Україна відома в усьому світі своїм стартап-потенціалом. Проте її позиції похитнуло російське вторгнення. На тлі повномасштабної війни українські стартапи щодня стикаються з величезними викликами. Про це говорили учасники панельної дискусії в рамках конференції Money 20/20, яка відбулася минулого тижня в Амстердамі.
FinTech Insider вдалося поспілкуватися зі Світланкою Сергійчук, керівною партнеркою Neofin, яка взяла участь в обговоренні. Вона розповіла не тільки про виклики та перспективи, а також про фінансові технології майбутнього та no-code платформу Neofin, яка стала учасницею програми Mastercard Start Path Ukraine для українських стартапів.
- Розкажіть, будь ласка, про ваш стартап Neofin, а також про програму Mastercard Start Path з боку учасника.
Neofin – це повністю no-code платформа для автоматизації кредитних операцій. Вона дозволяє таким кредитним інституціям, як банки й кредитні спілки, або будь-яким небанківським фінансовим установам, які надають кредитні послуги, запускати споживацькі кредитні продукти на ринок з мінімальним ризиком, без залучення технічної команди за лічені дні замість декількох місяців, як це зазвичай відбувається у випадку з класичним банківським софтом. Ми забезпечуємо повний цикл життя кредитного продукту – від отримання заявки до колекшну, з максимальною кастомізацією, тобто з повною відповідністю ризик-політиці компанії та конкретній цільовій аудиторії.
Що стосується Mastercard Start Path. В цілому, ми з Mastercard спілкуємося вже доволі давно. Почалося все з інтересу з боку Mastercard щодо автоматизації card based lending products – тобто кредитних продуктів, які базуються на картках, зокрема в регіоні Близького Сходу і Північної Африки. Коли ж ми довідалися про програму Start Path Ukraine, ми зрозуміли, що треба подаватися.
Що дає програма? Перш за все, це відносини з Mastercard. Якщо ви фінтех-стартап, який має прямий зв’язок з картковим бізнесом, я однозначно рекомендую вам цю програму. Mastercard є великою корпоративною структурою, і зазвичай на побудову співпраці з такого рівня організацією необхідні роки. Програма Start Path є акселератором, тобто вона прискорює цей процес. Ментори програми відповідають за те, щоб ваші відносини з Mastercard просувалися і досягли рівня, необхідного для вашого бізнесу.
Друге – це, звичайно, нетворкінг. Mastercard є партнером більшості банків світу. Окрім них, є ще дуже багато небанківських організацій, сервіс-провайдерів і так далі. Відповідно, той нетворкінг, який ви отримуєте через тепле інтро Mastercard, є набагато ефективнішим та приносить вам набагато більше корисних зв’язків, ніж коли ви це робите самостійно.
І ще один дуже важливий момент – це можливість подивитися на наш продукт з іншого боку. Ми є B2B продуктовою компанією, наш клієнт – це бізнес, і Mastercard як партнер бізнесу показує нам відкритий і чесний фідбек на те, що ми робимо. Це дуже цінно.
- В рамках панельної дискусії на Money 20/20 обговорювалися труднощі. З якими труднощами зіткнулися українські стартапи протягом останнього року?
Найголовніша складність знаходиться за північно-східним кордоном. Це, звісно, труднощі, пов’язані з повномасштабною війною: це і челендж забезпечення безперервності роботи, безпеки команди, і челендж збереження цілісності чутливих даних. Я пишаюся тим, що за час війни у нас в Neofin не було жодного даунтайма з клієнтами. Абсолютно всі системи працювали, сервери виконували всі задачі. Досягти цього – серйозний виклик.
- Незважаючи на труднощі і надскладний 2022 рік, ви не просто продовжуєте працювати, а й розширяєтесь та виходите на нові ринки: Близький Схід, Північна Африка, Північна Америка. З якими викликами там стикаєтесь?
Так, міжнародні ринки – це завжди випробування. Якщо говорити з точки зору інвестицій, то засновник з України, та ще й резидент України за замовчуванням є дуже ризикованим для інвестора. Це важливий момент і величезна складність для українських фаундерів зараз.
Друга складність пов’язана з тим, що робота з іноземними ринками вимагає надзвичайно інтенсивних активностей, пов’язаних із дослідженням клієнтської бази, залученням клієнтів, входженням в екосистему нового ринку. Це вимагає сил, ресурсів, додаткових інвестицій. З цим в українських стартапів можуть виникнути труднощі. Але ми є тут, ми розвиваємось, кожного тижня у нас з’являються нові проекти – це говорить про те, що ми справляємось. Чи можна впоратись краще? Точно можна. Чи викладаємось ми на повну? Абсолютно так.
- А чи є цікавим для вас ринок ЄС?
Так, ринок ЄС нас цікавить. Проте на першому місці зараз для нас – ринок США, конкретно для нашого бізнесу. Ми працюємо в індустрії кредитування, а для лендингу як такого – США є найбільшим ринком у світі.
Сполучені Штати – це надзвичайно диверсифікована банківська система. Якщо говорити про класичні ринки на кшталт Канади, то це 7-10 традиційних банків, які обслуговують всю країну. Якщо ми говоримо про США, то тільки в тій категорії, в якій працюємо ми, тобто маленькі та середні банки з активами до $10 млрд, є 4500 банків. Для B2B фінтеху в кредитному просторі це ринок з надзвичайно високим потенціалом.
Однак ринок ЄС є також дуже перспективним для українських фінтехів. Тому що тут постійно зростає попит на диджиталізацію, тут клієнт є просунутим, звиклим до послуг таких фінтехів, як Wise та Revolut, тож він очікує такого самого рівня сервісу від банку, клієнтом якого він є все життя. Відповідно, для інноваторів, тобто для продуктів, які певним чином імплементують інновації в банківській галузі, Євросоюз має також великий потенціал.
- Ви сприяєте запуску нових кредитних рішень, які, очевидно, вже є і будуть ще більш затребуваними у різних країнах на тлі падіння доходів та зростання вартості життя. Чи помітили ви зростання попиту на ваш продукт серед банків та фінансових компаній?
Чим складнішими є економічні умови, тим більш критичним для людей є доступ до капіталу, доступ до фінансування. Якщо раніше Buy Now Pay Later був інструментом для розслабленого шопінгу, то зараз він трансформується в дуже багато нових видів Pay Later продуктів. Наприклад, Neofin зараз підтримує такий продукт, як Grow Now Pay Later – зростай зараз, плати пізніше. Це продукт, який зараз запускається в Саудівській Аравії і яким користуються люди, що хочуть запустити свій невеликий сімейний бізнес. Для зростання їм необхідно придбати якесь обладнання, отримати доступ до якогось сервісу тощо. Вони хочуть запустити цей бізнес і готові оплачувати витрати на це частинами. В час економічних труднощів ця послуга дозволяє людям запускати власні ініціативи.
Візьмемо також до прикладу Study Now Pay Later. Люди хочуть здобувати освіту, батьки хочуть забезпечити освітою своїх дітей. Або ж Travel Now Pay Later – оплата частинами подорожей. Тобто, те, що було легким кредитним продуктом та використовувалось для покупок на середню суму $600-800, переросло в корисний інструмент, який дозволяє реалізовувати свої бажання та мрії.
- Фінансові технології майбутнього – це?
Якщо говорити з технологічної точки зору, ми в Neofin є євангелістами no-code технології. Можна сказати, що та хвиля, яку ми спостерігаємо зараз у фінтех, це хвиля API. Чим більш відкритою є банківська система до інтеграції зі сторонніми сервісами, тим більш інноваційною вона є. Але API – це хвиля актуальна станом на зараз. Наступною буде хвиля no-code. 198 із 200 фінансових інституцій, з якими ми мали справу за останній рік, працюють в умовах дефіциту технічних ресурсів, яких не вистачає на те, щоб впроваджувати інновації. No-code – це про те, щоб технічні ресурси з банківськими знаннями фокусувалися на secret sauce, на ключовій експертизі банку, в той час як додаткові послуги, зокрема продукти з кредитування можуть запускатися через no-code продуктовою командою. Це наступна хвиля, до неї рухаються і великі компанії, такі як Salesforce, upSWOT. Neofin дозволяє включитися у цю хвилю традиційним організаціям, таким як банки, які часто є консервативними.
- До речі, з якими банками простіше працювати – українськими чи іноземними?
Скажімо так. Українським банкам є куди розвиватись з точки зору оптимізації своєї бюрократичної системи, тому що іноді ми стикаємося з ситуаціями, коли проходження процедури due diligence з українським банком може тривати більше часу і потребувати більше ресурсів, ніж з глобальною організацією.
Але не можу не відмітити і позитивні зміни. Ми бачимо, як банки рухаються в діджитал і наближаються до міжнародних стандартів.
- Як ви думаєте, чи буде український ринок цікавим для зарубіжних гравців та інвесторів після перемоги?
Однозначно буде, тому що Україна – це колиска інновацій. Будь-яка складна ситуація породжує інновації. Тому що є лише два варіанти: робити те, чого ви ніколи раніше не робили, або зникнути. За останній рік ми спостерігали обидва. Neofin зі свого боку робить все, щоб дати якнайбільшій кількості фінансових інституцій можливість обирати перший варіант.
