Вже з 1 жовтня 2024 року почнуть діяти ліміти на перекази фізичних осіб з картки на картку, також відомі як P2P-перекази. Про це рішення Національний банк оголосив наприкінці літа. Ми зібрали основне, що потрібно знати про нові обмеження.
Ключові зміни
Перш за все, зазначимо, що обмеження встановлюються тимчасово – на пів року. Ліміт у 150 000 грн на місяць діятиме лише на вихідні перекази (на картки інших фізичних осіб) за усіма рахунками клієнта, відкритими в одному банку.
При цьому обмежень на вхідні перекази, а також обмежень по кількості немає.
Що залишиться без обмежень:
- перекази коштів між власними рахунками клієнта, відкритими в одному банку;
- перекази юридичних осіб;
- операції за реквізитами IBAN також не обмежуватимуться;
- перекази тих осіб, щомісячні доходи яких перевищують суму в 150 000 грн і які можуть надати відповідні підтвердження.
Окрім того, ліміт не застосовується до рахунків волонтерів – таке рішення регулятор прийняв після проведення кількох обговорень зі спільнотою волонтерів. Зокрема ліміти не діятимуть:
- під час поповнення рахунків фізичних осіб, які займаються волонтерською діяльністю та які ідентифіковані банками/надавачами платіжних послуг як волонтери;
- під час переказів коштів з рахунків фізичних осіб, які займаються волонтерською діяльністю та які ідентифіковані банками/надавачами платіжних послуг як волонтери.
Для того, щоб банки/надавачі платіжних послуг ідентифікували фізичну особу як волонтера, вона має відповідати щонайменше двом критеріям з п’яти. Серед цих критеріїв:
- фізична особа-користувач картки офіційно зареєстрована як волонтер;
- проведення волонтерських зборів є типовим для рахунків власника картки;
- користувач картки подав офіційного листа від державного органу або військової частини чи благодійного фонду про співпрацю і збір коштів;
- власник картки заздалегідь подав інформацію про запланований збір коштів, його мету і приблизну суму;
- у відкритих джерела – інтернеті, соцмережах – є інформація, що підтверджує, що власник картки є волонтером і збирає гроші в межах такої діяльності.
Штрафів за перевищення лімітів не передбачено. Проте банк клієнта вимагатиме надати документи, що підтверджують джерела походження коштів.
Навіщо вводяться ліміти?
Як повідомляє регулятор, запроваджений ліміт допоможе мінімізувати використання карток і платіжної інфраструктури у протиправній діяльності, зокрема з використанням рахунків “дропів”, які є поширеним механізмом функціонування тіньової економіки.
“Дропи” – це люди, які за певну оплату передають реквізити та дані своїх карткових рахунків у користування третім особам. Ці рахунки використовують як “транзитні” для переказу та “відмивання” незаконних коштів. Масштаби проблеми використання “дропів” оцінити складно через імітацію звичайної поведінки фізичної особи, проте загалом по системі йдеться про десятки тисяч “сплячих” та вже активних рахунків, кажуть в НБУ.
За даними кількох найбільших банків у 2024 році вже було розірвано ділові відносини з понад 80 тис. клієнтами на підставі участі в схемах дропів. Сума та кількість операцій переказів з картки на картку постійно зростає у всіх групах банків. Аналіз НБУ свідчить, що через картки “дропів” може проходити близько 200 млрд грн на рік.
Що далі?
Протягом тих шести місяців, на які встановлюються обмеження, Національний банк планує розробити ряд рішень, спрямованих на вирішення цієї проблеми. Тож у подальшому регулятор хоче відмовитися від запроваджених лімітів.
Які рішення плануються для боротьби з використанням ринку платіжних послуг в протиправних цілях:
1) ухвалення законопроєкту №11043, який передбачає збільшення суми штрафів до порушників платіжного законодавства та забезпечує умови для оперативного обміну даними з Кіберполіцією;
2) запровадження правових норм для притягнення до відповідальності організаторів та свідомих учасників протиправних схем;
3) створення відповідного реєстру, який стане джерелом інформації для банків під час встановлення ділових відносин та обслуговування клієнтів, картки яких були використані в протиправних схемах. Будуть напрацьовані правила, за якими інформація подаватиметься до реєстру та надалі використовуватиметься учасниками ринку;
4) внесення змін до платіжного законодавства, які розширять регуляторні повноваження НБУ для застосування заходів впливу та обмежень до гравців ринку, що не забезпечують ефективну боротьбу з наявними та новими схемами;
5) посилення вимог до банків та небанківських установ щодо дотримання вимог законодавства та налагодження ефективної роботи власних автоматизованих систем, а також створення індикаторів, правил та моделі виявлення нетипової поведінки клієнтів. А також підвищення ефективності систем управління ризиками та систем внутрішнього контролю відповідно до вимог і рекомендацій НБУ.
Насамкінець зазначимо, що за даними НБУ, 98% банківських клієнтів здійснюють щомісяця перекази, які не перевищують 150 000 грн, отже, встановлені обмеження не вплинуть на їхню фінансову активність.
