Allied Market Research, глобальна маркетингова дослідницька та консалтингова фірма, прогнозує, що обсяг ринку BaaS досягне $11,34 млрд до 2030 року, що майже в 5 разів більше порівняно з 2020 роком. Що ж таке BaaS та чому банкіри називають його одним із ключових трендів найближчих років?
BaaS: як це працює?
Banking-as-a-Service, або BaaS – це бізнес-модель, в рамках якої ліцензовані банки надають банківську інфраструктуру, продукти та послуги іншим компаніям, зокрема з нефінансової сфери (ритейлери, логістичні оператори тощо). Останні, в свою чергу, надають ці сервіси кінцевим користувачам – дуже часто під власним брендом.
Постачальник BaaS-рішень відповідає за дотримання нормативних вимог, безпеку та управління ризиками. Компанія, яка користується такою послугою, через API може надавати своїм клієнтам доступ до таких продуктів, як депозитні рахунки, картки та платежі, а також позики. Це дозволяє суттєво зекономити капіталовкладення та не витрачати час на нормативні вимоги.
Які переваги BaaS для всіх сторін?
Для банків і ліцензованих фінансових установ модель BaaS дозволяє монетизувати існуючу інфраструктуру, регулятивні ліцензії та досвід управління ризиками, поширюючи ці послуги на нових партнерів. Це дозволяє охоплювати нові сегменти клієнтів і диверсифікувати потоки доходів.
Також банки та фінтех-компанії можуть використовувати BaaS, щоб повністю відмовитися від діяльності, пов’язаної з кінцевими споживачами.
В свою чергу, компаніям, що користуються BaaS-рішеннями, це дозволяє скоротити час запуску нових пропозицій на ринок, знижує бар’єри для входу, оскільки не потребує залучення додаткового капіталу та проходження тривалого процесу отримання ліцензії, а також зосередитися на своїх основних компетенціях, таких як взаємодія з користувачем або обслуговування клієнтів. Управління ризиками та побудова інфраструктури зосереджені при цьому в регульованих установах.
Сприяючи співпраці та партнерству між фінансовими установами та нефінансовими компаніями, BaaS стимулює інновації та сприяє розвитку фінтех екосистеми.
5 прикладів Banking-as-a-Service з різних галузей
1. Необанк Revolut – чудовий приклад того, як BaaS може сприяти зручності використання фінтех-послуг і розширенню ринку. Revolut покладається на архітектуру API, яка дозволяє інтегрувати різноманітні фінансові послуги за короткий час. Завдяки цьому фінтех зміг дуже швидко вийти на ринки понад 40 країн і територій. Водночас компанія стикнулася і з обмеженнями такої бізнес-моделі – у Великій Британії, щоб надавати більш широкий спектр послуг, Revolut зобов’язаний був отримати банківську ліцензію.
2. EQ Bank – це канадський банк, що спеціалізується на інвестиційних послугах і кредитуванні нерухомості. Завдяки BaaS, EQ Bank зміг швидко вийти на ринок і значно розширити свою базу користувачів.
Компанія дуже швидко зрозуміла, що просто пропонувати своїм клієнтам високі відсоткові ставки недостатньо для стратегії, яка має перспективне майбутнє. Тож завдяки інтеграції BaaS від банку Berkeley клієнти EQ Bank разом із ощадним рахунком отримали доступ до щоденних платежів, зняття готівки в банкоматах, миттєвих переказів тощо.
3. Apple Card – фінансовий продукт від технологічного гіганта, запущений у 2023 році. Компанія запропонувала вкладникам колосальний річний дохід у розмірі 4,15% – жоден з банків не надає такої переваги. Окрім того, картку можна отримати за кілька кліків і користуватися зручно – все це завдяки інтеграції банківських API технологічною компанією.
На прикладі Apple видно, що інтеграція платіжних і фінансових послуг, як-от позики в розстрочку та заощадження, в екосистему нефінансової компанії не лише покращує взаємодію з користувачами, але й підвищує цінність для клієнта.
4. Karat – спіпрацюючи з Visa, ця компанія пропонує фінансові продукти для творців контенту в соціальних мережах. Karat прагне створити фінансову інфраструктуру для нового класу підприємців, які часто не охоплені традиційними банківськими послугами.
Сьогодні творці в соціальних мережах діють як компанії та заробляють серйозні гроші. Проте багато з цих підприємств не сплачують податки, не зареєстровані та не мають поняття про нарахування заробітної плати. Тому їм часто відмовляють у відкритті бізнес-рахунків або кредиті в традиційних банках.
5. Fiverr – це платформа, що об’єднує підприємців чи підприємства з фрілансерами. За це Fiverr стягує комісію – проста модель прибутку для платформного бізнесу. Однак отримати додаткове джерело доходу можна, впровадивши до екосистеми більше платіжних сервісів.
Раніше фрілансери на платформі додавали банківські рахунки та реквізити PayPal до свого профілю, щоб отримувати платежі за надані послуги, але поява BaaS дозволяє отримувати платежі швидше і простіше через Fiverr Revenue Card – дебетову картку Mastercard.
Отже, як бачимо, потенціал BaaS-продуктів для збільшення прибутку та покращення взаємодії з користувачем величезний. Не лише в банківській справі, а й у багатьох галузях.
