Олександр Карпов, директор Асоціації ЄМА, засновник Open API Group
Новий європейський Регламент про платіжні послуги (PSR) найбільше змінює боротьбу з шахрайством і відкритий банкінг. У першому Україна вже робить те, що Європа тільки записує в закон. У другому стартувала на сім років пізніше, але одразу з кінцевої точки європейського шляху. Обидві системи ринок побудував сам, на майданчику ЄМА. Тож завдання тут не стільки наздогнати Європу, скільки не згубити своє.
Що змінює Європа
Остаточний текст PSR погоджено у квітні 2026 року. Застосовуватимуть його орієнтовно з 2028-го, однаково в усіх країнах ЄС, без національних відступів.
Антифрод стає обов’язком. Перед кожним переказом банк безоплатно звірятиме ім’я отримувача з рахунком. Підозрілий переказ банк мусить зупинити, навіть якщо клієнт сам його підтвердив. Якщо шахрай видавав себе за банк жертви, збитки відшкодовують. Обмін даними про шахрайство стає правилом, а оператори зв’язку мусять співпрацювати з банками.
Відкритий банкінг. За чинною директивою PSD2 банк за згодою клієнта пускає до його рахунку сторонні сервіси: показати залишок чи запустити платіж. Робиться це через API — окремий технічний вхід. Щоб банк не зробив його навмисно незручним, ЄС передбачив страховку: якщо API не працює, сервіс заходить через звичайний інтернет-банк. PSR страховку скасовує, а натомість записує в закон гарантії: API не гірший за застосунок банку, публічна статистика його роботи і перелік заборонених перешкод.
Результат восьми років неоднозначний. Ринок отримав понад 400 нових небанківських гравців, але Єврокомісія визнала цілі досягнутими «лише частково»: у Франції у 2024 році банки приймали лише 44% платежів, ініційованих через API. Британія обрала один стандарт і публічну статистику і має 351 млн таких платежів за 2025 рік, на 57% більше, ніж роком раніше. Шахрайства в Британії за кількістю операцій у 2,5 раза менше, ніж у середньому по ринку.
Де Україна вже попереду
Обмін даними про шахрайство працює в Україні з 2001 року, а закон прямо зобов’язує банки повідомляти одне одного про учасників шахрайських операцій. Інфраструктуру створила ЄМА: AntiFraud HUB охоплює 43 банки і дві небанківські установи, тобто 99,95% карток. Це понад мільйон перевірок щодня, а банк отримувача дізнається про шахрайський переказ у середньому за 7,5 хвилини. З Департаментом кіберполіції HUB з’єднаний напряму через API: понад 14 тисяч запитів поліції на місяць отримують підтвердження без паперового листування. Повернути гроші банк може без рішення суду, за дні, а не місяці.
Дропи. 28 жовтня Рада ухвалила закон № 16013: за передачу і купівлю чужих карток тепер загрожує до шести років позбавлення волі, як того вимагає директива ЄС 2019/713.
Відкритий банкінг. Єдину національну специфікацію написали банки і фінтехи в Open API Group, яку створила ЄМА, за підтримки НБУ. Страховки через інтернет-банк у нас не було ніколи: доступ одразу побудовано лише через API. За даними НБУ, так уже доступні 97% рахунків фізичних осіб, а специфікацію застосовують або планують застосовувати дев’ять із десяти надавачів. Європа до єдиного стандарту так і не прийшла. Чотири банки вже мають дозвіл НБУ працювати як сторонні сервіси, а регулярні платежі змінної суми (VRP) ринок будує як договірний сервіс, не чекаючи мандату.
Що далі. Досвід десяти країн показує: відкритий банкінг дає дані та нішеві платежі, але масових платежів з рахунку сам не створює. Їх будують окремою спільною схемою банків, як iDEAL у Нідерландах чи BLIK у Польщі. Концепт такої схеми для України ЄМА представить 5 листопада на Загальних зборах.
Де відстаємо
Люди, які переказали гроші самі. У 2025 році збитки від карткового шахрайства сягнули 1,4 млрд грн, на 24% більше, ніж роком раніше, і 90% з них — соціальна інженерія. Суди таких людей майже не захищають. ЄС цю прогалину частково закриває регламентом, нам це ще належить зробити.
Оператори зв’язку. Дані про заміну SIM-картки банки отримують від трьох мобільних операторів через MobileCheck ЄМА, але лише за добровільною домовленістю. Обов’язку співпрацювати з банками, як у PSR, в операторів немає.
Криптовалюта. Закону і наглядача для цього ринку в Україні досі немає, тож гривня заходить у криптовалюту через картки фізичних осіб, зокрема дропів, і на це йдуть хвилини. Європа свій ринок закриває: з липня 2027 року анонімні крипторахунки в ЄС будуть заборонені. Ризикові потоки шукатимуть країни без регулювання, і Україна зараз саме така. ЄМА пропонує ухвалити законопроєкт № 10225-д із НБУ як регулятором.
Якість API. Британці щомісяця публікують доступність банківських API: 99,79% у вересні. У нас такої статистики немає, як і переліку заборонених перешкод. Немає й правил, як часто сервіс може звертатися до банку. Банк сам не повідомляє про зміну статусу платежу чи згоди клієнта, тож сервіси перепитують його знову і знову: під час тестів — до 202 разів за п’ять хвилин щодо однієї згоди. Банки готові обмежувати таке навантаження, але спільних правил для цього немає.
Чого ще немає. Перевірки імені отримувача. Безоплатного способу підтвердити операцію без смартфона для людей старшого віку. Відповідальності процесингу за збої в захисті. Згоди на доступ до даних рахунку на 180 днів, як у ЄС: у нас клієнт підтверджує її вдвічі частіше, кожні 90 днів. Затримки в чотири години, перш ніж збільшений дистанційно ліміт почне діяти. Заборони реклами фінансових послуг від неліцензованих компаній, з якої починаються «інвестиційні» схеми.
Що Україна приносить у Європу
Євроінтеграцію звикли описувати як домашнє завдання: взяти європейську норму і перенести. В антифроді навпаки: механізм обміну даними, який PSR лише вимагає створити, у нас працює роками. Нещодавно один банк виявив підозрілу групу з понад 500 клієнтів, і половина з них уже значилася в AntiFraud HUB. Без такої історії вони виглядали б звичайними новими клієнтами.
Тож під час гармонізації цей механізм варто взяти за основу, а не будувати новий з нуля. Решту європейського мінімуму варто брати вже зараз: шахраї набрання чинності регламентом не чекатимуть.
Про те, хто платить за доступ до рахунків, як вимірювати якість API і хто відповідає за шахрайство у відкритому банкінгу, банки, фінтехи і НБУ говоритимуть 19 листопада на XXVII конференції ЄМА «Open Finance & Payments» у Києві.
