Зураб Котарія, COO Identomat | FinTech Insider Contributor
На початку червня в Амстердамі відбулась Money20/20 Europe 2026 – одна з найвпливовіших світових подій для фінансової індустрії. Традиційно конференція об’єднала банки, фінтех-компанії, платіжні системи, регуляторів та технологічних провайдерів для обговорення ключових змін, які формують майбутнє фінансового сектору.
Якщо ще кілька років тому дискусії навколо KYC та AML здебільшого стосувалися комплаєнсу, регуляторних вимог та боротьби з фінансовими злочинами, то сьогодні ці теми виходять далеко за межі контролю та перевірок. Головним словом Money20/20 Europe 2026 стала довіра.
Саме навколо цифрової довіри, ідентичності та впливу штучного інтелекту будувалися ключові дискусії конференції.
KYC більше не про документи
Традиційно процедура Know Your Customer асоціювалася з перевіркою документів, особистих даних та підтвердженням особи клієнта. Проте учасники конференції неодноразово наголошували: у 2026 році цього вже недостатньо.
Сьогодні фінансові установи мають відповідати на значно складніші питання: Чи можна довіряти цій особі? Чи діє вона самостійно чи через цифрового агента? Чи є транзакція справді ініційованою клієнтом? Наскільки достовірним є джерело взаємодії?
Таким чином KYC поступово трансформується із процедури ідентифікації у систему управління цифровою довірою.
AML переходить від реакції до прогнозування
Ще донедавна AML-системи працювали переважно за принципом реагування: підозріла операція, потім перевірка, потім розслідування.
Сьогодні ринок рухається в напрямку проактивного підходу: завдяки розвитку штучного інтелекту фінансові установи отримують можливість аналізувати поведінкові патерни клієнтів, виявляти аномалії та прогнозувати ризики ще до здійснення транзакції.
Учасники конференції відзначали, що найближчими роками AML-рішення дедалі більше нагадуватимуть системи прогнозування ризиків, а не інструменти постфактум-контролю. Фактично нове покоління AML має не знаходити порушення після їх виникнення, а попереджати їх.
Епоха AI створює нові виклики для фінансового сектору
Однією з найбільш обговорюваних тем Money20/20 став стрімкий розвиток агентного штучного інтелекту (Agentic AI).
Якщо раніше клієнт самостійно шукав товари, порівнював пропозиції та здійснював платежі, то найближчим часом значну частину цих процесів можуть виконувати AI-агенти.
Для банків та фінансових компаній це означає появу принципово нових викликів: як перевіряти повноваження цифрового агента; як підтверджувати згоду клієнта; як відрізняти дії людини від дій алгоритму; як забезпечити безпечне проведення платежів за участі AI. Саме тому питання цифрової ідентичності та довіри сьогодні стають критично важливими для всієї індустрії.
Біометрія стає новим стандартом
Окремий блок дискусій був присвячений цифровій ідентифікації та боротьбі з шахрайством.
На фоні розвитку генеративного штучного інтелекту та поширення deepfake-технологій перевірка документів більше не гарантує безпеки. У центрі уваги опинилися: біометрична ідентифікація, liveness detection, NFC-перевірка документів, цифрові державні ідентифікатори, системи багаторівневої автентифікації.
Експерти відзначають, що головний виклик найближчих років полягає вже не в перевірці документів, а в підтвердженні того, що перед системою знаходиться реальна людина.
Злиття AML та Fraud Prevention
Ще одна тенденція, яка чітко простежувалася на Money20/20 Europe 2026, – поступове об’єднання AML та систем протидії шахрайству.
Фінансові організації дедалі частіше відмовляються від окремих підходів до боротьби з різними видами ризиків і переходять до концепції Financial Crime Prevention. У межах цього підходу: транзакційний моніторинг, AML-контроль, перевірка клієнтів, антифрод-системи, – працюють як єдина екосистема ризик-менеджменту.
Для багатьох міжнародних банків та фінтех-компаній це вже не стратегія майбутнього, а поточний напрям трансформації.
Безперервний KYC замість одноразової перевірки
Ще один важливий висновок конференції – класична модель KYC поступово втрачає актуальність.
Раніше клієнт проходив перевірку під час відкриття рахунку, після чого його профіль міг роками залишатися без суттєвих оновлень. Сьогодні фінансові установи переходять до концепції Continuous KYC – безперервного моніторингу клієнта протягом усього життєвого циклу взаємодії. Завдяки аналізу даних у реальному часі банки отримують можливість оперативно реагувати на зміни ризикового профілю та значно підвищувати ефективність контролю.
Що це означає для українського ринку?
Хоча значна частина обговорень на Money20/20 стосувалася глобального ринку, більшість озвучених тенденцій уже сьогодні актуальні й для України.
Розвиток цифрових державних сервісів, поширення віддаленої ідентифікації, інтеграція штучного інтелекту в банківські процеси та посилення вимог до фінансового моніторингу поступово наближають український ринок до тих викликів, які вже активно обговорюються у світі.
Для фінансових установ це передбачає необхідність інвестувати не лише в технології комплаєнсу, а й у створення комплексних систем цифрової довіри.
У центрі нової фінансової реальності опиняються довіра, цифрова ідентичність та здатність працювати з ризиками в середовищі, де дедалі більше рішень ухвалюють алгоритми та AI-агенти.
Саме тому наступний етап розвитку фінансового сектору буде пов’язаний не стільки з перевіркою клієнтів, скільки з побудовою інфраструктури довіри, яка дозволить безпечно взаємодіяти людям, компаніям і штучному інтелекту.
