Офіс валютного контролера, незалежне бюро при Міністерстві фінансів США опублікувало рекомендації для американських банків щодо реалізації BNPL-кредитів. Регулятор радить банкам адаптувати свої стратегії управління ризиками та нагляду за кредитуванням до BNPL-планів.
Як зазначається на сайті Офісу, у бюлетені розглядаються ризики, пов’язані з непрацюючими кредитами, що підлягають погашенню чотирма або менше частинами та не передбачають фінансових витрат. Кредити з терміном погашення більш як чотири платежі або такі, що передбачають нарахування відсотків чи інші фінансові витрати, вважаються регулятором традиційними й не підпадають під сферу дії рекомендацій.
Агентство зазначає, що BNPL-кредити популярні серед технічно підкованих клієнтів і тих, хто має невелику кредитну історію або взагалі не має її, і часто пов’язані з онлайн-покупками.
Оскільки кредити BNPL є короткостроковими, деякі політики кредитного менеджменту банків повинні мати скорочені часові рамки для визначення прострочення. Наприклад, традиційна модель 30-денного прострочення може бути занадто довгою для непрацюючих BNPL-кредитів, які можуть стати простроченими, якщо виникнуть проблеми з першим платежем.
Багато непрацюючих кредитів організовуються третіми сторонами, в тому числі небанківськими кредиторами, тому банки повинні уважно стежити за умовами та обслуговуванням кредиту, організованого третьою стороною. Автоматизований характер процесу затвердження непрацюючих кредитів також створює унікальні ризики, пов’язані з наданням кредиту та розглядом скарг, спорів і поверненням коштів. BNPL-кредити можуть бути вразливими до підвищеного ризику шахрайства, тому банки повинні розглянути можливість впровадження посиленого захисту від шахрайства, зазначили в регуляторі.
У рекомендаціях агентства також розглядаються питання комплаєнсу, пов’язані з непрацюючими кредитами. Керівництво банків повинно приділяти пильну увагу способу надання, строкам і доречності маркетингу, реклами та інформування споживачів, щоб переконатися, що всі вони чітко визначають зобов’язання позичальника за договором і чітко вказують на будь-які комісії, які можуть застосовуватися.
Банки повинні визначити, які федеральні закони про захист прав споживачів та кредитну звітність застосовуються до кредитів BNPL, і забезпечити відповідність кредитів усім чинним законам. Також регулятор рекомендує включити BNPL-кредитування в систему управління комплаєнсом банку.
