Іван Невзоров, керівник фінтех-департаменту SBSB Fintech Lawyers
Ринок фінтеху розвивається швидкими темпами. За даними Pulse of Fintech H2’21, у 2021 році загальний обсяг світового фінтех-фінансування сягнув 210 мільярдів доларів США через рекордні 5 684 угоди. Швидше за все, дані за 2022 рік будуть не менш вражаючими. І незважаючи на це, значну частину ринку все ще займають традиційні банки, які подекуди мають мало спільного з фінтехом. Чому так відбувається? Давайте поміркуємо.
Хочу поділитися випадком, який трапився зі мною. Я користуюся послугами відомого інтернет-провайдера в Литві – Telia. Якраз хотів оплатити їхні послуги. Яке ж було моє здивування, коли я не побачив в платіжному методі гігантів Fintech індустрії – Revolut, Paysera, Wise. І жодного іншого необанку! Я міг використовувати для цього лише свій класичний банківський рахунок. Оплатити з рахунку Revolut можна лише за умови переказу платежу посереднику, який потім встигає перевести кошти на традиційний банківський рахунок Telia.
Тому, швидше за все, традиційні банки будуть існувати ще дуже довго. І, на жаль, у них немає мотивації змінюватися. Я впевнений, що будь-який житель країн ЄС підтвердить, що інтерфейс і сервіси Revolut набагато комфортніші, ніж у традиційному банку.
Підводячи підсумок, чому занепаду традиційних банків досі не відбулося?
- Ці банки все ще мають хорошу клієнтську базу, як фізичних, так і юридичних осіб, з якої вони отримують величезні прибутки. Прибуток банків є головним індикатором того, чи потрібно щось змінювати. Наприклад, литовський Swedbank повідомив про чистий прибуток у розмірі 87,2 млн євро за 2021 рік. Коли настане час, коли всі традиційні банки стануть збитковими?
- Багато державних і приватних підприємств приймають платежі тільки від традиційних банків. Це пов’язано, в першу чергу, з технічною та законодавчою стороною питання. Зміна ситуації – це питання часу.
- Отримання банківської ліцензії потребує великої роботи. Це закритий клуб, до якого складно потрапити і який дає своїм членам низку преференцій. Наприклад, згідно із законодавством ЄС, класичним ЕМІ недоступні депозити. Крім того, SWIFT, SEPA, VISA і Mastercard лояльніші до традиційних банків, ніж до фінтех-компаній.
- Справа звички. До нас часто звертаються корпоративні клієнти, які хочуть відкрити рахунок для своєї компанії виключно в банку. Чому не фінтех-компанії? Тому що так працювало раніше, це здається їм більш надійним.
Безумовно, ряд банків намагаються впроваджувати новий підхід у своєму бізнесі. Намагаються впроваджувати сучасні інструменти ідентифікації користувачів, робити зручний інтерфейс банківських додатків. Деякі банки перебудовують свою модель роботи, знаходячи конкретну потрібну їм нішу – стають першокласними банками-еквайрами, емітентами карток, організовують грамотні інструменти white label, впроваджують криптоінструменти.
Дійсно, це круто, коли традиційний банк впроваджує той самий підхід, з яким проти них борються необанки. Деякі платіжні установи поступово переростають з інститутів електронних грошей у звичайні банки – нова ера конкуренції! Ринок стає більш сегментованим, а це означає підвищення якості послуг, що надаються клієнтам.
