За останні роки ряд фінтех компаній створили серйозну конкуренцію банкам на іпотечному ринку США, пропонуючи покупцям житла такі умови, що спонукають їх звертатись за позиками саме до фінтех гравців, а не традиційних банків. Згідно з доповіддю Міжнародного валютного фонду про вплив фінтеху на фінансову стабільність, ці компанії-дизраптори досягають успіху частково тому, що вони “дотримуються агресивної стратегії зростання та обслуговують молодих і ризикованих позичальників”.
Аналіз МВФ показує, що зростання фінансових технологій прямо вплинуло на прибуток традиційних банків від іпотечного кредитування. Так, частка фінтех компаній на ринку збільшилася на 1 процентний пункт – це призвело до зниження процентного доходу традиційної банківської галузі за іпотечними кредитами на 0,4 процентного пункту. Тому МВФ впевнений, що фінансові регулятори повинні приділяти ще більше уваги технологічним компаніям, що конкурують з банками.
Ціни на житло в США зростають рекордними темпами. У грудні, наприклад, зростання цін склало 18,6% порівняно з роком раніше, у січні – вже 19,1%. Ці дані наштовхнули деяких аналітиків на думки, що створюється ще одна бульбашка на ринку нерухомості. І не останню роль у цьому грають фінтех гравці, що пропонують доступне іпотечне кредитування.
Звіт МВФ також акцентує увагу на криптовалютах і нових системах “децентралізованого фінансування” або DeFi, які також мають на меті революціонізувати ринки кредитування, в тому числі іпотечного. Як приклад – одна із найбільших платформ DeFi MakerDAO, що вже почала пропонувати іпотечні кредити під існуючу нерухомість. Також на початку 2022 року американський цифровий банк Milo оголосив про запуск “криптоіпотеки” під заставу біткоїна для покупки нерухомості в США – без першого внеску і терміном на 30 років.
П’ять прикладів фінтех компаній, що змінюють іпотечне кредитування
Earnest (Сан-Франциско, Каліфорнія)
Earnest використовує власний алгоритм для розробки індивідуальних схем кредитування. Запатентована технологія компанії дізнається у позичальника, скільки він може дозволити собі платити щомісяця, і озвучує користувачеві відповідну ставку та термін. Таким чином, компанія використовує індивідуальний підхід для формування позик не тільки на покупку житла, а й транспорту та медичних програм. Розмір кредитного портфелю Earnest складає близько $500 млн.
Better (Нью-Йорк)
Better надає доступ до інструментів, що допомагають людям швидше стати власниками житла, наприклад, миттєва оцінка позики. Послуги компанії включають іпотечне кредитування, страхування прав власності та страхування власника житла, при цьому збори і комісії, що традиційно утримують кредитори, відсутні.
Tala
Tala використовує інструменти Big Data для обслуговування тих районів у світі, що недостатньо охоплені банківськими послугами. Додаток компанії забезпечує позики, використовуючи дані мобільного телефону клієнта, як-от контакти в соціальних мережах, текстові повідомлення, дзвінки та оплату рахунків, щоб визначити кредитоспроможність. Tala допомогла вже трьом мільярдам споживачів отримати кредит. Працює компанія в Кенії, Філіппінах, Танзанії, Мексиці та Індії.
Point (Пало-Альто, Каліфорнія)
Point надає новим та існуючим покупцям житла альтернативний метод фінансування. Компанія інвестує частину капіталу при покупці житла, надаючи клієнту від $35 000 до $350 000, залежно від вартості нерухомості. Завдяки унікальній схемі інвестування клієнти не сплачують щомісячних платежів, а погасити позику вони можуть тоді, коли їм зручно.
LendingHome (Сан-Франциско, Каліфорнія)
Це постачальник гнучких короткострокових позик для інвесторів у нерухомість. Процентні ставки стартують від 7,5%. LendingHome профінансував уже понад 20 000 інвестиційних проєктів на загальну суму понад $4 млрд.
