Сьогодні, 1 серпня, в Україні набирає чинності Положення про відкритий банкінг, затверджене постановою Правління Національного банку тиждень тому. Впродовж п’яти місяців надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунків повинні привести свою діяльність у відповідність до вимог Положення. Багато експертів кажуть, що для українського фінтеху нині розпочалася нова ера.
Розглянемо детальніше, що таке відкритий банкінг, на кого поширюються норми Положення, а також як ключові гравці ринку оцінюють перспективи впровадження Open Banking в Україні.
Що таке відкритий банкінг та як це працює
Open Banking – це система, яка передбачає безпечний та структурований обмін даними між надавачами платіжних послуг через спеціалізовані інтерфейси (АРІ), які передаються виключно за згодою користувача з метою отримання відомостей з рахунку користувача (баланс, історія операцій) та ініціювання платіжної операції.
Якщо коротко, то відкритий банкінг дозволяє небанківським організаціям пропонувати інноваційні платіжні сервіси. Основний принцип відкритого банкінгу полягає в тому, що тільки споживачі можуть визначати, кому надавати доступ до своїх фінансових даних. Завдяки цьому на ринку з’являється більше продуктів, здатних задовольнити фінансові потреби споживачів.
Суб’єктами відкритого банкінгу є:
- надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунків (ASPSP): це банки та небанківські надавачі платіжних послуг, у яких відкрито рахунки користувачів. Вони зобов’язуються надати стороннім надавачам платіжних послуг (PISP/AISP) доступ до рахунків користувачів через АРІ;
- сторонні надавачі платіжних послуг (PISP/AISP): це банки та інші надавачі платіжних послуг, що отримали авторизацію на надання нефінансових платіжних послуг у Національному банку України. Надають нефінансові платіжні послуги користувачам;
- користувачі: фізичні та юридичні особи. Вони надають надавачу платіжних послуг з обслуговування рахунку (ASPSP) згоду на доступ сторонніх надавачів платіжних послуг (PISP/AISP) до свого рахунку з метою отримання нефінансових послуг;
- технологічні оператори платіжних послуг: це юридичні особи, що отримали право на надання операційних, інформаційних та інших технологічних послуг у межах відкритого банкінгу. За потреби надавачі платіжних послуг можуть залучати технологічних операторів для забезпечення електронної взаємодії у відкритому банкінгу та обміну даними через API.
Положення про відкритий банкінг, що набирає чинності відсьогодні, визначає:
- порядок та умови надання стороннім надавачам платіжних послуг (PISP/AISP) доступу до рахунків користувачів, відкритих у надавачів платіжних послуг з обслуговування рахунків (ASPSP);
- принципи взаємодії суб’єктів відкритого банкінгу;
- умови надання нефінансових платіжних послуг користувачам;
- порядок надання та відкликання згоди користувача;
- принципи використання та класифікацію спеціалізованих інтерфейсів (API), які використовуються у відкритому банкінгу.
Переваги відкритого банкінгу
Національний банк зазначає: впровадження відкритого банкінгу в Україні сприятиме розвитку фінтеху, впровадженню інновацій у платіжній сфері, посиленню конкуренції та, як наслідок, поліпшенню якості наявних і створенню нових платіжних послуг та продуктів. Крім того, це забезпечить виконання вимог в частині приєднання України до SEPA та вступу до Європейського Союзу.
Розглянемо детальніше переваги відкритого банкінгу:
- Для банків – це зростання конкуренції, що, в свою чергу, стимулюватиме запуск нових фінансових інструментів, покращення сервісу, підвищення фінансової грамотності клієнтів.
- Для небанківських фінансових компаній – розширення клієнтської бази та нові можливості конкуренції з банками інноваційними продуктами й послугами.
- Для клієнтів – покращений і персоналізований клієнтський досвід, нові платіжні можливості, прозорість, зручність управління фінансами, швидші та простіші платежі.
- Для бізнесу – вищі коефіцієнти конверсії, адже відкритий банкінг забезпечує безперебійний клієнтський досвід.
Міжнародний досвід: Велика Британія
Велика Британія відома як колиска відкритого банкінгу в Європі. Минулого року кількість користувачів Open Banking рішень там перетнула позначку в 10 мільйонів. Британці використовують відкритий банкінг для регулярних платежів, таких як податки, рахунки за комунальні послуги, а також для купівлі преміальних облігацій та в інших інвестиційних кейсах.
Як розповів в минулорічному інтерв’ю FinTech Insider Хенк Ван Хюлле, генеральний директор організації Open Banking Limited, яка розробила стандарт відкритого банкінгу у Великій Британії, одним із викликів та бар’єрів при впровадженні Open Banking в країні було нерозуміння банками переваг для себе. “Вони повинні зрозуміти, що це перевага для їхніх кінцевих користувачів”, – зазначив Хенк. За його словами, банки отримують всю інформацію про клієнта, тож можуть покращити оцінку його кредитоспроможності.
Серед відомих прикладів відкритого банкінгу:
- Cleo — британський стартап і чат-бот на базі штучного інтелекту, який допомагає своїм клієнтам відстежувати свої витрати, заощаджувати гроші та досягати своїх фінансових цілей;
- Tully є першим повністю цифровим радником з боргових зобов’язань у Великій Британії. Сервіс вже допоміг понад 13 000 людей скласти онлайн-бюджет, щоб зрозуміти свої фінансові можливості;
- Revolut, популярний необанк, використовує відкритий банкінг, щоб користувачі могли переглядати баланси та історію транзакцій за рахунками в інших компаніях.
Відкритий банкінг: перспективи в Україні
Коли ж відкритий банкінг запрацює в Україні повноцінно? Як підкреслив заступник виконавчого директора, голова проєктного офісу Незалежної асоціації банків України Дмитро Глінський, приведення банками своєї діяльності у відповідність до Положення про відкритий банкінг потребує певного часу. Тому регулятор передбачив перехідний період до кінця року, впродовж якого банки мають завершити доопрацювання IT-систем, внутрішніх документів та процесів, необхідних для стабільної та безпечної взаємодії в рамках відкритого банкінгу.
“Думаю, перші приклади запуску відкритих API та побудованих на них сервісів ми побачимо вже у найближчі місяці. Однак на повноцінне формування нових сегментів ринку та сталих бізнес-моделей нових спеціалізованих гравців може піти ще рік-два”, – каже Дмитро. Водночас додає, що запускати власні сервіси для управління рахунками на відкритих API можуть і діючі учасники ринку.
Як розповів FinTech Insider Олександр Щербаха, заступник голови правління Укргазбанку, перші відчутні зміни очікуються після того, як усі суб’єкти відкритого банкінгу, зокрема банки, сторонні надавачі платіжних послуг та технологічні оператори, завершать налаштування процесів взаємодії між собою відповідно до нормативних вимог.
“Лише після цього етапу розпочнеться поступова адаптація механізмів відкритого банкінгу до конкретних бізнес-моделей і можна буде очікувати на поступове впровадження нових сервісів і продуктів, які базуватимуться на можливостях відкритого обміну даними. Це відкриє можливості для появи інноваційних рішень, нових форматів співпраці та якісних змін у взаємодії зі споживачами”, – каже Олександр.
Чи готові українські банки до “ери відкритого банкінгу”? На думку заступника голови правління Укргазбанку, готовність банківського сектору відповідає плановим строкам, визначеним регулятором – наразі учасники ринку зосереджені на виконанні базових вимог, необхідних для старту проєкту.
Щодо самого Укргазбанку, то банк працює над створенням окремої сторінки на своєму офіційному сайті, яка буде призначена для учасників ринку – з можливістю тестового підключення та відпрацювання процесів взаємодії у межах відкритого банкінгу. “Це підготовчий етап, який не передбачає взаємодії з кінцевими споживачами”, – додає Олександр Щербаха.
А як же фінтехи? Чи дійсно найбільше переваг відкритий банкінг принесе саме їм? Як розповів Андрій Кіктенко, комерційний директор платіжної системи Portmone, Open Banking відкриє нові можливості для гравців фінтех ринку. “Очікуємо, що впровадження положення сприятиме виведенню онлайн-платежів на новий рівень зручності як для В2С-клієнтів, так і для наших бізнес-партнерів, адже транзакції стануть ще більш швидкими, надійними, недорогими і доступними кожному українцю”, – каже Андрій.
За його словами, Portmone активно готувалися до 1 серпня, зокрема відслідковували ініціативи, що відбувалися в процесі підготовки до запуску відкритого банкінгу як на законодавчому, так і на технічному рівнях. А також мали багато дискусій з усіма гравцями, які працюють в цьому напрямку. Наразі компанія знаходиться в очікуванні фінальної версії протоколів від банків. “На нашу думку, фінансовий ринок готовий, адже багато компаній були зацікавлені в цьому ще на старті, і нас обмежувала виключно відсутність законодавчої ініціативи”, – зазначає комерційний директор Portmone.
Також у Portmone розповіли, що в листопаді минулого року вони розробили інноваційний метод, який частково дає розуміння майбутніх можливостей Open Banking, – це метод оплати BankPay. Він вже дозволяє працювати по методу IBAN 2 IBAN і отримувати швидкі підтвердження про проходження платежу. За словами Андрія Кіктенка, перші результати вказують на те, що ринок однозначно готовий (оберти та кількість партнерів по BankPay зростає на 25% щомісячно).
Ми також поцікавилися, як відкритий банкінг вплине на небанківське кредитування. “Запуск відкритого банкінгу в Україні, який офіційно стартував 1 серпня 2025 року, є важливим стратегічним кроком у трансформації фінансового сектору нашої країни”, – каже Павло Матіяш, CEO фінтех-компанії Activitis. “Відкритий банкінг став проривом для небанківських фінансових сервісів, оскільки він дозволяє миттєво отримувати дані про фінансовий стан клієнта. Це вже скорочує час ухвалення рішень і робить процес фінансування ще більш автоматизованим”.
Також CEO Activitis додав, що в компанії бачать у відкритому банкінгу можливість ще глибшої інтеграції їхніх сервісів розстрочки для бізнесу із фінансовими операціями клієнтів. “Відкритий банкінг дозволяє ще швидше аналізувати платіжну дисципліну і підбирати для них оптимальні рішення, а також дає змогу ще ефективніше оцінювати платоспроможність бізнесу без зайвих перевірок і очікувань”.
На рівні ринку, каже Павло, це означає формування нової моделі фінансової взаємодії: більш відкритої, персоналізованої та швидкої. Клієнти одразу бачать повну фінансову картину у єдиному застосунку, користуються кастомізованими фінансовими порадами, здійснюють платежі без входу в банківські сервіси, а також отримують рішення щодо фінансування з істотно скороченим часом розгляду.
Окрім того, відкритий банкінг — це ключ до глибшої інтеграції України в європейський фінансовий простір. Йдеться про поступову імплементацію норм PSD2, рух до SEPA, а також створення передумов для зниження вартості транскордонних платежів і формування єдиного підходу до авторизації та ідентифікації клієнтів.
Водночас успішне розгортання відкритого банкінгу залежить від кількох критичних чинників, зазначає CEO Activitis:
- готовності банківської ІТ-інфраструктури;
- здатності фінтех-компаній до швидкої інтеграції через API;
- і, найголовніше, довіри користувачів.
“Ми оцінюємо запуск відкритого банкінгу як довгостроковий драйвер зростання для українського ринку небанківських фінансових послуг. Нові рішення в кредитуванні, управлінні грошовими потоками, плануванні, аналітиці поведінки клієнта та страхуванні — це лише початок. Очікуємо поступове зростання охоплення з 2026 року, у міру адаптації ринку до нових можливостей і формату взаємодії”, – додав Павло Матіяш.
Як бачимо, гравці фінансового ринку чекали на офіційний старт відкритого банкінгу в Україні та готові розкрити потенціал цієї технології, пропонуючи нові інноваційні рішення для своїх клієнтів.
