Інна Соловйова, CEO та співзасновниця Integrity Vision
Open Banking, або відкритий банкінг, — це не просто технологічне нововведення у сфері фінансів. Це глибока трансформація способу, у який ми взаємодіємо з банками, керуємо власними фінансами та обираємо послуги. У серпні 2023 року Національний банк України зробив значний крок на шляху до впровадження цього підходу, затвердивши Концепцію відкритого банкінгу. Відтоді в українській фінансовій системі почався новий етап розвитку — етап відкритості, прозорості та персоналізації фінансових сервісів.
Основна ідея Open Banking полягає в тому, що клієнти банків можуть передавати свої фінансові дані третім сторонам — наприклад, фінтех-сервісам або іншим банкам — через стандартизовані програмні інтерфейси, які називаються API. Користувач сам визначає, кому надати доступ, які саме дані передати і на який період. Це дозволяє, наприклад, об’єднати рахунки з різних банків в одному застосунку, порівнювати фінансові продукти в реальному часі та обирати найбільш вигідні пропозиції. Такий підхід дає клієнтам більше контролю над фінансами, полегшує повсякденні фінансові операції та сприяє зростанню фінансової грамотності населення.
Однак вигоди від Open Banking стосуються не лише клієнтів. Для банків і фінансових установ це також відкриває нові можливості. В умовах зростаючої конкуренції банки прагнуть покращити якість сервісу, впроваджувати інноваційні продукти та зменшувати комісії. Це стимулює ринок розвиватися швидше та відповідати сучасним очікуванням споживачів.
Відкритість даних = нові виклики
Утім, як і з будь-якою інновацією, разом із перевагами виникають і ризики. Open Banking — це про відкритий обмін даними, а отже, і про зростання відповідальності за їхню безпеку. Банки мають гарантувати, що передача інформації відбувається надійно, а доступ до неї мають лише ті компанії, яким справді надано дозвіл.
Ключові питання, які потребують вирішення:
- Як забезпечити захист персональних даних?
- Як виявляти та запобігати шахрайським діям?
- Як відповідати регуляторним вимогам, не витрачаючи роки на побудову нової інфраструктури?
Практичні підходи до впровадження Open Banking
Для безпечної та швидкої реалізації концепції відкритого банкінгу фінансові установи дедалі частіше звертаються до готових технологічних рішень. На ринку вже існує низка платформ, які дозволяють запустити API відповідно до міжнародних стандартів — таких як PSD2, Berlin Group чи UK Open Banking — без потреби розробляти все з нуля.
Типові функціональні можливості таких платформ:
- Готові API (іноді понад 500), які дозволяють швидко розпочати обмін даними;
- Надійна система автентифікації та збору згоди користувача;
- Sandbox-середовище для тестування;
- Інструменти для аналітики використання API;
- Портали для розробників та засоби підтримки інтеграції;
- Механізми гнучкого управління правами доступу.
Завдяки таким рішенням впровадження Open Banking може займати від кількох місяців до пів року, залежно від технічної готовності банку. Це дозволяє не лише відповідати регуляторним вимогам, а й відкривати нові канали взаємодії з клієнтами та створювати конкурентні фінансові продукти. Хорошим прикладом такого готового рішення є платформа Open Bank Project від TESOBE.
Підсумки
Open Banking — це не лише вимога часу, а й реальна можливість для українських банків та фінансових установ здійснити якісний стрибок у розвитку цифрових сервісів. З одного боку — це виклик для ІТ-інфраструктури, безпеки та відповідності нормативним вимогам. З іншого — шанс вийти на новий рівень клієнтського сервісу, зменшити витрати та адаптуватися до вимог сучасного користувача.
Ключ до успішного переходу — стратегічне планування, вибір перевірених технологічних рішень та орієнтація на відкритість, прозорість і безпеку даних.
