Василь Невмержицький, фінансовий аналітик
Клієнт хоче, щоб банк швидко відкрив рахунок, провів платіж і видав кредит. Йому не потрібно знати, скільки систем перевірили документи або як банки розрахувалися між собою.
Але саме ці процеси цього тижня змінювалися найпомітніше.
Штучний інтелект готує матеріали для перевірки клієнтів. Цифрові долари використовують у розрахунках за звичайними картками. Європейський центральний банк відкрив новий шлях для операцій із цифровими активами. А британський державний банк допомагає спеціалізованому фінтех-банку залучати капітал для кредитування фермерів.
У цих історій є спільне запитання: як зробити банківську послугу швидшою й доступнішою, зберігши контроль над рішенням і ризиком?
1. Deutsche Bank доручив AI частину перевірки клієнтів
Перш ніж прийняти заможного клієнта, банк має з’ясувати, звідки походять його статки. Це може означати десятки документів, пошук інформації в різних джерелах і перевірку суперечностей.
Deutsche Bank запустив у Сінгапурі та Гонконгу систему штучного інтелекту, яка допомагає з цією роботою. Вона збирає відомості, знаходить прогалини й готує матеріали для працівника банку.
Це частина KYC — процедури «знай свого клієнта». Остаточну оцінку робить людина.
Банк отримує можливість швидше опрацьовувати справи. Але якщо система пропустить важливий факт, відповідальність за прийняття клієнта все одно залишиться в банку.
2. BNP Paribas наближає AI до кредитного рішення
BNP Paribas уклав п’ятирічну угоду з Google Cloud. Один із запланованих напрямів — допомога в підготовці кредитних висновків для корпоративних клієнтів.
Кредитний висновок — це документ, у якому банк пояснює, чому готовий або не готовий фінансувати компанію, які бачить ризики та на яких умовах може видати кошти.
Штучний інтелект здатен прискорити його підготовку. Проте BNP Paribas уже визначає межі використання технології: деякі категорії даних банк не розміщуватиме в публічній хмарі.
Це практичне питання для кожного банку, який хоче застосувати AI в кредитуванні: які документи можна передати системі, хто перевірить її висновок і чи зможе банк потім пояснити своє рішення?
3. Form3 дозволяє AI розбиратися з платежами, але не переказувати гроші
Коли платіж затримався, працівник банку шукає його статус у кількох системах, читає службові повідомлення й з’ясовує, де виникла проблема. Для клієнта це просто очікування відповіді.
Платіжна компанія Form3 представила інструмент, який дає змогу поставити запитання про платіж звичайною мовою й швидше отримати пояснення.
Але є принципове обмеження: AI має доступ лише для читання. Він не може змінити платіж або самостійно відправити кошти.
Минулого тижня ми говорили про AI-агентів, які можуть купувати товари для клієнта. Form3 показує інший, ближчий для банків сценарій: спочатку навчити систему допомагати працівникам розбиратися з операціями — і чітко обмежити її повноваження.
4. SoFi почав використовувати цифрові долари в розрахунках за картками
SoFi Bank і Mastercard запустили розрахунки за картковими операціями з використанням SoFiUSD. Це стейблкоїн — цифровий токен, вартість якого прив’язана до долара США.
На новий механізм SoFi переводить карткову програму з очікуваним річним оборотом понад $25 млрд. Йдеться про масштаб програми, а не про суму операцій, уже проведених у цифрових доларах.
Для покупця це може виглядати як звичайна оплата карткою. Продавцеві, за повідомленням SoFi, не потрібно самостійно зберігати стейблкоїни: він може отримувати кошти на банківський рахунок.
Отже, платіжна інфраструктура змінюється раніше, ніж змінюються звички клієнта.
5. Європейський центральний банк запустив Pontes
21 вересня Євросистема запустила Pontes — механізм розрахунків за операціями з токенізованими активами. Токенізація означає, що право на актив представляють цифровим записом, який можна передавати й обліковувати в спеціальній системі.
Це інфраструктура для великих операцій на фінансовому ринку, а не новий спосіб розрахунку в магазині.
Чому запуск важливий? Цифровий актив можна створити й передати, але операцію ще потрібно надійно оплатити. Pontes дає учасникам можливість проводити такий розрахунок грошима центрального банку.
Перші учасники вже підключені. Нові можливості та довший час роботи системи ЄЦБ планує додавати поступово.
6. Revolut отримав дозвіл придбати банк в Аргентині
Центральний банк Аргентини дозволив Revolut придбати Banco Cetelem Argentina. Компанія повідомляє, що понад 150 тисяч людей уже записалися до списку очікування її майбутніх послуг у країні.
Дозвіл — важливий крок, але угоду ще потрібно завершити. Після цього придбаний банк має виконати операційні й регуляторні вимоги. Послуги для широкого кола клієнтів одразу не запустять.
Минулого тижня ми розглядали історію Enova, яка відмовилася від придбання Grasshopper Bank. Тепер бачимо інший результат проходження регуляторного етапу.
Обидва випадки нагадують: купівля банку складається не лише з домовленості продавця й покупця. Дозвіл регулятора і готовність самої установи визначають, коли фінтех справді зможе вийти на ринок.
7. Modulr і Cogent Bank об’єднують технологію та банківську інфраструктуру
Платіжна компанія Modulr оголосила про партнерство з американським Cogent Bank. Вони хочуть дати бізнесу доступ до кількох способів переказу коштів через одну платформу.
Серед них — ACH, поширена в США система банківських переказів, а також мережі швидких платежів RTP і FedNow.
Перші випробування з клієнтами ще попереду. Проте модель уже зрозуміла: фінтех розробляє зручний сервіс для управління платежами, а банк забезпечує регульовану основу для руху коштів.
Для малого й середнього бізнесу цінність такої моделі — менше окремих підключень, ручних дій та затримок під час виплат працівникам і постачальникам.
8. Visa з’ясувала, чому люди обережні з цифровими грошима
У дослідженні Visa 36% опитаних дорослих американців висловили готовність користуватися стейблкоїнами. Коли респондентам запропонували уявний сценарій із банківським захистом від шахрайства та страхуванням вкладів, частка зросла до 56%.
Тут є важливе уточнення: стейблкоїни сьогодні не мають страхування банківських депозитів. Visa перевіряла, як можливі гарантії вплинули б на відповіді людей, а не повідомляла про появу таких гарантій.
SoFi цього тижня показав, що новий спосіб розрахунків може технічно працювати. Дослідження Visa нагадує про інший бік справи: клієнту потрібно розуміти, хто поверне гроші, якщо станеться помилка або шахрайство.
9. Великі банки зберігають запас капіталу й ліквідності — попри нові технології
Базельський комітет опублікував результати перевірки великих міжнародних банків за даними на кінець 2025 року.
Середній показник ресурсів для покриття короткострокового відтоку коштів у вибірці становив 136,6% за мінімальної вимоги 100%. Показник стабільного фінансування — 123,3% за такого самого мінімуму.
Комітет також оцінив, що повне застосування оновлених правил Basel III — міжнародних стандартів капіталу й ліквідності банків — збільшило б мінімальну потребу в капіталі першого рівня для цієї групи в середньому на 2,2%.
Ці цифри не описують українські банки. Але вони повертають розмову про цифрове зростання до основи банківського бізнесу: дешевше опрацювати кредитну заявку корисно, проте виданий кредит усе одно потребує капіталу та надійного фінансування.
10. У Великій Британії державна гарантія допоможе агробанку розширити кредитування фермерів
Британський державний банк розвитку British Business Bank домовився про гарантійну операцію обсягом до £500 млн зі спеціалізованим Oxbury Bank. Oxbury працює з фермерами та аграрними компаніями і поєднує банківську ліцензію з власною цифровою платформою.
Мета нової операції — підтримати довгострокові кредити невеликим і середнім фермерським господарствам на розвиток виробництва та підвищення продуктивності.
У схемі беруть участь три сторони. British Business Bank гарантує старшу, краще захищену частину ризику. Інвестиційна компанія Davidson Kempner бере молодшу частину, яка першою приймає збитки. Oxbury також залишає за собою частину ризику за кожним кредитом.
Це не £500 млн, які держава просто передає фермерам. Гарантія допомагає спеціалізованому банку залучити інвестора й розширити кредитування, розподіливши ризик між учасниками.
Попередня гарантійна співпраця British Business Bank та Oxbury вже підтримала понад £425 млн фінансування для більш як 400 фермерських підприємств.
Для України це особливо цікава модель: технологічний банк знає свій сектор і позичальників; державна гарантія та приватний інвестор допомагають забезпечити масштаб кредитування.
Головний тренд тижня
Банки змінюють не тільки технології. Вони змінюють розподіл роботи й ризику.
Штучний інтелект збирає та впорядковує інформацію, але працівник перевіряє рішення. Фінтех створює зручний платіжний сервіс, а банк забезпечує регульовану основу. У кредитуванні фермерів спеціалізований банк, державна гарантія та приватний інвестор беруть на себе різні частини ризику.
