Доступ до фінансування – один з основних викликів для українського бізнесу, який стикнувся з великою кількістю труднощів у період повномасштабного вторгнення. Міжнародна фінансова установа VisionFund, що знаходиться в процесі отримання ліцензії в Україні, має на меті інвестувати в локальний малий бізнес та надавати позики на прозорих умовах. FinTech Insider запитав у Веслі Джордана (Wesley Jordan), який раніше обіймав посаду CTO VisionFund International, а тепер є керівником ТОВ «ВІЖИНФАНД УКРАЇНА», про основні цілі компанії в Україні, виклики та розв’язання проблеми фінансової грамотності.
- Почнемо з короткої презентації вашої компанії. Що таке VisionFund? На яких напрямках діяльності ви фокусуєтесь? Та як ви бачите свою місію?
VisionFund International існує вже понад 20 років. Наш головний офіс знаходиться в Каліфорнії (США), але ми працюємо по всьому світу. Організація працює за моделлю соціального підприємництва та зосереджена на реальній підтримці економіки та бізнесу на ринках з перехідною економікою та на передових ринках.
Зараз ми обслуговуємо 1 мільйон клієнтів у 25 країнах, а глобальний портфель становить приблизно 700 мільйонів доларів США.
У цьому регіоні ми мали досвід роботи на Балканах і на Кавказі. З початку повномасштабного вторгнення у 2022 році ми в VisionFund вирішили підтримати Україну та надати фінансування малим підприємцям, яким доводиться відновлюватися, перезапускати бізнес. Це сприятиме економічному відновленню зараз і під час відбудови України.
Наша мета в Україні – забезпечити малий бізнес, підприємців надійним та прозорим кредитуванням за міжнародними стандартами. Ми хочемо бути партнерами для підприємців, а не лише кредиторами, тому вже ділимося знаннями і співпрацюємо з партнерами у програмах з розвитку підприємництва.
Це дуже особистий проєкт для мене, тому що я жив і мав досвід роботи в Україні у минулому. Тож після початку вторгнення я очолив дослідження ринку, пошук прогалин на ринку та тих секторів, де може працювати VisionFund.
- А як саме ви підтримуєте бізнес? Я маю на увазі, де ви берете гроші, щоб допомогти їм отримати фінансування, або які інструменти ви використовуєте?
У нашій мережі ми надаємо різноманітне фінансування, переважно через позики. На деяких ринках ми надаємо послуги управління заощадженнями, страхування. У Латинській Америці та Азії ми інвестували в деякі компанії. Отже, ми використовуємо різні моделі, але переважно це кредитування.
Попри війну, ми переконали наших лідерів у можливостях в Україні. Тож вони виділили частину нашого власного капіталу для інвестування в український бізнес. Тож ми починаємо з кредитування підприємців, бо це наш основний інструмент. Наразі ми знаходимося в процесі отримання ліцензії Національного банку Україні для здійснення діяльності небанківської фінансової інституції та плануємо надавати кредити переважно малим підприємцям.
Наразі для МСП доступні кілька хороших програм. Зокрема, завдяки донорським організаціям та їх співпраці з банками діє програма «Доступні кредити 5-7-9». Проте велика частина цієї програми зосереджена на середньому бізнесі. Якщо дивитися на цифри в рамках програми «Доступні кредити 5-7-9», то це в середньому 4-5 млн грн. Багатьом дрібним підприємцям просто не потрібні 4-5 мільйонів, вони шукають 400-500 тисяч гривень.
Крім того, не всі бізнеси мають доступ до банків, тому що, знову ж таки, деякі вимоги програми «Доступні кредити 5-7-9» для них занадто складні. Тож для багатьох дрібних підприємців ця програма не підходить. Хоча є деякі схеми швидких грошей, де відсоткові ставки можуть становити 100% або більше, це не є прийнятним для малого бізнесу. Не забуваймо, що багато підприємців прогоріли або витратили значну частину своїх заощаджень через війну.
Ще одним варіантом є гранти, надані міжнародними та місцевими організаціями. Але гранти – це одноразова допомога, лише для заміни обладнання, ремонту цеху або просто для перезапуску в новому місці через релокацію.
Оскільки бізнесу потрібен доступ до оборотного капіталу, ми готові надавати йому доступні кредити.
- Чи співпрацюєте ви з міжнародними організаціями чи програмами на зразок USAID?
В інших країнах ми це робили. І тут, в Україні, як тільки ми отримаємо ліцензію та почнемо працювати, ми також хотіли б скористатися перевагами програми USAID «Інвестиції для стійкості бізнесу», вона надає справді хороші можливості.
В рамках програми були спрямовані кошти на допомогу малим і середнім підприємствам через деякі банки та фінтех-компанії, такі як Activitis. Остання стала для нас хорошим партнером при виході на ринок. Вони співпрацювали з нами та допомагали отримати відповіді на багато питань. Я ціную їхню підтримку.
- Щодо ліцензії НБУ. Чи важко іноземній компанії її отримати?
Це займає більше часу, ніж я очікував. Національний банк має свої пріоритети під час війни, що стосується стабільності валюти, зміцнення та забезпечення стійкості фінансової системи. Отже, у них є свої пріоритети. Ми ж маємо свої, ми хочемо розпочати діяльність. Знову ж таки, ми тут, щоб підтримати економічне відновлення. Ось чому ми прагнемо почати якнайшвидше.
Ми представляємо прямі іноземні інвестиції зі США. І ми хотіли б сказати нашим партнерам та інвесторам у США, що Україна відкрита для бізнесу.
- Чи легше було відкрити офіс в іншій країні? Наприклад, в Балканському регіоні?
Я відкривав офіс у Сербії, і все пройшло досить добре. Це було кілька років тому. Сербія внесла деякі важливі зміни у свої закони, щоб підтримати МСП, залучити прямі іноземні інвестиції. Тож мій досвід там насправді був позитивним. Щодо інших країнах – досвід різний, десь краще, десь гірше.
- Чи бачите ви український фінтех одним із перспективних секторів для своєї діяльності?
Ми створюємо онлайн-платформу для залучення клієнтів і оформлення кредитів. Я не впевнений, чи варто називати нас фінтехом, але я думаю, що ми створюємо щось, що є фінансовою технологією. Платформа забезпечує повністю цифровий онбординг клієнтів. У нас є декілька високопрофесійних українських ІТ-партнерів, з якими ми працюємо для розробки і запуску цього рішення.
- Яким критеріям повинен відповідати бізнес, який хоче залучити від вас фінансування?
Ми прагнемо підтримати підприємців, які вже мають свій бізнес. Тобто, ми говоримо не про стартапи, а про підприємців, які вже працюють протягом року чи більше.
Коли я кажу, що ми не розглядаємо стартапи, то маю прояснити дещо. Якщо підприємець був змушений переїхати через війну, залишити бізнес, яким керував роками та перезапустити його в новому регіоні – то це наш клієнт. Одна з наших цілей – допомогти людям перезапустити, перебудувати та відновити роботу. Але ми шукаємо малих підприємців. Це може бути сімейний сільськогосподарський бізнес, сімейні ферми, це може бути будь-яке ФОП, а сфери можуть бути різними: кафе, магазин, пекарня, кондитерська, салон краси, медичний кабінет, різноманітні послуги тощо.
Ще одна річ полягає в тому, що ми намагаємося використовувати гібридний підхід: у нас є онлайн-платформа (www.visionfund.com.ua), але ми хочемо відвідувати клієнтів і спілкуватися з ними, тому що відносини з клієнтами важливі. Ми маємо в команді бізнес-консультантів, які відвідуватимуть бізнес та встановлюватимуть певний рівень довіри. Нам потрібно розповісти про себе та знайти потрібних партнерів, хай то банки чи бізнес-асоціації. Ми в Україні на початку шляху, але ми не нові як міжнародна компанія. Ми існуємо вже більше ніж 20 років. Ми працюємо по всьому світу, маємо досвід. І ми тут, щоб інвестувати в Україну та її майбутнє.
- Чи перевірятиметься бізнес на можливі зв’язки з РФ?
В Україні є надійні бази даних, і ми підключаємося до них, щоб здійснювати такі перевірки. Ми інтегруємо нашу систему з такими платформами, як YouControl, з кредитними бюро.
- Це величезна кількість даних. Ви використовуєте штучний інтелект для аналізу?
Наразі ні. На глобальному рівні у нас є один із технологічних партнерів, який розробив деякі моделі оцінки кредитоспроможності. Ця компанія також працює в Україні, тому в перспективі ми плануємо з ним працювати й тут. Вони вже мають певний досвід роботи на ринку, мають локальні дані, тож ми хочемо цим скористатися.
- Я маю також запитання до вас щодо фінансової грамотності та інклюзії, оскільки ці поняття впливають на запуск бізнесу, його здатність розвиватися, шукати та залучати фінансування. Хто може сприяти підвищенню фінансової грамотності в Україні?
Коли ми говоримо про фінансову інклюзію, то в Україні вона достатньо високого рівня. Майже кожен та кожна має доступ до банківського рахунку. Відкрити банківський рахунок просто й легко, як і відкрити ФОП. Україна провела справді якісну роботу щодо забезпечення доступу до базових фінансових послуг.
Але фінансова грамотність – це дещо інше. В інших країнах одним із напрямків нашої діяльності є фінансова освіта. У нас є шість чи сім модулів для перегляду підприємцями, які дозволяють їм зрозуміти природу кредиту, умови отримання кредиту, навчитися вести бюджет, управляти грошовими потоками тощо. Ці програми я б також хотів адаптувати й запустити тут, в Україні. Адже я бачу відсутність прозорості на ринку та нерозуміння умов кредитування серед підприємців.
Я був здивований бачити рекламу позик у метро чи в інтернеті, яка обіцяє ставку 0% або 0,01%, а потім виявляється, що це не нуль, це насправді 50% або 3000%. Ми, зі свого боку, хочемо бути прозорими та дуже зрозумілими щодо наших ставок.
- Чи важко іноземцю будувати команду тут, в Україні? Які основні принципи вашого лідерства?
Хоча багато процесів можна організувати дистанційно, я хочу, щоб уся команда якомога частіше була в офісі, щоб мати змогу вибудовувати корпоративну культуру, розуміти, як ми працюємо один з одним, ділитися стресовими моментами, працюючи над деякими проєктами.
В одному з інтерв’ю генеральний директор Shopify, яка вже є єдинорогом, сказав, що зараз його пріоритет — повернути всіх в офіс. Я згоден з ним, тому що корпоративна культура надзвичайно важлива.
- Ви сказали, що наразі не плануєте підтримувати стартапи. Але чи є такі плани в перспективі?
Я б хотів реалізовувати такі програми. Але на цей момент наш пріоритет — отримати ліцензію від Національного банку та розпочати наш основний бізнес, перш ніж ми додаватимемо інші послуги. Ми готові працювати в Україні для України.
