На початку вересня Національний банк впровадив нові вимоги щодо здійснення банками фінансового моніторингу. Ці зміни затверджені 110 постановою НБУ, яка набрала чинності з 7 вересня 2023 року. Регулятор зазначає, що нововведення сприятимуть підвищенню результативності заходів з фінмоніторингу та створенню умов для сприяння зниженню ризиків відмивання коштів та іншої незаконної діяльності.
FinTech Insider розібрався детальніше, що змінюється, та як це вплине на роботу банків.
Нові вимоги: деталі
Відтепер банки зобов’язані реагувати на випадки перевищення максимальної суми фінансових операцій, яка заявлена клієнтом. При цьому, як зазначає Нацбанк, ця вимога не поширюються на клієнтів – фізичних осіб, які здійснюють звичайні фінансові операції на суми та в обсязі, що мають раціональне обґрунтування.
Окрім того, було доповнено перелік індикаторів підозрілості, що стосуються фінансових операцій клієнта. Зокрема це перевищення більше ніж у два рази на місяць максимальної суми фінансових операцій, заявленої клієнтом до встановлення ділових відносин/оновленої під час його обслуговування, та нетипова активність за рахунками клієнта (збільшення в рази кількості або суми надходжень коштів на рахунок, поява нових контрагентів тощо).
Також регулятор вніс уточнення до процедури здійснення банками належної перевірки клієнтів, які є електронними резидентами (е-резидентами), в частині ідентифікації та верифікації.
Ми попросили Сергія Заянчуковського, адвоката Адвокатського об’єднання “Лещенко, Дорошенко і партнери”, пояснити детальніше, що саме змінюється у вимогах.
За його словами, якщо раніше банку достатньо було до встановлення ділових відносин з клієнтом з’ясувати “орієнтовний” обсяг фінансових операцій, які планує проводити клієнт у банку, то тепер банк має точно з’ясувати чіткі межі максимальної суми операцій клієнта, які він планує проводити протягом місяця.
“На банк покладається обов’язок як до встановлення ділових відносин із клієнтом, так і під час його подальшого обслуговування вживати заходів з метою встановлення (перевірки) фінансової можливості клієнта здійснювати заявлений (запланований) ним обсяг фінансових операцій. Тепер банк під час моніторингу ділових відносин у разі перевищення максимальної суми фінансових операцій, яка заявлена клієнтом, зобов’язаний протягом 10 робочих днів проаналізувати його фінансові можливості здійснювати відповідні фінансові операції та за потреби з’ясувати причини їх перевищення”, – каже пан Заянчуковський.
Крім того, внесені зміни зобов’язують банки не тільки проводити посилені заходи з перевірки фінансових операцій нових клієнтів-юридичних осіб, а й провести їх відносно вже існуючих клієнтів не пізніше 31 грудня 2023 року.
Також експерт зазначає, що було змінено підхід і до порядку моніторингу фінансових операцій, їх реєстрації та здійснення інформаційного обміну зі спеціально уповноваженими органами. Раніше банк забезпечував виявлення фінансових операцій, що не відповідають “очікуванням банку” з огляду на заплановану клієнтом майбутню діяльність (враховуючи анонсований обсяг фінансових операцій, види послуг). Тепер очікування банку вже не мають значення, і банк забезпечує виявлення фінансових операцій, що не відповідають “запланованій клієнтом діяльності під час установлення ділових відносин із ним”.
Як ми зазначали вище, розширилися також індикатори підозрілості фінансових операцій. І якщо з перевищенням максимальної суми все зрозуміло (клієнт заявляє цю суму сам, тож і несе відповідальність за подання неправдивої інформації), то запровадження такого індикатору як “нетипова активність” – без її чіткого законодавчого визначення – потенційно може створити багато спірних ситуацій у взаємовідносинах клієнтів з банками, а банків з регулятором.
Зміни у роботі банків
Інна Завадська, керівниця служби комплаєнсу фінансової компанії Activitis, зазначає, що банки, пересвідчившись в тому, що заявлена клієнтом сума фінансових операцій за місяць відповідає його фінансовому стану, зобов’язані на постійній основі слідкувати за відповідністю планів фактичному стану речей. Раніше банк мав змогу залучити опитувальний лист до справи клієнта та забути про нього на деякий час (до настання суттєвих змін в інформації про клієнта, до законодавчо встановленого терміну актуалізації інформації тощо). Нині ж банк повинен здійснювати постійний моніторинг ділових відносин. А отже, роботи у банків стане більше.
Всі зміни в частині фінансового моніторингу банки сприймають спокійно, каже Анна Тігіпко, засновниця izibank, який працює на ліцензії Таскомбанку. “Головне – втілити ці зміни в життя так, щоб це не заважало стандартній роботі клієнтів, не створило для них зайвих проблем”, – зазначає пані Тігіпко.
Також, за словами Анни, нова постанова по факту стосується всіх роздрібних клієнтів, а не лише юридичних осіб. Банки співставлятимуть заявлені клієнтом плани по обороту фінансових операцій з реальним обсягом транзакцій і перевірятимуть, чи фінансовий стан клієнта дозволяє йому проводити такі фінансові операції.
Підтверджує це й Інна Завадська. За її словами, однозначно стверджувати, що нововведення не торкнуться фізичних осіб, неможливо. Якщо фізична особа здійснює операції, які значно перевищують фінансові можливості, притаманні її соціальному стану, або заявленому виду діяльності та/або доходів, якщо фінансові операції є незвичними в порівнянні з тими, які здійснює переважна більшість пересічних громадян, така особа має стати об’єктом для більш детального вивчення банком.
Щоб не потрапити в групу ризику та не викликати підвищену увагу, клієнтам бажано пам’ятати про заявлену суму фінансових операцій в місяць та у разі її очікуваного або фактичного перевищення самостійно інформувати банк про зміни. Теж саме стосується й нетипової активності. Тобто, діяти на випередження, каже експертка.
Поради банкам та клієнтам
Як зазначає керівниця служби комплаєнсу фінансової компанії Activitis, деякі банки за власною ініціативою та баченням вже запровадили нові процедури, а їх клієнти вже налаштувались на взаємодію ще до внесення змін.
Перше, що має зробити банк, це:
- автоматизувати процедури моніторингу фінансових операцій клієнта. Система автоматизації банку має автоматично контролювати перевищення клієнтом межі максимальної суми фінансових операцій та своєчасно інформувати про таке перевищення відповідальних осіб або підрозділ фінансового моніторингу;
- розробити внутрішні процедури аналізу фінансових операцій, зокрема, визначити критерії, на підставі яких банк приймає рішення про можливості клієнта здійснювати фінансові операції в обсягах, що перевищують заявлені, передбачити умови, за яких перевищення потребує додаткового звернення до клієнта за роз’ясненнями причини перевищення тощо;
- запровадити зручні канали комунікації з клієнтами, які дозволять здійснювати зручний обмін інформацією.
“Єдина порада для клієнтів банків – стати проактивними в питаннях, що стосуються їх діяльності”, – каже Інна Завадська. Обов’язок клієнта своєчасно інформувати про зміни інформації, яку клієнт подає банку під час встановлення ділових відносин, існувала завжди. Але, як правило, клієнтами вона ігнорується. Відтепер несвоєчасне інформування банку про максимальну межу фінансових операцій за місяць обов’язково стане причиною додаткових запитів від банку та, як наслідок, призупинення фінансових операцій. Щоб запобігти негативним явищам, доцільно своєчасно інформувати банк про діяльність, яка може призвести до значних коливань надходжень/видатків або нетипової активності навіть в межах заявлених сум.
