Banked – британський фінтех-стартап, що на початку року залучив $20 млн від Bank of America та інших інвесторів. CEO Banked Бред Гудолл, з яким ми зустрілися на конференції Money 20/20, розповів FinTech Insider про конкуренцію на фінтех-ринку, виклики 2022 року, переваги відкритого банкінгу та про труднощі у міжнародній експансії.
- Бред, мене дуже цікавлять подробиці отриманого вами у лютому фінансування. Але для початку розкажіть, будь ласка, що є вашим основним продуктом і хто є вашими клієнтами.
Banked створив новий спосіб оплати під назвою Pay by Bank. Він є певною мірою White label (інші компанії можуть використовувати такий продукт під своїм брендом – ред.). Ми дійсно отримали інвестиції від Bank of America в Серії А. Також у нас комерційні відносини з цим банком. Серед їх клієнтів – великі продавці, які хочуть, у свою чергу, запропонувати клієнтам альтернативні способи оплати, а Pay by Bank – це альтернативний до оплати карткою платіжний спосіб.
Наше бачення полягає в тому, що Pay by Bank має бути глобальним продуктом, і що зараз відбувається переломний момент, коли додатки для мобільного банкінгу та платежів у реальному часі починають об’єднуватися до точки, коли ми можемо ініціювати платежі за такою ціною та з таким досвідом, що картки залишаться в минулому. Отже, Banked – це про створення мережі Pay by Bank і нового способу оплати в усьому світі.
- Тобто у вас є клієнти по всьому світу?
Ми постачаємо рішення компаніям, які мають клієнтів по всьому світу. Ми не співпрацюємо безпосередньо з торговцями. Ми надаємо партнерам, як-от Bank of America, спектр платіжних послуг для мерчантів.
- Ваш головний офіс розташований у Великій Британії?
Так. Але зараз у нас є люди в 16 країнах. Ми скористалися перевагами дистанційної роботи, коли почалася пандемія. І після того суттєво виросли. Ми починали, мені здається, з 15 людей в команді. А тепер нас 60+. І саме під час пандемії було найнято багато працівників. Тому ми дійсно віримо в дистанційну роботу, особливо для такого бізнесу, як наш.
- Не як Ілон Маск?
(сміється) Він орієнтується на свій бізнес, у нього заводські робітники. Тому всі повинні бути на місцях.
- Давайте повернемося до інвестицій від Bank of America. На що витратите ці гроші?
Ми зосередилися на США в даний момент. Також створюємо мережу Pay by Bank у Європі та Великій Британії. Отже, ми зростаємо та розширюємо бізнес дуже активно. Наш R&D зараз зосереджений навколо США. Це все дуже, дуже різні ринки. І ми повинні усунути тертя та болючі точки для продавців і споживачів, незалежно від ринку та складнощів.
- Коли буде наступний раунд фінансування? Як часто компанія повинна залучати інвестиції?
Ви повинні мати дуже чітке розуміння того, якою є ваша стратегія розповсюдження, і як ви збираєтеся отримувати гроші, щоб мати можливість розширювати бізнес та розвиватися разом із цим. Зараз це особливо важливо. Як і будь-який інший засновник стартапу, я завжди веду діалоги з інвесторами і буду брати участь у раунді фінансування в той момент, коли зрозумію, що ми досягли нової віхи, що потрібно переходи на новий етап зростання бізнесу. Думаю, часи збирання грошей заради збору грошей минули.
- У вас багато конкурентів? У чому ви кращі за них?
В Європі дуже конкурентний простір. Існує багато різних поглядів на стратегії розповсюдження. Ми створюємо банківські інтеграції напряму. Ми віримо, що перевагою буде наша здатність бути глобальними. Ми також вважаємо, що стратегія розповсюдження, яку ми обрали, є унікальною в тому сенсі, що ми дійсно знаємо про проблеми кінцевого споживача. Ми намагаємося вирішити багато “больових” точок. Ми зосереджуємося на тому, щоб донести це до продавця, розробити консоль, розробити інструменти. А потім розповсюдити це через людей, які є партнерами торговців. Тому я думаю, що ми кращі, тому що ми взялися за вирішення важливих проблем. Ми не просто кажемо, що надаємо банківську інтеграцію, ми надаємо більш глибокі сервіси.
- Які переваги відкритого банкінгу для ринку і споживачів ви можете виділити?
Це залежить від сценарію використання. Відкритий банкінг дозволив автоматизувати банківський переказ, надавати статистику клієнтам щодо того, звідки найчастіше вони отримують гроші або куди надсилають. Відкритий банкінг дозволив усунути тертя на будь-якому етапі торгівлі. Він також дозволив створити більш тісні відносини між споживачем, банком і продавцем. Тому Pay by Bank буде зосередженим на визначенні проблеми і її вирішенні для кожної з сторін. Наразі багато залежить від розбудови інфраструктури. Я думаю, це буде робитися поетапно.
- У скільки зараз оцінюється Banked?
Ми не оприлюднюємо оцінку. Але на сьогоднішній день ми зібрали 32 мільйони доларів.
- Звучить добре. Отже, кінцеві клієнти вашого продукту знаходяться в різних країнах. Як відрізняються їхні платіжні звички залежно від розташування?
У Великій Британії, наприклад, багато залежить від того, які стосунки склалися у клієнтів з додатком для мобільного банкінгу. Ми побачили, що банки-челенджери та необанки мають дійсно хороші відносини з клієнтами. На інших ринках багато інших нюансів. Деякі з цих ринків мають нижчий рівень проникнення кредитних і дебетових карток. Насправді, скрізь йдеться про усунення тертя в процесі здійснення оплати.
Не думаю, що існує ринок, який повністю впровадив відкритий банкінг. Багато де проходять випробування, пілоти та тестуються різні варіанти використання.
- Чи важко стартапу зростати?
Ми маємо зріле розуміння різних фаз розвитку продукту. Тому ми не просто намагаємося залучити якомога більше розробників на платформі, створити якнайбільше використовуваних API. Ми намагаємося створити якомога більшу глибину та інфраструктуру продукту, разом з правильними партнерами проводимо тестування та проникнення на ринок продукту, здатного задовольнити потреби кінцевого споживача.
На якомусь етапі ми витрачали гроші в одній області, а потім усвідомлювали, що насправді ми повинні розгорнути ресурси в іншій сфері. І всі інші веселі речі, які притаманні стартапам. Ми дуже зосереджені на злітно-посадковій смузі та всьому цьому. Однією з найбільших переваг є те, що ми маємо можливість йти в швидкому темпі. Це одна з наших місій, а у нас їх не так багато. Ми не намагаємося продавати карткові платежі. Ми зосереджені на місії впровадження Pay by Bank як способу оплати на світовому ринку.
- 2022 рік приніс багато проблем, і для фінтехів також. Які ваші прогнози до кінця року?
Я думаю, що ринок змусить стартапи та бізнеси, які потребують фінансування, оскільки вони ще не стали прибутковими, прийняти важкі рішення. На всіх рівнях, а не тільки на початковому рівні. Ми бачимо свого роду фазу зростання. Інвесторів зараз цікавить, яка саме ви компанія, яка у вас команда.
Я думаю, що у нашій сфері в Європі існує велика конкуренція. Я думаю, що буде консолідація.
Ви повинні справді впроваджувати інновації. І я думаю, що ви повинні зробити це, можливо, без вільного потоку капіталу, який був протягом останніх двадцяти чотирьох місяців. Незалежно від того, в якій сфері ви працюєте, якщо вам потрібне фінансування, ви повинні повернутися до основ і зосередитись на цьому.
- Які тенденції сьогодні вважаєте найважливішими?
Платіжний ринок дуже великий. Тут дуже людно. І завжди був аргумент, що платіжний ринок не має стелі і є величезним. Але я думаю, що те, що ми бачимо зараз, є значною консолідацією. Отже, тенденція, яку я зараз спостерігаю, полягає в тому, що споживачі повертаються до своїх банків. Банки можуть виграти від підвищення процентних ставок, банки матимуть більше грошей. Таким чином банки отримують можливість інвестувати у відносини зі споживачами.
Щодо відкритого банкінгу, то тепер є можливість працювати з банками задля отримання доступу до капіталу. Але банки можуть захотіти випробувати речі, які зроблять їх конкурентоспроможними в цьому споживчому просторі або в просторі торгового еквайрингу.
Отже, для мене тенденції такі: як платежі в реальному часі впроваджуються на різних ринках, як складаються відносини споживачів з мобільним банкінгом, і які банки хочуть бути в авангарді створення найкращих рішень або розвитку відносин з мерчантами, і чи можуть вони запропонувати їм новий інноваційний спосіб оплати. Також, звичайно, такі речі, як інвестування, хто є інвесторами, чи зосереджені вони на довгостроковій перспективі.
Відкритий банкінг зараз дуже гаряча тема, про це багато говорять. Але це не вибухне в найближчі дванадцять місяців, оскільки на це потрібен час.
- Які бізнес-показники ви моніторите щодня?
Для мене це постійна робота з нашою дорожньою картою продукту: які партнери нам потрібні зараз, кого ми наймаємо на даному етапі, як ми можемо залучити найкращі таланти. Як ми реалізовуємо цикли продажів у нашій стратегії дистрибуції. Я менше зосереджуюсь на даних щодо фінансових потоків, а більше на тому, як ми реалізовуємо свою стратегію.