Микола Волков, радник з питань залучення інвестицій та розвитку бізнесу фінтех-компанії Activitis
Як моделі “фінансування в моменті” через дистриб’юторів, маркетплейси та цифрові платформи трансформують доступ бізнесу до капіталу
1. Контекст
Доступ до фінансування залишається ключовим викликом для малого та середнього бізнесу. Попри численні програми підтримки, більшість підприємців стикаються з браком обігових коштів, складними банківськими процедурами та вимогами до застави. Водночас, бізнес-моделі змінюються: покупки, продажі та навіть постачання відбуваються онлайн. Саме тут на сцену виходить embedded finance – нова парадигма, де фінансування інтегроване у сам бізнес-процес.
2. Проблема традиційної моделі
Банківська система звикла працювати з середніми та великими позичальниками.
Для мікро клієнтів (річна виручка до 10 млн грн) особливо в агро, торгівлі чи HoReCa – кредит часто залишається недосяжним через відсутність застави або нестандартний ризик-профіль.
У результаті підприємства або обмежують зростання, або фінансують оборот через дорогі споживчі кредити.
3. Новий підхід – фінансування в моменті
Embedded finance змінює саму логіку фінансування:
• фермер отримує товар з відстрочкою оплати через цифрову платформу,
• ресторан поповнює запаси через маркетплейс і автоматично отримує короткостроковий кредит,
• дистриб’ютор продає з розстрочкою, а фінансовий ризик бере на себе фінтех-партнер.
Так працюють рішення, які розвиває фінтех компанія Activitis через WEAGRO (агросектор) та eDilo (торгівля, HoReCa).
Фінансування стає частиною угоди, а не окремою банківською процедурою.
4. Переваги для ринку
• Швидкість – рішення ухвалюються за хвилини, а не тижні.
• Простота – без застав, валютних ризиків і паперової бюрократії.
• Партнерство – виграють усі сторони: постачальник збільшує продажі, клієнт отримує обігові кошти, фінансист – ліквідний портфель.
• Дані замість застави – скоринг базується на даних з багаточисельних реєстрів, поведінковій аналітиці, та кредитній історії .
5. Майбутнє фінансування мікро та малого бізнесу
В Україні embedded finance має особливий потенціал.
Поєднання цифрових платформ, та вбудованого фінансування здатне створити справжню екосистему доступних рішень.
Малий бізнес отримає те, чого бракувало роками – додаткові обігові кошти саме в той момент коли вони потрібні.
6. Висновок
Фінансування майбутнього – це не продукт, який потрібно шукати чи кудись йти. Це сервіс, який інтегрований у кожен бізнес-процес.
І саме embedded finance відкриває шлях до нової фінансової культури – швидкої, партнерської, прозорої.
