Аграрні підприємства є основою української економіки. Сьогодні вони потребують спрощення доступу до фінансування та зрозумілих інструментів для ведення своєї діяльності. Компанія AgriAnalytica, що будує агро-фінансову екосистему в Україні, знає про потреби аграріїв з власного досвіду. FinTech Insider поспілкувався з Людмилою Тимошенко, генеральною директоркою та співзасновницею AgriAnalytica, про поточний стан справ у сфері фінансування агробізнесу і перспективи 2025 року.
- Розкажіть, будь ласка, про AgriAnalytica – в чому ви вбачаєте свою місію? Та які інструменти пропонуєте аграріям?
AgriAnalytica – це фінтех компанія, нам вже 6 років. Наша місія – допомагати фермеру забезпечувати продовольчу безпеку як України, так і на глобальному рівні. Іншими словами, ми допомагаємо фермеру годувати світ.
Інноваційні технології та синергія партнерів фермера лежать в основі агро-фінансової екосистеми, яку ми будуємо. На сьогодні учасниками нашої екосистеми є понад 18 тис. фермерів, 40+ фінансових установ, 140+ постачальників матеріально-технічних ресурсів, 50+ покупців сільськогосподарської продукції, 700+ дорадників-експертів, 17+ донорів, 80+ аграрних вузів та коледжів, 2000+ студентів та 150+ ветеранів.
Ми розробили два онлайн-продукти для фермера – “Agri:бухгалтерський облік” та “Agri:Бізнес план”, один онлайн продукт для фінансових установ та інших учасників ринку, які надають фермеру фінансування “Agri:Кредитний Аналіз та Оцінка ризиків”, а також чотири маркетплейси “Agri:Фінансування”, “Agri:магазин”, “Agri:Трейдинг” та “Agri:Експерт”. Всі ці інструменти допомагають фермеру отримувати фінансування, купляти техніку, обладнання, насіння, ЗЗР, паливо та добрива, продавати врожай, вести бухгалтерський облік та готувати бізнес-план, а також отримувати консультаційну підтримку в режимі реального часу. Водночас, всі ці інструменти є джерелом даних для “Agri:Кредитний Аналіз та Оцінка ризиків”, що допомагає фермеру отримувати рішення по кредиту за 30 хвилин.
- Як ви оцінюєте стан справ в агросекторі нині в контексті фінансування? Які є проблеми, виклики, “болі” аграріїв?
Нашим цільовим клієнтом є дрібний та малий фермер. Ми впевнені, що саме фермер є основою сільської економіки та запорукою сильної та незалежної України.
На жаль, сьогодні фермер змушений “виживати” в умовах війни та ринку землі. Для підтримки фермера до 500 га, в умовах ринку землі, вже рік як діє Фонд часткового гарантування по кредитах в сільському господарстві. Партнерами Фонду є 6 банків, серед них найбільші державні. Але за рік роботи Фонд зміг прогарантувати лише 13 кредитів фермерам, і серед них жодного на покупку землі.
Причиною цього є не тільки високі ризики для банку в кредитуванні такого сегменту клієнтів, адже досить часто малі фермери мають слабкий офіційний фінансовий стан та недостатню заставу. Але й відсутність відповідних інструментів кредитного скорингу, високий рівень операційних витрат та низький чек.
Також на сьогодні ніхто з банків-партнерів Фонду не розробив та не пропонує жодного продукту на викуп землі, відповідно фермер до 500 га не має доступу до фінансування та не конкурентний в умовах ринку землі.
- Якими є найкращі джерела фінансування для фермера-початківця?
Оскільки банки не кредитують новостворені підприємства, найкращим джерелом фінансування для фермера-початківця є державна підтримка – гранти на власну справу, а також гранти від донорів.
- Ви розробили багато IT-інструментів для агробізнесу. Які з них найбільш популярні? І як ви оцінюєте рівень цифровізації українських агропідприємств?
Всі вище перелічені інструменти, що ми розробили, є частиною комплексного рішення з доступу фермера до фінансування, ринків та знань.
Адже для того, щоб банк міг надати кредит, фермеру необхідно вести “прозору” діяльність, мати якісну фінансову звітність, що базується на даних бухгалтерського обліку, можливість обгрунтувати свої потреби в фінансуванні та довести свою кредито- та платоспроможність, розуміти свій бізнес та “говорити однією мовою” з банкіром. Все це стало можливим для фермера завдяки нашим екосистемним продуктам та рішенням. З іншого боку, банки, постачальники та покупці отримали інструмент, що дозволяє швидко оцінювати фермера та приймати рішення по його фінансуванню.
Сьогодні рівень цифровізації малих фермерів ще досить незначний, тим не менше відмічається тенденція по “виходу з тіні” фермерів, відповідно зростає інтерес до ведення хмарного бухгалтерського обліку, формування бізнес-плану та використання маркетплейсів як “єдиного вікна” по отриманню фінансування з різних джерел.
- AgriAnalytica притримується екосистемного підходу в бізнесі, надаючи і фінансові рішення спільно з партнерами, і ряд власних продуктів. Як ви прийшли до такого формату роботи? І які переваги вбачаєте в екосистемах і партнерствах?
Інновації та синергія – в основі нашого екосистемного підходу. Неможливо вирішувати проблему доступу до фінансування “точково”. Адже проблема комплексна.
Чому банки не дають кредити малим фермерам? Тому що фермери “непрозорі”, а саме їх фінансова звітність далека від реалій, фермери не можуть обгрунтувати свої фінансові потреби та не можуть переконливо довести кредитору, що вони спроможні повернути кредит. Тому фермери повинні мати легкий і простий в користуванні інструмент бухгалтерського обліку, який не потребує спеціальних бухгалтерських знань, а також інструмент бізнес-планування, який дозволяє вже за 30 хвилин підготувати всі необхідні обгрунтування кредитору щодо його потреб в фінансуванні.
З іншого боку, банку просто необхідно мати інструмент кредитного скорингу фермера для швидкого прийняття рішення по кредиту, щоб незначна сума чеку по кредиту фермеру покривала операційні витрати.
Тому ми і вирішили створити інструменти одночасно як для самого фермера, так і для його партнерів, учасників екосистеми, щоб в такий спосіб забезпечити не лише доступ фермеру до фінансування, а і його взаємовигідну співпрацю з іншими учасниками екосистеми на умовах “win-win”.
- Які інструменти для залучення фінансування є найбільш перспективними для українських аграріїв? Чи є місце інноваціям в агрофінансуванні?
Банківське фінансування є найдешевшим для фермера на сьогодні – в середньому 20%+ річних, але отримання займає багато часу. Фінансування від постачальника матеріальних ресурсів – швидше і під 40%+ річних, фінансування за участі постачальника та фінансової компанії – швидко, але під 80% + річних.
Інструменти для залучення фінансування мають бути “прозорими” та такими, що забезпечують фермеру свідомий вибір між різними опціями фінансування. Саме такі інструменти ми реалізували в рамках нашої екосистемної платформи, де фермер може вибрати найбільш вигідне банківське фінансування, а також фінансування від постачальника на покупку тут же на маркетплейсі насіння, ЗЗР, добрив, техніки та обладнання, а також форвардне фінансування від трейдера.
Місця для інновацій більш ніж достатньо, адже сьогодні проблема з доступом до фінансування у малих фермерів залишається майже на тому самому рівні, що і 15 років тому. Також інновацій потребує доступ фермера до ринків та знань.
- Проблема фінансової грамотності, зокрема і серед підприємців, є дуже гострою в Україні. Як ви бачите шляхи вирішення?
Фінансова грамотність лежить в основі ефективності бізнесу, в тому числі і аграрного.
Проблемою є також низька якість аграрної та фінансової освіти.
Шляхи вирішення – навчання викладачів та студентів на конкретних інструментах від бізнесу. Наприклад, сьогодні понад 500 викладачів аграрних вузів та коледжів пройшли сертифікацію по наших продуктах – “Agri:Бухгалтерія” та “Agri:Бізнес-план”, а тепер вже 2 роки поспіль навчаються студенти. Попит величезний, але, на жаль, ми самотужки не маємо відповідних бюджетів, щоб його задовольнити.
- Що принесе 2025 рік у сфері фінансування агробізнесу?
На сьогодні перспектива фінансування фермерів недостатньо оптимістична. Жодного кредиту на покупку землі малим фермерам, що працюють в умовах війни та ринку землі, не видано за попередній рік.
Якщо ситуація не зміниться, малі фермери втратять свою землю та зникнуть як клас.
- Які плани у AgriAnalytica на цей рік?
Ми маємо рішення, яке кардинально змінить ситуацію з фінансуванням малих фермерів та забезпечить їх ефективну взаємодію з партнерами. Ми розпочинаємо реалізацію цього рішення за підтримки всіх відповідальних та зацікавлених сторін.
