Невдовзі українським фермерам стане доступний WEAGROBANK — перший цифровий сервіс, створений у межах партнерства фінтех-компанії Activitis* та Piraeus Bank Ukraine. Цей продукт наразі не має аналогів не лише на українському ринку, а й у Європі.
Що отримає агробізнес в рамках нової цифрової екосистеми? Які щоденні фінансові потреби він зможе закрити в одному інтерфейсі? Та чому за вбудованим фінансуванням майбутнє? Про це та інше FinTech Insider розповів Гліб Денисюк, керівник центру стратегічних партнерств Activitis.
- Вже незабаром очікується запуск анонсованого раніше продукту від Activitis — першого цифрового банку для аграріїв WEAGROBANK. Розкажіть, будь ласка, детальніше про нього. Зокрема, цікаво, що необанк в Україні може бути запущений фінтехом лише у співпраці з банком. Які переваги в такій моделі співпраці ви для себе бачите? І чому ви заклали в основу нового продукту саме технологію BNPL?
Почну з історичного зв’язку між BNPL-сервісом WEAGRO і WEAGROBANK. Наш перший і ключовий продукт у вбудованому фінансуванні, створений безпосередньо для фермера, щоб вирішити його проблему касового розриву, нестачі коштів, закупівлі інпутів, — це WEAGRO. Наш цільовий клієнт — максимально просунутий фермер з точки зору використання нових технологічних, фінансових інструментів. Тож основною задачею для нас було «вшити» фінансування безпосередньо в транзакції, щоб аграрій не думав про те, що треба піти в банк, сформувати заявку, чекати декілька тижнів, щоб отримати фінансування. Ми вирішили вбудувати фінансування безпосередньо в закупівлю.
Фермеру ж, по суті, потрібні дуже базові, прості речі: насіння для посівної, добрива, мінеральні засоби для захисту рослин, техніка та пальне для оброблення та збору врожаю. Водночас під ці потреби він шукає фінансування, якщо власних коштів недостатньо. Вирішення цих «болей» фермер отримує завдяки онлайн-сервісу WEAGRO, адже продукт побудований за принципом «гроші ходять за фермером».
Але цей продукт підв’язаний під конкретні транзакції, конкретні закупівлі. Ми ж хочемо надати фермеру повний спектр послуг шляхом створення екосистеми продуктових рішень. Постійно здійснюючи аналіз діяльності клієнтів, ми зрозуміли, що фермеру необхідно постійно здійснювати платежі, сплачувати рахунки, у потрібний момент отримати доступ до виписок і так далі. Усе це — щоденні операції.
Щоб закрити всі потреби нашого клієнта-фермера, Activitis спільно зі стратегічним партнером Piraeus Bank Ukraine, який діє на підставі банківської ліцензії, побудували WEAGROBANK. Це цифровий продукт, у якому фермер здійснюватиме всі банківські та платіжні операції, одночасно отримуючи доступ до продуктів вбудованого фінансування (embedded financing) у рамках екосистеми.
Окремо зазначу, що фермер із земельним банком до 500 гектарів, по факту, наразі не має доступу до банківських послуг (в т.ч. до банківського фінансування). Чому? Тому що у банків, як правило, часто універсальний процес відкриття рахунку для всіх бізнес-клієнтів, котрий не враховує особливості ведення діяльності маленьких фермерів, а також досить затратний процес розгляду заявки на фінансування, котрий включає необхідність відвідувати відділення клієнтом і залучати значні людські ресурси від банків. Водночас, ми розуміємо, що мікро- та малі фермерські господарства — це продовольча безпека мікрорегіону, а це безпосередньо робочі місця у сільській місцевості, а отже і доступність до банківських та фінансових послуг для фермера є критичною.
У WEAGRO ми оцифрували вже більше трьох мільйонів гектарів по земельним банкам фермерів, які до нас звернулись, і тепер основне завдання — максимально зручно і безшовно надавати всі сервіси для цих фермерів у єдиному доступі. Саме тому WEAGROBANK включає в себе вбудоване фінансування (embedded finance) плюс банківські транзакції (banking transactions). Поступово ми будемо додавати цілий спектр різних інноваційних сервісів та продуктів. Наприклад, привідкрию завісу: ми плануємо запустити бізнес-радника, або «бізнес-лікаря», створеного на базі ШІ.
- Скільки фермерів ви плануєте охопити за допомогою нового продукту?
Хороше питання. В Україні зареєстровано 60 тисяч фермерів, з яких зберігають активну діяльність на підконтрольній Україні території близько 30 тисяч. Якщо ми охопимо 10% від цієї кількості протягом, скажімо, трьох років, то це буде гарним показником залучення фермерів до сервісу.
- Чим плануєте конкурувати з класичними банківськими кредитами?
Понад третина тих клієнтів, які звернулися до нас і отримали розтермінування, ніколи не зверталися до банку. Це переважно фермери із земельним банком до 500 гектарів, як я вже казав. Ще раз: ці фермери ніколи не зверталися за банківськими кредитами і не користувалися банківськими сервісами. Тобто, ми ще й виконуємо певну соціальну функцію з погляду фінансової інклюзії для аграріїв.
Фермеру потрібна транзакція тут і зараз, тому ми вшиваємо її одразу в операційні процеси, які фермер здійснює щодня (закупівля насіння, добрив, палива тощо). Часто додаткові кроки, які йому пропонує класичний підхід до фінансів, гальмують діяльність фермера. Тому ключове для нас — щоб клієнт мав вибір, альтернативу між швидкістю та безшовністю і, скажімо, більш дешевим класичним фінансовим продуктом.
Тут варто підкреслити: ми не є конкурентами для банків. Ми є фінтех-партнером. І в колаборації з банками ми запускаємо продукти, які ефективно здатні задовольнити потреби клієнтів. Світ прискорився, і Україні потрібно адаптуватися і дуже швидко фінансувати, у першу чергу фермерів та продовольчу галузь.
- Швидкість рішень – ваша перевага. Але як при цьому дотримуватися балансу між швидкістю і ризиками?
За два роки рівень NPL по сервісу WEAGRO залишається нульовим. У нас працюють понад 600 факторів ризик-профілю клієнта. Звісно, для такого глибокого аналізу ми використовуємо штучний інтелект, як і для оптимізації операційних процесів — опрацювання договорів, підготовка шаблонів і так далі. ШІ знімає навантаження з кредитного аналітика, завдяки чому зростає ефективність його роботи.
- Які саме функції будуть доступні аграрію у WEAGROBANK?
Там буде вшито наш BNPL, новий продукт е-Invoice, щоденні платежі, новий продукт WEAGROMARKET — це фактично маркетплейс для аграріїв із залученням наших партнерів. Вони будуть пропонувати свої товари зі знижкою безпосередньо в цьому маркетплейсі. Також, звичайно, будуть доступні банківські послуги, такі як відкриття поточного рахунку з можливістю отримання відсотків на залишок, для початку.
Таким чином, ми запускаємо екосистемне рішення для управління компанією, фермерським господарством фактично з одного кабінету.
- Чи є у вас живі кейси вашого фінансування? Як це відбувається на практиці?
Цим фінансуванням користуються аграрії різних спеціалізацій, у різних циклах і для різних цілей. Але результат один — всі їхні потреби в сезон закриваються.
Нам дуже важливо, щоб мікробізнес відходив від історій позик у родичів і друзів або використання дорогого кредитного ліміту на банківській картці. У першу чергу тому, що 60 днів грейс-періоду не вистачає фермеру на те, щоб пройти повний цикл, і він починає сплачувати величезні відсотки.
Бізнес має користуватися технологічним продуктом, який спрямований безпосередньо на бізнес і його розвиток. Для нас важливо, щоб бізнес — і особливо мікробізнес — був стійким і гарно розвивався. Що таке мікробізнес? Це, по суті, людина, яка працює і сплачує податки, бере відповідальність ще мінімум за двох-трьох людей, а в контексті фермера ця людина ще й забезпечує врожай і продовольчу безпеку держави. Завдяки нашим інструментам фінансування, бізнес розвивається і залишається прибутковим.
Приведу приклад господарства на трохи більш ніж 500 гектарах. Це повністю оцифрований процес управління господарством: вся діяльність виведена на декількох екранах – видно переміщення всієї техніки, стан полів, необхідність зрошення, і так далі. Це не лише про зручність, але й у першу чергу про ефективність, тому що фермер в режимі реального часу бачить, що йому потрібно саме зараз.
- Як ви плануєте вимірювати ефективність та результативність нового продукту?
Основний KPI — це задоволеність наших клієнтів. Це відгуки клієнтів про зручність та простоту у використанні.
І метрики, звичайно. Як я вже казав, маємо намір охопити 10% від діючого ринку.
Наша основна задача — зробити для клієнта максимально безшовними як процес залучення фінансування, так і виконання щоденних операцій в нашій екосистемі.
WEAGROBANK знаходиться у нашого клієнта безпосередньо на екрані, з його коштами, балансами, де він може розміщувати виручку після продажі врожаю або просто вільні кошти. Він може залучати фінансування, а саме: використовувати розстрочку, e-Invoicing. Він може купувати на WEAGROMARKET товари, проводити операції, здійснювати платежі, розраховуватися за паї і так далі. Це дуже комплексний продукт.
- Які кроки наступні? Що плануєте протягом цього року?
У першу чергу — активний запуск. Друге — це збір відгуків від ринку. Третій крок, звичайно, — навчання аграріїв використовувати цей продукт. На основі цього всього ми плануємо доопрацювати нашу першу тестову версію.
А далі ми вже будемо бачити, які продукти потрібно реалізовувати наступними.
- Чи плануєте в рамках WEAGROBANK* співпрацю з іншими банками?
Наразі таких планів немає. Команди Activitis та Piraeus Bank Ukraine близькі по духу та цінностям.
Натомість напрямом, у якому можливі колаборації з іншими банками, є сервіс eDilo та відкритий банкінг.
Технологія дуже цікава, подивимося, як вона буде розвиватися в Україні.
*Activitis — фінтех-інфраструктура, що створює вбудовані фінансові рішення для бізнесу, спрямовані на розвиток підприємництва й на відновлення та зростання економіки України.
* WEAGROBANK – не є банківською установою, надавачем банківських послуг за даним сервісом буде АТ «ПІРЕУС БАНК МКБ» Ліцензія НБУ №91 від 17.10.2011
