Розмови про необхідність запуску цифрового євро точаться вже декілька років. У 2020 році Європейський Центробанк опублікував звіт на цю тему, а минулої весни очільниця європейського регулятора Крістін Лагард заявила, що Євросоюз випустить власну CBDC через чотири роки.
У квітні цього року в ЄС стартували офіційні консультації щодо введення цифрового євро, в травні – опубліковано черговий робочий документ з цього питання, а за словами члена правління ЄЦБ Фабіо Панетти, підготовку до запуску цифрової валюти завершать до 2023 року.
Яким буде цифрове євро? Чи конкуруватиме з криптовалютами? Та на якому етапі зараз знаходиться процес розробки української CBDC – е-гривні? Спробуємо розібратись.
Що таке цифрове євро?
Це електронна форма грошей, випущених Євросистемою (ЄЦБ і національними центральними банками єврозони), що доступна для всіх громадян і компаній. Цифрове євро не замінить готівку, а радше доповнить її. Євросистема продовжить гарантувати, що всі громадяни єврозони мають доступ до готівки.
Цифрове євро покликане стати швидким, простим і безпечним інструментом для щоденних платежів, зазначають у ЄЦБ. Це підтримає цифровізацію європейської економіки та буде активно заохочувати інновації в роздрібних платежах.
“Наша робота спрямована на те, щоб у цифрову епоху громадяни та фірми й надалі мали доступ до найбезпечнішої форми грошей — грошей центрального банку”, – зазначила Крістін Лагард, президентка ЄЦБ.
Експерти ЄЦБ і національних центральних банків єврозони встановили ряд основних вимог до цифрового євро. Серед них: легкий доступ, надійність, безпека, ефективність, конфіденційність і відповідність закону. Також цифрове євро буде спільно працювати з комерційними платіжними рішеннями для зручності клієнтів.
Євросистема експериментує з різними підходами та технологіями, щоб зробити цифрове євро доступним, повідомляється у звіті ЄЦБ. Це включає як централізовані, так і децентралізовані рішення, такі як Blockchain. Проте остаточне рішення ще не прийнято.
Чи буде цифрове євро схожим на криптовалюти?
Цифрове євро – це електронна версія грошей центрального банку, і цим в першу чергу воно відрізняється від криптовалют. Останні не є сферою регулювання державних регуляторів. Крім того, криптовалюти характеризуються високою волатильністю, тому їх важко використовувати як платіжні засоби або розрахункові одиниці. Щодо CBDC, то центробанки зобов’язані підтримувати цінність грошей незалежно від їх фізичної чи цифрової форми.
Крім того, транзакції в криптовалютах з легкістю можна відстежити та визначити власника. ЄЦБ запевняє, що цифрове євро буде безпечним, буде поважати конфіденційність та захист даних.
Переваги для споживачів і бізнесу
Цифрове євро буде таким же простим у використанні, як і готівка, а також безкоштовним. Його можна буде використовувати всюди в єврозоні для базових платіжних потреб.
У світі, де громадяни здійснюють все більше і більше розрахунків в електронному вигляді і в якому ринок цифрових платежів продовжує рости, цифрове євро надасть додаткову можливість для всіх – домогосподарств, малого бізнесу та великих компаній – здійснювати електронні платежі за допомогою грошей центрального банку.
Е-гривня: коли чекати запуску та як використовуватиметься
FinTech Insider звернувся до Національного банку з проханням уточнити, на якому етапі зараз знаходиться проєкт “Е-гривня” та чи продовжується робота над ним, незважаючи на війну.
Нагадаємо, проєкт “Е-гривня” щодо створення власних цифрових грошей Національний банк запустив у вересні 2021 року. Як зазначає регулятор, метою проєкту є визначення необхідності широкомасштабного випуску в Україні цифрової форми гривні, опрацювання варіантів використання та її оптимальних характеристик, дизайну та архітектури е-гривні, враховуючи вивчення впливу на монетарну політику та фінансову стабільність.
Наразі опрацьовується концепція створення власних цифрових грошей, тобто теоретичне бачення, в якому буде визначено яким чином функціонуватиме е-гривня, технологічні вимоги до її реалізації тощо.
За результатами проведеного серед учасників фінансового ринку опитування, досліджень та вивчення міжнародного досвіду Нацбанком розглядаються та аналізуються такі варіанти використання е-гривні:
- е-гривня для роздрібних безготівкових платежів із можливим функціоналом “програмованих” грошей,
- е-гривня для використання у сфері, пов’язаній з обігом віртуальних активів (в Україні 17.02.2022 був прийнятий Закон України «Про віртуальні активи», який надасть можливість запустити легальний ринок віртуальних активів в державі, після внесення відповідних змін до Податкового та Цивільних Кодексів України),
- е-гривня для транскордонних платежів.
Передбачається, що використання е-гривні буде доступно для всіх верств населення, державних органів, юридичних осіб, банків та інших небанківських фінансових установ тощо.
Національний банк опрацьовує концепцію разом із Міністерством цифрової трансформації та іншими державними органами. Через війну, нові виклики та вирішення нових термінових завдань зі стабілізації всіх сфер життя, зокрема підтримки фінансової, банківської та монетарної стабільності, темпи роботи над створенням концепції вимушено сповільнилися, але робота продовжується, повідомили в НБУ.
“Ми плануємо, що у 2023 році проведемо практичний пілот із випуску е-гривні на основі концепції, який допоможе прийняти відповідне рішення”.
У разі прийняття позитивного рішення про випуск (емісію) е-гривні на загальнонаціональному рівні, вона функціонуватиме як доповнення до вже існуючих форм грошей, а не як їх заміна.
Законодавством України передбачено, що емітентом цифрових грошей є виключно Національний банк України. При цьому український регулятор, як і більшість центральних банків, наразі розглядає можливі варіанти впровадження е-гривні у дворівневій моделі, де фінансовому сектору буде відведена відповідна роль, зазначили у коментарі.
Як оцінює Національний банк України перспективи впровадження цифрового євро?
В Нацбанку відмітили, що ідея випуску центральними банками власних цифрових валют (CBDC) знаходиться у фокусі уваги регуляторів усього світу. Підґрунтям такого інтересу стало, зокрема, стрімке зростання ролі інновацій у фінансовому секторі, протидія ризикам, викликаним появою приватних цифрових валют (стейблкоїнів), тенденції до збільшення обсягів безготівкових розрахунків, цифровізації економіки, токенізації активів в економіці тощо.
“Європейський Центральний Банк (ЄЦБ) дотримується виваженого підходу щодо дослідження можливості запровадження цифрового євро, яке має забезпечувати потреби суспільства, ми ж повністю поділяємо такий підхід. Окрім того, Національний банк знаходиться на однакових із ЄЦБ етапах дослідження – розробка концепції функціонування СBDC, формування бачення, що має врахувати багато аспектів та інтересів різних груп стейкхолдерів”, – розповіли в НБУ.
Отже, продовжуємо слідкувати за процесом запровадження CBDC у Європі та Україні. Цілком ймовірно, що цифрове євро та е-гривня будуть запущені майже одночасно.
