській сфері, що поєднує високі вимоги до цифровізації з потребою в “живій” експертизі та розвитку спільноти. Прагнучи підтримати це зростання та допомогти долати бар’єри на шляху до масштабування, банки виходять за межі стандартного фінансового обслуговування, створюючи цілі екосистеми.
Чому виділення жіночого бізнесу в окремий сегмент – це об’єктивна вимога ринку? Які цифрові інструменти та партнерські програми дозволяють збільшити операційну активність підприємиць? Що насправді може дати поштовх розвитку жіночого підприємництва в Україні? Детально про це – у розмові FinTech Insider із Яною Шумуновою, директоркою департаменту малого та середнього бізнесу Sense Bank.
- За оцінками вашого банку, жіноче підприємництво — стійкий тренд чи радше реакція на ситуацію воєнного часу?
Жіноче підприємництво – це передовсім свідчення того, що світ змінився. Жінка у ньому має можливість самореалізації, має інструменти, щоб вести власну професійну діяльність в тому форматі, який для неї є найбільш прийнятним. У жінок є вибір. Глобально це величезний здобуток українського суспільства як демократичного, такого, яке прагне рівності можливостей. Часто від жінок-підприємиць можна почути фразу: “Я ФОП, я сплачую податки!” Тут йдеться вже про інший рівень самоусвідомлення, коли жінка пишається не тільки тим, що має власну справу, а й тим, що робить внесок у державний бюджет та забезпечення функціонування суспільства.
Звісно, реалії нашої країни такі, що жінкам доводиться перебирати на себе керування бізнесом під час, наприклад, проходження служби в армії чоловіка, відкривати власну справу з тих міркувань, що мрію чи ідею слід втілювати зараз, бо сьогодні має сенс. Тож, я б сказала, що розвиток жіночого підприємництва – це логічний крок розвитку як українського бізнесу, так і суспільства в цілому.
- Як за останні кілька років змінився портрет жінки-підприємиці в Україні? І з якими бар’єрами вона стикається найчастіше?
На мою думку, ключова зміна портрета української підприємиці полягає в появі більшої варіативності сфер зайнятості. Якщо дані, наприклад, 2024 року свідчили, що жінки більше залучені до сфер торгівлі, послуг, освіти, креативних індустрій, HoReCa, то останнім часом зʼявилися логістика й транспорт, консалтинг і навіть оборонна сфера. Жінки стали більш обізнаними та гнучкими в пошуку джерел фінансування, вони, наприклад, частіше за чоловіків-підприємців беруть участь в грантових програмах.
Щодо другого запитання, то минулого року наші партнери Mastercard робили дослідження жіночого підприємництва. За його результатами 68% опитаних українок замислювалися над відкриттям власного бізнесу. При цьому “замислювалися” не дорівнює “зробили”. Основних барʼєрів, які зупиняють жінку перед заснуванням власної справи, я б назвала декілька. По-перше, це брак стартового капіталу. По-друге, відсутність чи недостатній рівень знань з бізнес-менеджменту, відповідно, нерозуміння економічної специфіки тих чи інших процесів, зокрема, планування, фокусу тощо. Далі йде вигоряння. Часто на ранніх етапах ведення бізнесу власниця виконує дуже багато ролей, наприклад, маркетолога, бухгалтера, HR, логіста… Це дуже важко. Така ситуація потребує серйозного підходу – делегування, автоматизації тих чи інших процесів. Тут між рядків іще має бути згадка про те, що жінка-підприємиця під час ведення бізнесу паралельно є мамою, дружиною, донькою. Подужати всі ці опції й функції самотужки дуже важко. Тому бізнеследі потребують підтримки як родини, так і держави, банків. Але я забігаю наперед, напевно.
І четвертий найбільш розповсюджений барʼєр – ізоляція від спільноти та експертизи. Без обміну досвідом з іншими жінками-підприємицями, спілкування з менторами підприємиці часто змушені винаходити велосипед там, де можна було б застосувати вже випробуваний інструмент.
- Якими є зараз очікування жінок-підприємиць від банків? І наскільки важливою для них є не лише фінансова послуга, а й середовище навколо неї — можливість отримати пораду, знайти партнерів, навчатися?
У роботі з бізнесом Sense Bank взагалі позиціює себе як партнер. Наше завдання – не тільки надати стандартні банківські послуги, але й створити цілу екосистему взаємодії. Ця концептуальна зміна в розумінні функцій банку відбулася зокрема й тому, що клієнти й клієнтки очікують від нас значно більшого: розуміння їхніх потреб, актуальних продуктів і сервісів, додаткових опцій, наприклад, освітніх заходів для ФОП. Ми прагнемо відповідати цим очікуванням. Саме тому Sense Bank та Mastercard запустили комплексну пропозицію Women Business Lab, до якої входять як фінансові послуги, так і особливе клієнтське обслуговування – один менеджер для вирішення особистих і бізнес-питань, можливість брати участь у заходах спільноти тощо. Очікування сьогодні – максимум цифровізації, але обов’язково з доступом до «живої експертизи».
- Ваш пакет послуг Women Business Lab був створений спеціально для жінок-підприємиць. Чому ви вирішили запустити такий комплексний продукт? І як визначали, що саме має входити до нього?
По-перше, слід розуміти, що будь-який банківський продукт не зʼявляється випадково. Ми збираємо зворотний звʼязок клієнтів, аналізуємо ринок, стан економіки, дані профільних міністерств… Все в комплексі показує реальну потребу. Наше завдання – дати на неї відповідь. Коли на Opendatabot зʼявляється інформація, що у 2025 році 61% усіх нових ФОП відкрили жінки, а до повномасштабного вторгнення цей показник складав 49%, як можна її ігнорувати? Крім того, Sense Bank провадить активну міжнародну діяльність. Цього року ми увійшли до першої хвилі підписантів міжнародної ініціативи з розширення доступу жінок-підприємиць до фінансування WE Finance Code в Україні, приєдналися до глобальної ініціативи Women’s Empowerment Principles – спільного проєкту UN Women та United Nations Global Compact, спрямованого на просування гендерної рівності та розширення економічних можливостей жінок у бізнесі. Тож для нас запуск Women Business Lab був органічним кроком, який відповідає як цінностям банку, так і потребам клієнтів. Щодо визначення переліку послуг, то, повторюся, ми покладалися на зворотний звʼязок з клієнтками, їхні потреби, які визначається за зверненнями, опитуваннями.
- Скільки станом на зараз ваших бізнес-клієнток обрали Women Business Lab? Які з сервісів виявилися найбільш затребуваними на практиці?
2026 року, хоч у нас в запасі є ще кілька місяців, але тим не менш, 82% жінок-ФОПів, які відкривають рахунки у нашому банку, обирають пакет Women Business Lab. Це хороший показник, який свідчить про те, що ми сформували актуальну для клієнток пропозицію. Її головна цінність полягає у практичності. Women Business Lab дозволяє полегшити щоденну бізнес-рутину. Це приваблює жінок-підприємиць, тому і кількість операцій наших клієнток зросла в понад два рази. Якщо говорити про найпопулярніші сервіси, то до них належать еквайринг, кредити та гарантійні операції. Поза конкуренцією залишається спеціальна бізнес-картка від Mastercard, яку ми випускаємо безоплатно. Окрім стандартних та звичних розрахункових функцій, наша картка дає клієнткам доступ до ексклюзивних цінових пропозицій від партнерів на актуальні для бізнесу товари та послуги.
- Питання виділення жінок як окремий сегмент у бізнесі досі є спірним і обговорюваним. Яка ваша думка? Чи важливо говорити про жіночий бізнес і тим більше створювати для нього окремі продукти?
Ми в Sense Bank вважаємо і знаємо, що клієнтський досвід жінок-підприємиць об’єктивно відрізняється від чоловічого, бо тут працюють інші, так би мовити, вхідні умови, які підтверджені як міжнародними дослідженнями жіночого підприємництва, наприклад, Світового банку, так і даними аналітики, яку роблять платіжні системи в Україні: менший стартовий капітал, нижча частка у венчурі, 20–30% різниця у схваленні кредитів. Такими є ринкові реалії. До того ж жінки займаються переважно наданням послуг та мікроторгівлею, де інші цикли обороту й потреби в ліквідності. Жінка, як правило, ще й веде домогосподарство. Тому якраз для неї треба створювати окремі сервіси й продукти, які дозволять поєднати розвʼязання бізнесових та особистих питань, бо це про зручність та економію часу.
- Що, на вашу думку, може сприяти розвитку жіночого підприємництва в Україні?
Це доволі складне, багатовекторне питання. На мою думку, воно потребує системного, масштабного підходу, а не швидких рішень. Наприклад, Світовий банк регулярно проводить дослідження стану жіночого підприємництва в різних країнах світу й надає ті чи інші рекомендації. Зважаючи на обставини, в яких ми живемо в Україні, було б добре мати експертний погляд “з боку”, бо ми, на жаль, поки не можемо собі дозволити програмувати довгострокові зміни, бо просто інакше відчуваємо саме життя через повномасштабну війну.
З найбільш очевидних кроків я б все ж таки назвала більшу кількість грантів, програм кредитування з вигідними умовами погашення, безоплатні курси з ведення бізнесу, між іншим, нещодавно ми почали робити такі для ФОПів у Києві, плануємо продовжити у Львові, можливо, запровадження податкових канікул для певних сфер. І головне – ставлення суспільства, його підтримка.
