З моменту появи відкритого банкінгу ця технологія відзначається фінансовими експертами як одна з найперспективніших. Обмін різноманітними банківськими даними через захищені API за згодою споживача відкрив двері для інновацій, покращив взаємодію з клієнтами та допоміг компаніям заощадити на платіжних витратах.
Завдяки великій кількості переваг відкритий банкінг проклав шлях до більш широкого обміну даними. Mastercard у своєму нещодавньому звіті наголошує, що відкритий банкінг трансформується у відкриті фінанси. Open Finance готові розширити можливості, створені Open Banking, і принести ще більше переваг клієнтам.
У чому ж різниця між відкритим банкінгом та відкритими фінансами? Та які перспективи для споживачів і бізнесу вони несуть?
Що таке Open Banking та Open Finance?
Відкритий банкінг – це концепція, яка дозволяє фінансовим установам обмінюватися даними з регульованими сторонніми постачальниками послуг через безпечні API. Останні використовують API для доступу до даних облікового запису клієнта та ініціювання платежів за згодою клієнта. Мета Open Banking — створити більшу фінансову прозорість і надати клієнтам більше контролю за своїми фінансовими даними.
Відкриті фінанси, в свою чергу – це наступний крок у відкритому банківському обслуговуванні. У той час як Open Banking надає інформацію про облікові записи клієнтів та послуги ініціації платежів, Open Finance охоплюватиме більше фінансових продуктів і послуг, а не лише банківські. Ця концепція дозволить авторизованим стороннім постачальникам послуг отримувати доступ до більш широкого діапазону даних клієнтів з різних рахунків, включаючи заощадження, пенсії, інвестиції, страхування, іпотеку тощо. Ці дані можна використовувати для створення більш персоналізованих фінансових продуктів і послуг.
Мета Open Finance подібна до Open Banking – надання споживачам більшого контролю над своїми фінансовими даними. Але оскільки відкриті фінанси охоплюють ширший спектр даних, це може допомогти розкрити повний потенціал відкритого банкінгу.
Наприклад, Open Finance може зробити агрегацію рахунків більш повною, об’єднавши в один інтерфейс численні рахунки клієнтів, такі як ощадні, інвестиційні та поточні. Крім того, Open Finance також може забезпечити автоматичні грошові перекази між різними рахунками, наприклад, ощадними та інвестиційними.
Відкритий банкінг у Європі регулюється Другою директивою про платіжні послуги (PSD2), яка є основою для електронних платіжних послуг. Наразі Єврокомісія працює над переглядом положень директиви одночасно з розробкою регулювання Open Finance. PSD3 очікується в 2024 році.
В Україні 1 серпня 2022 року набув чинності закон “Про платіжні послуги”, а його розділ про відкритий банкінг почне діяти з 1 серпня 2025 року.
Різниця між Open Banking і Open Finance
Основною відмінністю між Open Banking і Open Finance є сфера застосування – у відкритого банкінгу вона більш обмежена. Відкритий банкінг у Європі обмежується наданням інформації про рахунок (AIS) та ініціацією платежу (PIS). Обидві ці послуги створили нові можливості для компаній та дозволили пропонувати різні фінансові послуги, наприклад, прямі грошові перекази між клієнтами та підприємствами без посередників – а це суттєва економія часу та витрат на комісії.
Однак сфера дії Open Banking обмежена платіжними рахунками. Інші фінансові послуги, такі як ощадні рахунки, іпотечні кредити, інвестиції та пенсії, не входять до сфери відкритого банкінгу. Це означає, що банки та інші фінансові установи не зобов’язані надавати стороннім постачальникам послуг доступ до даних, пов’язаних із цими послугами.
Open Finance може розширити відкриті банківські послуги, застосувавши їх до більшої кількості фінансових продуктів і послуг. Це створить більше можливостей і цінності для підприємств і споживачів. Серед основних переваг відкритих фінансів:
- Покращена взаємодія з користувачем – Open Finance може автоматизувати грошові перекази між різними рахунками, такими як інвестиційні та ощадні. Це значно спростить транзакції.
- Краще управління фінансами – Open Finance дозволить споживачам отримати цілісне уявлення про свої фінанси, надаючи різноманітну фінансову інформацію в одному місці.
- Підвищення ефективності бізнесу – нові фінансові продукти, розширення клієнтської бази, зростання доходів.
- Більше інновацій і конкуренції — ми вже бачимо, як відкриття даних, які довгий час залишалися закритими, може посилити конкуренцію та стимулювати інновації. Open Banking прискорив розвиток фінтех-компаній і привніс низку нових послуг на фінансовий ринок. Open Finance може створити ще більше можливостей.
Приклади Open Finance
Відкриті фінанси матимуть вплив на різні сектори, включаючи банки, кредитні компанії, електронні гроші, платіжні установи, страхові та іпотечні компанії тощо. Ось кілька прикладів застосування Open Finance:
Кредитування. Цей сектор вже отримав значну користь від Open Banking, а відкриті фінанси зроблять кредитування ще швидшим та ефективнішим. Доступ до всіх фінансових даних споживача в одному місці, включаючи податки, інвестиції та іпотечні кредити, допоможе кредиторам набагато швидше надавати більш індивідуальні пропозиції.
Управління особистими фінансами. Завдяки Open Finance споживачі отримають доступ до повної інформації про свій фінансовий стан. Наявність різноманітних послуг та можливість отримати доступ до них в одному місці дозволить споживачам приймати обґрунтовані фінансові рішення. Швидше за все, вся ця інформація буде доступна в одній програмі, тож це в першу чергу про зручність.
Аналітики кажуть, що відкриті фінанси лежать в основі майбутнього фінансових послуг. У новому світі, де дані стають все більш глибокими, а “відкритість” – очікуваною, постачальники фінансових послуг повинні застосовувати цю концепцію для використання даних, технологій та інноваційних ідей для досягнення кращих результатів, орієнтованих на клієнтів, і відкриття нових джерел доходу.
