У зв’язку зі стрімким розвитком технологій та такими світовими подіями, як війна в Україні, шахраї розробляють все більше схем фінансових злочинів і використовують безліч інструментів для обману людей. FinTech Insider поспілкувався зі Стівом Годдардом, експертом з фінансового шахрайства, і Роджером Лестером, глобальним керівником відділу малого та середнього бізнесу в Featurespace, про найпомітніші тенденції у сфері запобігання шахрайству та фінансовим злочинам, на чому і спеціалізується їхня компанія.
- Чим займається Featurespace? Хто ваші основні клієнти?
Ми фокусуємось на запобіганні шахрайству та фінансовим злочинам. Основними клієнтами є банки. Ми також працюємо з мерчантами, щоб повністю захистити клієнтів. Ми маємо глобальне охоплення, у нас є команда в США, Австралії та Сінгапурі, в Ізраїлі у нас є команда розробників. Але ми працюємо з багатьма партнерами, які залучають для нас ще більше клієнтів по всьому світу.
- Ви використовуєте для роботи певні інструменти?
Так. У нас є хаб, у якому ми отримуємо транзакційні дані від клієнтів. Згодом ми перевіряємо їх за допомогою правил машинного навчання. Ми використовуємо банківські дані, такі як демографічні дані про окремого власника картки, про транзакції, здійснені користувачем, дані про пристрій, особливості платіжної поведінки. Все в одному рішенні.
Отже, користувачі наших послуг можуть фактично бачити послідовність подій, а спеціальні інструменти машинного навчання надають, як ми це називаємо, адаптивну поведінкову аналітику. Це допомагає зрозуміти, що є нетиповим в поведінці клієнта та попередити шахрайство.
- Які тенденції у протидії шахрайству є сьогодні основними?
На сьогодні дуже популярний скам. Погані люди експлуатують хороших людей, і роблять вони це за допомогою інвестиційного шахрайства, романтичного шахрайства, авторизованих push-платежів тощо.
Приклад. На тлі війни в Україні багато людей у світі хочуть донатити гроші. Для цього є багато можливостей. А шахраї використовують фальшиву благодійність. Люди навіть не думають, що таке є, тому потрапляють у пастку і пересилають гроші шахраям.
Крім того, є торгівля людьми та грошові мули – ті, хто оформляють банківські картки та стають першою ланкою в ланцюжку фінансового шахрайства. Багато людей, що були змушені виїхати з України, розгублені. Вони стикаються з труднощами, іноді не можуть дозволити собі зупинитися у готелі, наприклад, або навіть нормально поїсти. Кримінальні угруповання націлені саме їх зробити грошовими мулами.
Подібні речі відбуваються роками. Пам’ятаю, коли я навчався в університеті, іноземним студентам не вистачало грошей. Вони думали, що їм пропонують чудову угоду, адже потрібно лише прийняти гроші. Але чого ви не побачите відразу, так це схему відмивання грошей. Так діють великі мережеві злочинні організації. І те, що ми намагаємося робити у Featurespace, — це захистити людей від цього.
- Хто відповідає за захист кінцевих користувачів? Банки?
Насправді всі. Перш за все, кінцеві користувачі повинні бути обережними. Споживач вважає, що банк зобов’язаний піклуватися про його гроші та збереження даних. А з точки зору банку, це відповідальність кінцевого споживача. Фінтех, банки, правоохоронні органи, користувачі – усі вони несуть відповідальність.
Банки повинні переконатися, що гроші та дані їхніх клієнтів не можуть бути предметом зловживання. Коли менеджер дає картку клієнту, він повинен озвучувати умови, мовляв, якщо ви поділилися своїм пін-кодом, то ви несете відповідальність. Те саме стосується вашого акаунту, якщо ви натискаєте посилання, яке може містити зловмисне програмне забезпечення. Ви несете відповідальність за захист своїх даних так само, як банк захищає фізичні гроші.
Роджер: На банки чинять великий тиск щодо повернення коштів у разі фінансового шахрайства. Але справа в тому, що деякі клієнти по суті є співучасниками шахрайства. Вони були трохи наївними або не дуже розуміли, що відбувається.
- Які фактори формують тренди у сфері запобігання шахрайству? Наприклад, війна в Україні. Що ще?
Поточна економічна ситуація в усьому світі, пандемія. Люди працювали вдома, тож змушені були покладатися на власні сили, навіть з точки зору безпеки мережі. Вони використовують свої домашні маршрутизатори WiFi. Більшість людей не змінюють пароль, тому зламати мережу дуже легко. Отже, коли ви перебуваєте в чиємусь домі та підключаєте свій робочий ноутбук до домашньої мережі, це починає бути небезпечним.
Люди повинні знати про всі ці речі. Про зловмисне програмне забезпечення, яке може взяти під контроль ваш телефон, і шахраї можуть отримати доступ до вашого онлайн-банкінгу. Це речі, які повинні знати всі. Це про відповідальність і освіту.
Ми продовжуємо повторювати весь час: не натискайте на підозрілі посилання, покладіть слухавку, якщо вам телефонують підозрілі люди, не розкривайте свої конфіденційні дані і так далі. Але деякі люди вразливі до цього. Вони можуть знати про шахрайство, але вони самотні, довірливі, особливо з тими, які здаються добрими до них.
- Повернемось до війни в Україні. Українці зараз дуже вразливі. А як щодо тих, хто хоче їм допомогти? Їм теж загрожує небезпека?
Шахраї дуже добре вміють підлаштовуватись під будь-яку кризу. У них є різні схеми. Знову ж таки, люди приїжджають з України і розраховують отримати житло. Цим користуються злочинці. Вони кажуть, що вони біженці, залишаються вдома у людей, які надають прихисток, а коли ті на роботі, крадуть дані кредитних карток. Треба розуміти, що їм байдуже до людей, вони хочуть лише грошей.
Роджер: Уряд наголошує – якщо ви хочете підтримати українців, переходьте лише на офіційні сайти. Тому що шахраї користуються ситуацією, створюють фішингові сайти і крадуть ваші гроші. Українське питання для них – це ще одна можливість.
- Які ваші прогнози щодо фінансового шахрайства до кінця року?
Злочини з популярними фінансовими інструментами залишаться популярними. Наприклад, криптовалюта сама по собі не є шахрайством. Але шахраї використовують її для здійснення незаконних переказів. Таким чином, регулювання криптовалют і таких інструментів, як BNPL, дуже важливе.
Зростає популярність злочинів з використанням ID-верифікації, а також дипфейків. Клієнти більше не хочуть ходити в банківські відділення, вони все роблять на смартфоні і ноутбуці, використовуючи методи віддаленої ідентифікації. Технології розвиваються дуже швидко, їх використовують шахраї. Значить нам потрібно рухатися ще швидше.
