Національний банк України готує рішення щодо обмеження переказів з картки на картку. Воно зумовлене поширенням небезпечної тенденції на фінансовому ринку – використання банківських рахунків громадян як “транзитних” для переказу та відмивання незаконних коштів. Ця схема отримала назву дропів, або ж “грошових мулів”.
Банки з осені 2023 року зафіксували аномальне зростання обсягів P2P-переказів по системі. Один із найбільших банків-емітентів виявив понад 12 тис. клієнтів-дропів лише за період з жовтня 2023 по квітень 2024 року. По кожній такій картці проходили сотні тисяч чи навіть мільйонів гривень платежів за короткий термін.
Про шахрайські схеми з картками нещодавно попередили і фахівці Держспецзв’язку. В соціальних мережах все частіше з’являються привабливі оголошення, що пропонують здати банківську картку в оренду за “символічну” плату. Слід пам’ятати, що так звані дропи є співучасниками злочинів і можуть понести серйозну кримінальну відповідальність: штрафи, конфіскація майна та навіть позбавлення волі.
Останнім часом злочинні схеми з “грошовими мулами” фіксують банки та платіжні компанії по всьому світу. У 2023 році у Великій Британії виявили 37 тис. банківських рахунків, пов’язаних із дропами. На тлі цієї негативної тенденції аналітична компанія KPMG представила дослідження щодо ризиків, пов’язаних із цим явищем, нормативної бази та заходів боротьби з дропами.
Хто такі Money Mules та як працюють ці шахрайські схеми
“Грошові мули” або “дропи” — це особи, які свідомо чи несвідомо допомагають переказувати шахрайські кошти, щоб вони виглядали законними. Злочинці можуть вербувати грошових мулів і використовувати їхні справжні рахунки для відмивання незаконних грошей на етапі розподілу, коли кошти переміщуються, щоб приховати їх незаконне походження. На наступному етапі дропи вносять гроші у фінансову систему, переказуючи кошти між рахунками, і повертають їх назад злочинцям, що ускладнює правоохоронним органам відстеження походження та руху грошей.
Основна роль грошових мулів – маскувати походження нелегальних коштів. Люди, що погоджуються на роль дропів, мимоволі потрапляють у заплутану мережу фінансового шахрайства.
Техніка відмивання грошей за допомогою грошових мулів схожа на смурфінг, оскільки спосіб дії обох передбачає розбиття сум на кілька невеликих транзакцій, щоб уникнути виявлення. Але різниця в тому, що схеми з грошовими мулами часто включає осіб, які несвідомо чи мимоволі сприяють відмиванню коштів, тоді як у смурфінгу використовуються власні (підставні) організації або банківські рахунки відмивача.
Виділяють декілька типів грошових мулів:
Грошовий мул мимоволі:
- Людина не знає про свою причетність до злочинної/незаконної діяльності
- Жертва надає доступ до свого рахунку в результаті маніпулювання
- Потрапляє у пастку, цікавлячись шахрайськими вакансіями в соцмережах або пропозиціями “легких” грошей
Усвідомлений грошовий мул:
- Особа частково усвідомлює свою причетність до підозрілої чи незаконної діяльності
- Особа може перебувати під тиском, мотивована фінансовою вигодою, або ігнорувати чіткі червоні прапорці
- Люди готові прийняти ризик, пов’язаний з рухом коштів
Грошовий мул – співучасник
- Така людина повністю усвідомлює свою причетність до злочинної/незаконної діяльності
- Особа цілеспрямовано відкриває банківський рахунок для отримання та переказу незаконних коштів. Крім того, вона може знати про осіб, залучених до діяльності з відмивання грошей
- Може брати участь у вербуванні інших грошових мулів
За даними аналітиків, ризик того, що користувачі нададуть доступ до свого облікового запису шахраям, набагато вищий порівняно з банківськими рахунками, які безпосередньо відкривають шахраї для незаконного переміщення коштів.
Весь життєвий цикл грошового мула ділиться на кілька етапів:
- Набір персоналу:
Людей вербують, часто через оголошення про роботу в інтернеті чи соціальних мережах, обіцяючи легкі гроші або законні можливості працевлаштування. Вони можуть не знати про злочинний характер операції. - Перша транзакція:
Завербовані особи – дропи – отримують вказівку надати реквізити своїх банківських рахунків або відкрити нові рахунки для надходження коштів, отриманих через незаконну діяльність, таку як фішинг, викрадення особистих даних або шахрайські операції. - Грошові перекази:
Коли кошти надходять на рахунки мулів, їм наказують перевести їх на інші рахунки, часто за кордоном, використовуючи різні способи оплати, такі як банківські перекази, криптовалюта або передплачені картки. - Шарування:
Щоб приховати сліди незаконних коштів, грошові мули здійснюють серію складних операцій, включаючи численні перекази між рахунками, конвертацію в різні валюти та купівлю активів або товарів, що ускладнює правоохоронним органам відстеження походження грошей. - Інтеграція:
Такі кошти відновлюються в системі за допомогою різних транзакцій, які виглядають “легітимними”. Ці операції включають купівлю нерухомості, предметів розкоші або здійснення інвестицій. На перший погляд вони виглядають дійсними, але в той же час інтегрують незаконні кошти в економіку. - Моніторинг:
Злочинні організації уважно стежать за діяльністю грошових мулів, щоб забезпечити безперебійний процес відмивання коштів та уникнути ризиків виявлення правоохоронними органами. - Компенсація:
Грошові мули можуть отримувати відсоток від відмитих коштів як плату за свою роль в операції. При цьому вони несуть значні юридичні та фінансові ризики, включаючи кримінальне переслідування та фінансові штрафи.
Що спровокувало зростання кількості схем із дропами?
У 2023 році, незважаючи на повномасштабну війну, в Україні продовжують зростати обсяги безготівкових розрахунків. Зокрема, частка безготівкових операцій серед загальної кількості транзакцій з картками склала минулого року 93,5% (для порівняння – у 2021 році 90,1%). Також збільшилася загальна кількість платіжних карток, емітованих українськими банками та фінансовими установами. Станом на початок цього року вона досягла 115,1 млн, що на 5% більше порівняно з підсумками 2022 року.
Однією з країн, яка також фіксує суттєве зростання шахрайських схем із залученням грошових мулів, є Індія. Обсяги цифрових платежів у цій країні зросли в середньому на 50% за останні п’ять років, що свідчить про поступовий перехід від готівкових розрахунків до онлайн-транзакцій. На жаль, разом із тенденцією cashless спостерігається підвищення рівня фінансових злочинів у мережі.
Нижче наведено загальні ключові фактори, що могли вплинути на зростання кількості шахрайських схем із грошовими мулами:
Збільшення кіберзагроз: йдеться, зокрема, про фішинг, атаки зловмисного ПЗ, витоки даних тощо. Дропів часто залучають для допомоги у відмиванні незаконних коштів, отриманих від цих шахрайств.
Бум цифрових платежів: сучасні банки зробили відкриття банківського рахунку та переказ коштів безперешкодними.
Економічна невизначеність у світі: схема з дропами – це швидкий та легкий заробіток для останніх, тому на тлі економічної невизначеності в багатьох країнах кількість грошових мулів може зростати. Це, в першу чергу, безробітна молодь, студенти, а також пенсіонери.
Нові технології: зокрема криптовалюти, блокчейн, генеративний штучний інтелект, великі мовні моделі тощо ускладнили для правоохоронних органів відстеження транскордонних незаконних транзакцій, завдяки чому процвітає діяльність грошових мулів.
Низький рівень фінансової грамотності: регулятори у всьому світі відзначають серйозну проблему низького рівня проінформованості та фінансової грамотності, особливо серед молоді та старшого покоління.
Глобальний нормативний ландшафт
Глобальний нормативний ландшафт включає ключові норми, спрямовані на запобігання фінансовим злочинам, особливо відмиванню грошей і фінансуванню тероризму.
У жовтні 2023 року Управління з питань фінансової поведінки Великої Британії (FCA) опублікувало статтю “Доходи від шахрайства — виявлення та запобігання грошовим мулам”, де детально описано поточні ефективні практики, яких дотримуються фінансові установи, і напрямки вдосконалення виявлення та запобігання схемам із залученням дропів.
Грошово-фінансове управління Гонконгу створило комплексну структуру для боротьби з фінансовими злочинами, включаючи відповідну правову базу, а також превентивні заходи, що базуються на оцінці ризику. Це заохочує банки до використання Regtech для боротьби з відмиванням коштів, особливо для виявлення мереж рахунків-дропів.
У квітні 2023 року Міністерство внутрішніх справ Сингапуру й Управління цифрового уряду запропонували суворіші закони для посилення захисту країни від шахрайства, якому сприяють грошові мули. Поправки, внесені в ряд законопроєктів, передбачають кримінальну відповідальність грошових мулів за їхні дії.
Четверта та П’ята Директиви Європейського Союзу про боротьбу з відмиванням грошей (4AMLD і 5AMLD) спрямовані на посилення правил боротьби з відмиванням коштів шляхом розширення сфери охоплення організацій і посилення вимог до прозорості.
У листопаді 2022 року правоохоронні органи з 25 країн за підтримки Європолу, Євроюсту, Інтерполу та Європейської банківської федерації (EBF) об’єдналися в рамках операції під назвою “European Money Mule Action 2022”, щоб викрити мережу дропів та їхніх вербувальників. У результаті спільних зусиль було ідентифіковано 8755 грошових мулів та 222 “рекрутери”, ініційовано 1648 проваджень, які підтримали близько 1800 фінансових установ з 25 країн, вдалося запобігти відмиванню 17,5 млн євро. Загалом було ідентифіковано 4089 шахрайських транзакцій.
Ризики для фінансових установ, пов’язані з грошовими мулами
Операції за участі дропів створюють серйозні наслідки для фінансових установ як з юридичної, так і з фінансової точки зору. Ось кілька потенційних ризиків, з якими можуть зіткнутися фінансові установи та їх клієнти:
- відмивання грошей: грошові мули часто отримують кошти за такі злочини, як фішинг або торгівля наркотиками, а потім переказують гроші на інші рахунки чи організації згідно з інструкціями;
- кібератаки: кіберзлочинці можуть використовувати зловмисне програмне забезпечення/хакерські методи, щоб скомпрометувати пристрої дропа та викрасти конфіденційну інформацію;
- порушення комплаєнс: участь у транзакціях із залученням грошових мулів може наражати банки на порушення комплаєнсу та регулятивні санкції. Нездатність належним чином виявити підозрілі транзакції та повідомляти про них вчасно може призвести до штрафів та навіть втрати ліцензії;
- юридичні ризики: вони включають потенційні судові позови від клієнтів, які постраждали від шахрайських транзакцій, а також судові позови з боку регуляторних органів за недотримання правил боротьби з відмиванням грошей;
- фінансові: банки стикаються з фінансовим ризиком під час обробки транзакцій, потенційно пов’язаних із грошовими мулами, як-от регулятивні штрафи та збитки через шахрайство. Крім того, банки можуть нести витрати, пов’язані з розслідуванням підозрілих дій мулів і вирішенням будь-яких пов’язаних з цим юридичних або нормативних питань;
- репутаційні: участь у сприянні незаконним фінансовим операціям може підірвати довіру клієнтів, що призведе до їх втрати, негативного висвітлення в ЗМІ та шкоди репутації бренду;
- операційні: діяльність дропів може створити операційну вразливість і неефективність систем і процесів банків;
- стратегічні: неспроможність ефективно впоратися з ризиками, пов’язаними з грошовими мулами, може підірвати стратегічні ініціативи банків, такі як експансія на нові ринки, злиття та поглинання, а також зусилля з цифрової трансформації, що вплине на їхні довгострокові бізнес-цілі та перспективи зростання.
Що робити фінансовим установам для протистояння ризикам, які несуть дропи?
Фінансові організації повинні забезпечити надійну програму протидії відмиванню коштів та вжити відповідних заходів для боротьби з дропами, зокрема:
- Надійні системи та елементи керування:
удосконалити існуючу систему боротьби з відмиванням коштів, щоб виявляти підозрілу поведінку, типову для грошових мулів, зокрема запровадити надійні засоби перевірки клієнта і моніторингу транзакцій. - Інвестиції в технології:
інвестуйте в моделі виявлення дропів, керовані штучним інтелектом, а також інші інноваційні рішення, такі як інтелектуальні дані та профілювання пристроїв, поведінкова біометрія та геолокація. - Навчання персоналу та поінформованість клієнтів:
створіть надійні програми навчання та підвищення обізнаності для персоналу та клієнтів. Наявність спеціальної програми боротьби із шахрайством та фінансових злочинів допомагає бути в курсі останніх типологій ризиків, таких як грошові мули. - Ефективний механізм звітності:
повідомте регуляторам про підозрілі або шахрайські операції у формі подання звітів про підозрілу діяльність. Це має вирішальне значення для того, щоб зламати мережу дропів, і допомагає правоохоронним органам з розслідуванням злочинів. - Аналітика ринку для виявлення нових ризиків:
налагодіть комунікаційний канал збору достовірної інформації з ринку шляхом обміну інформацією з регуляторними органами, банками та правоохоронними органами. Це може призвести до ефективного захисту від нових видів фінансових злочинів.