Питання KYC є надзвичайно важливим для банків і фінансових установ, оскільки фокусується на ідентифікації клієнтів та виявленні факторів ризику шахрайства. Як нині автоматизується ця галузь, зокрема завдяки штучному інтелекту? Які тренди в сфері KYC та цифрової ідентифікації є ключовими? Та чого очікувати компаніям найближчими роками? Про це в інтерв’ю FinTech Insider розповів Зураб Котарія, СОО компанії Identomat.
- Які виклики спонукали вас створити Identomat і як змінилися позиціонування та стратегія компанії протягом останніх років?
Коли ми запускали Identomat у 2019 році, ми побачили явний розрив між вимогами комплаєнс та досвідом користувача. Фінансові установи намагалися виконати суворі зобов’язання щодо KYC та AML, при цьому не дратуючи клієнтів ручними та застарілими процесами верифікації. Наше бачення полягало в автоматизації довіри – зробити комплаєнс, KYC, AML-скринінг та належну перевірку клієнтів швидшими, розумнішими та непомітними для користувача.
З роками наша стратегія еволюціонувала від надання окремого програмного забезпечення для KYC до модульної, комплексної платформи для верифікації особи, оснащеної всіма інструментами, необхідними бізнесу для дистанційного та безпечного онбордингу. Сьогодні Identomat обслуговує клієнтів у банківському секторі, фінтех, телекомунікаційному секторі, гемблінгу, крипто та державному секторах, об’єднуючи KYC, верифікацію особи, програмне забезпечення для AML та автоматизацію комплаєнс в рамках єдиної адаптивної екосистеми.
- Скільки у вас партнерів в Україні? Які це компанії? Чим особлива співпраця з українськими компаніями?
Чесно кажучи, важко назвати точну цифру. Наразі ми співпрацюємо з кількома фінансовими установами та фінтех-організаціями в Україні, включаючи партнерів у сфері цифрового банкінгу, платежів та мікрофінансів. Особлива подяка Credit Agricole Ukraine, Ipay.ua, Novapay та іншим.
Наша співпраця з українськими компаніями вирізняється швидкістю інновацій. Український фінтех-ринок є дуже адаптивним та інноваційним – компанії тут дуже швидко впроваджують та розвивають технології, і коли їм потрібна верифікація ID та рішення KYC/AML для їхніх платформ, ми їм в цьому допомагаємо. Разом ми не просто задовольняємо регуляторні вимоги – ми допомагаємо формувати нові стандарти для віддаленого онбордингу та комплаєнс на основі штучного інтелекту у Східній Європі.
- Які ключові світові тенденції у сфері KYC та цифрової ідентифікації сьогодні?
Галузь рухається до автоматизації та побудови мереж довіри. У світовому масштабі ми бачимо такі тренди:
- Зростання дипфейків і, відповідно, вищий попит на надійні перевірки реальності особи.
- Розширення регуляторних пакетів, таких як Закон про онлайн-безпеку, MiCA тощо.
- Зростання пасивної верифікації та безперервної автентифікації для покращення взаємодії з користувачами.
- Зростаючий попит на налаштовувані платформи KYC замість універсальних послуг KYC.
Ці тенденції сходяться до світу, де цифрова ідентифікація буде одночасно безперешкодною для користувачів та герметичною для регуляторів.
- Як ШІ вже змінив процеси верифікації та буде продовжувати їх змінювати? Чи переважують переваги над ризиками, які також стали актуальними з розвитком ШІ?
ШІ повністю трансформував KYC, від розпізнавання документів до виявлення шахрайства та перевірки дійсності. Те, що колись вимагало перевірки людиною, тепер виконується за лічені секунди з надлюдською точністю. Переваги, серед яких швидкість, масштаб, економічна ефективність та точність, значно переважують ризики, якщо ШІ належним чином навчений, пояснений та регульований.
Тим не менш, відповідальне використання ШІ є ключовим. В Identomat наша власна модель верифікації KYC та скринінгу AML, а також інші моделі постійно перевіряються на предмет упередженості та точності, забезпечуючи відповідність стандартам GDPR, eIDAS 2.0 та iBeta L1&L2.
- Як ви використовуєте ШІ в Identomat, для яких процесів?
ШІ є основою нашої платформи. По суті, ШІ дозволяє нам пришвидшити процес верифікації та звести його до навіть найдрібніших деталей верифікації, які іноді важко виявити людським оком, але вони є важливими при роботі з шахрайством та дипфейками.
Якщо бути точнішим, в Identomat ми використовуємо ШІ для:
- Виявлення підробок посвідчень особи, поєднуючи судово-медичний аналіз з машинним навчанням;
- Перевірки реальності та верифікації співпадіння облич.
- Класифікації документів та оптичного розпізнавання символів (OCR) для понад 9000 типів посвідчень особи з понад 193 країн;
- Оцінки ризиків та скринінгу на предмет відмивання грошей (AML) з використанням алгоритмів на основі правил та регресії.
ШІ дозволяє нам отримувати результати менш ніж за 35 секунд за кожну наскрізну верифікацію, досягаючи понад 97% успішності в різних галузях.
- Ви співпрацюєте з компаніями в різних країнах, дозволяючи їм здійснювати транскордонну діяльність. Як, на вашу думку, можна спростити транскордонні фінансові потоки, задовольняючи потреби сучасних споживачів?
Транскордонні потоки можна спростити лише за допомогою довірених цифрових ідентифікацій, які визнаються в різних юрисдикціях. Замість того, щоб виконувати фрагментовану KYC на кожному новому ринку, підприємства повинні покладатися на стандартизовані рамки цифрової довіри, такі як eIDAS та платформи KYC, що відповідають GDPR.
Такий підхід не лише спрощує дотримання вимог, але й гарантує, що транскордонні фінансові операції залишатимуться швидкими, безпечними та зручними для користувача. Завдяки такому рішенню, як Identomat, інтегрованому у вашу платформу, вам більше не потрібно турбуватися про дотримання різних регуляторних вимог або вимог до взаємодії з користувачем – наша система забезпечує миттєву, безпечну та безперебійну перевірку з мінімальними перервами.
У 21 столітті споживачі очікують віддаленого доступу до послуг без компромісів. Щоб зробити це можливим, зберігаючи при цьому найвищі стандарти безпеки та комплаєнс, компанії повинні впроваджувати надійні рішення для перевірки особи та KYC/AML як основу своєї цифрової інфраструктури.
- Чи є Web3 нашим майбутнім? Чи готуєте ви до нього з точки зору забезпечення KYC?
У Identomat ми безумовно віримо, що Web3 відіграватиме важливу роль у майбутньому. Він переосмислює власність, участь та те, як люди взаємодіють з цифровими екосистемами, але одне залишається незмінним: довіра. Наші модулі KYC, що готові до Web3, вже підтримують багато компаній, які працюють у сфері криптовалют та децентралізованих фінансів, допомагаючи їм перевіряти користувачів та підтримувати відповідність вимогам без шкоди для принципів децентралізації. З розвитком цифрового світу ми зосереджуємося на забезпеченні співіснування ідентифікації, прозорості та конфіденційності.
- Чому краще використовувати комплексне рішення від таких компаній, як ваша, ніж розвивати цей напрямок у власній компанії? Зрештою, стороння компанія завжди пов’язана з підвищеними ризиками.
Побудова власної системи KYC означає роки досліджень і розробок, сертифікації безпеки та постійного нормативного забезпечення. Identomat вже перевірений у бойових умовах, сертифікований та постійно оновлюється, щоб відповідати змінам законів та загроз.
Завдяки Identomat партнери отримують комплексну автоматизацію, моделі штучного інтелекту, глобальну підтримку документів та інтеграцію AML в одному місці – без шкоди для контролю. Ми навіть пропонуємо no-code налаштування, тому компанії можуть адаптувати робочі процеси так, ніби вони створювали їх самостійно.
- Які галузі ще недостатньо оцифровані? І чи може ваша компанія це змінити?
Багато галузей, особливо охорона здоров’я, освіта, нерухомість та державні послуги (проте Україна з “Дія” є однією з небагатьох історій успіху) – все ще лише частково оцифровані, коли йдеться про ідентифікацію та онбординг. Identomat вже допомагає це змінити. Наприклад, Video KYC та Configurations Builder від Identomat тепер використовуються для дистанційної перевірки в медичному обслуговуванні, при розподілі цифрових виплат та для розумної передачі майна.
Наша мета – зробити цифрову довіру основою кожної взаємодії, не лише у фінансах.
- Як зберегти баланс між необхідністю швидкого запуску нового рішення, щоб задовольнити попит клієнтів, та викликами безпеки?
Швидкість та безпека не повинні конфліктувати, коли архітектура правильна. Мультихмарна інфраструктура Identomat (AWS + Google Cloud) забезпечує 99,99% безвідмовної роботи та миттєве перемикання, тоді як конфігурації дозволяють партнерам розгортати або змінювати робочі процеси в комплаєнс за лічені хвилини, не торкаючись коду. Цей баланс дозволяє нам швидко впроваджувати інновації, залишаючись при цьому відповідним найсуворішим регуляторним стандартам.
- Які виклики стануть ключовими для безпеки платежів у наступні 3-5 років?
Ми очікуємо, що проблеми, пов’язані з синтетичним шахрайством, шахрайством, згенерованим ШІ, а також маніпуляції з використанням дипфейків будуть домінувати в наступні кілька років. Водночас, конвергенція регуляторних актів, особливо на ринках ЄС, Великої Британії та США, посилить зобов’язання AML/KYC для всіх постачальників платіжних послуг.
Щоб залишатися попереду, платіжним системам потрібно буде впроваджувати адаптивні моделі ШІ та безперервну перевірку особи, яка тихо працює у фоновому режимі кожної транзакції. І саме для цього створений Identomat — щоб допомогти бізнесу залишатися попереду.
- Які напрямки розвитку ви бачите пріоритетними для Identomat у 2026 році?
У 2026 році пріоритети Identomat чіткі – більше продуктів, більше партнерств та більше ринків. Ми впроваджуємо інновації швидше, ніж будь-коли, і готові показати світові наступний розділ Identomat.
Це все, що я можу розкрити наразі, але обов’язково слідкуйте за нами у соціальних мережах, адже важливі новини вже не за горами.
