Як у 2025-му змінився ринок мікрокредитування в Україні? “Ринок мікропозик має бути лише для тих, хто готовий дотримуватися стандартів, спиратися на технології та відповідальність”, – підкреслив в інтерв’ю FinTech Insider Сергій Сінченко, СЕО компанії Moneyveo. Ми також поговорили про конкуренцію з банками, відповідальне кредитування, зміни в поведінці клієнта та цифрову трансформацію на базі ШІ.
- Оскільки ми з вами розмовляємо наприкінці року, цікаво буде дізнатися, як змінився ринок мікрокредитування за 2025-й з точки зору провідного гравця ринку. Перш за все, неодноразово цьогоріч піднімалося питання нерівних умов конкуренції з банками. З одного боку, межі між клієнтами МФО та банків стираються, з іншого — досі є певні обмеження, як-от недоступність верифікації ваших клієнтів через “Дію”. Чи ускладнює це боротьбу за споживача?
2025 рік для мікрокредитування в Україні пройшов у стані стабілізації. Починаючи з 2024-го, ринок перестав зростати, досягнувши певного обсягу. Далі спостерігалася стагнація, об’єктивна причина якої — війна, зменшення кількості активних клієнтів та економічні обмеження.
Щодо конкуренції. Межі між нашими клієнтами та клієнтами банків справді стираються, тому що деякі банківські продукти стають дедалі більше схожими на продукти МФО. І люди вже обирають не “МФО чи банк”, а сервіс, швидкість і прозорість. Проте умови доступу залишаються нерівними. Наприклад, банки можуть використовувати “Дію” для верифікації клієнтів. Це дає очевидні переваги для споживача: процес простіший, швидший і надійніше захищений, адже верифікація знижує ризики шахрайства.
Чи ускладнює це боротьбу за клієнта для МФО? Так, певною мірою. Але якщо говорити про справедливу конкуренцію, вона вигідна насамперед клієнту. У рівних умовах переможе той, хто забезпечує швидкий, прозорий і технологічно зрілий сервіс. МФО сьогодні мають досвід, інфраструктуру та технології, щоб конкурувати з банками на рівних і задовольняти потреби клієнтів навіть у складних умовах.
- Яка зараз ситуація на ринку мікропозик — чи продовжується все ще очищення та консолідація і чого чекати в 2026? І яких кроків не вистачає для формування здорової конкуренції в галузі?
Ситуація з очищенням і консолідацією на ринку мікропозик у 2025 році продовжилася. Частина компаній пішла добровільно, інші були відсіяні через відкликання ліцензій або невідповідність стандартам регулятора — це природний процес, який підвищує прозорість і дисципліну на ринку.
Що стосується кроків для формування здорової конкуренції, ключовим інструментом є саморегуляція ринку. Ми бачимо, що учасники ринку усвідомлюють необхідність вироблення спільних стандартів та більш ефективної взаємодії з регуляторами, зокрема з Національним банком України.
У березні 2025 року провідні фінансові компанії разом з Асоціацією українських банків підписали Меморандум про відповідальне кредитування. Це був перший етап самоорганізації ринку, який консолідував лідерів небанківського сектору та закріпив принципи етичного, прозорого і відповідального надання фінансових послуг із фокусом на захист прав споживачів.
Наступним логічним кроком цієї самоорганізації стало створення Об’єднання ринку споживчого кредитування. Меморандум про заснування Об’єднання — як добровільної платформи учасників небанківського фінансового сектору — було підписано 16 грудня у Києві. До його ради увійшли 13 компаній, які репрезентують увесь спектр ринку — від великих гравців до середніх і малих компаній, за участі та підтримки профільних асоціацій — Української асоціації фінтех та інноваційних компаній, Асоціації українських банків. Ми очікуємо, що до ініціативи приєднаються й інші учасники, це посилить відкритість ринку та конструктивний діалог із банківським сектором і регулятором.
Об’єднання покликане сформувати консолідовану позицію ринку щодо регуляторних ініціатив, сприяти розвитку відповідального кредитування та забезпечити системну й прозору комунікацію з ключовими стейкхолдерами, зокрема з Національним банком України.
У наступному році ринок продовжить консолідацію, більшість компаній працюватиме за прозорими стандартами, а нові учасники, що долучаться до Об’єднання, підвищать конкуренцію та якість послуг. Додаткові кроки для формування здорового ринку включають підвищення фінансової грамотності споживачів, впровадження технологічних рішень для оцінки кредитного ризику та стандарти прозорої реклами і комунікації. Це створить стійку і довірливу фінансову екосистему, вигідну як для компаній, так і для споживачів.
- Чи відбулися зміни в портреті вашого споживача цьогоріч? Чого прагнув клієнт МФО в 2025 році? І чи впливають ці зміни на вашу бізнес-модель?
Портрет нашого клієнта загалом залишався стабільним: соціально-демографічні характеристики та ключові цільові сегменти не зазнали істотних змін. Єдине помітне зрушення — незначне омолодження аудиторії: середній вік клієнта знизився з 32 до 31 року. Це важливий сигнал для нас у контексті відповідального кредитування, адже молодші позичальники частіше потребують додаткових інформаційних підказок і фінансової орієнтації.
Водночас змінилася саме кредитна поведінка клієнтів. Вони почали користуватися кредитами довше — строк збільшився приблизно на один місяць. Ми розглядаємо це як показник адаптації людей до макроекономічного середовища та водночас як фактор, що потребує підсилення нашої практики відповідального кредитування. Тому ми адаптували скорингові моделі, активніше відстежуємо кредитне навантаження та пропонуємо клієнтам інструменти, які допомагають уникати надмірної боргової залежності.
Глобальна бізнес-модель компанії залишається сталою. Водночас ринкові умови — перебої з електропостачанням, міграція населення, атаки та висока турбулентність — напряму впливають на фінансову стійкість людей і, відповідно, на рівень попиту. В цих умовах для нас принципово важливо не компенсувати падіння попиту агресивною видачею кредитів. Навпаки — ми посилюємо політику ризик-менеджменту, робимо процеси оцінки платоспроможності ще точнішими та підтримуємо клієнта в прийнятті зважених фінансових рішень.
У підсумку: портрет клієнта практично не змінився, але змінилася його поведінка та контекст, у якому споживач ухвалює фінансові рішення. Це не потребує трансформації бізнес-моделі, але вимагає — і ми вже це здійснили — посилення практик відповідального кредитування, щоб забезпечити стійкість клієнтів і якість портфеля в довгостроковій перспективі.
- Чи змінюється, на вашу думку, позиціювання мікрофінансових організацій на ринку кредитування під впливом впровадження передових технологій? Чи рухаються МФО до створення своїх фінтех-екосистем?
Поки що позиціювання МФО на ринку не зазнало кардинальних змін через впровадження передових технологій — ми залишаємося сервісом, який надає швидкі, прозорі та доступні кредити. Водночас технології вже формують напрями розвитку і поступово змінюють роль МФО, дозволяючи створювати більш персоналізовані та ефективні сервіси.
Сьогодні ми активно інвестуємо в цифрову трансформацію, використовуючи штучний інтелект, автоматизацію процесів, мобільні додатки, аналітику та системи управління ризиками. ШІ допомагає працювати з великими обсягами даних, оптимізувати кредитний скоринг, виявляти аномалії в роботі сервісів, покращувати кіберзахист та захист від шахрайства. Крім того, технології дозволяють автоматично опрацьовувати документи, перевіряти фото та селфі, аналізувати розмови операторів з клієнтами, визначати патерни спілкування та своєчасно реагувати на запити.
Це суттєво скорочує час обслуговування, звільняє ресурси для інших завдань і дозволяє формувати індивідуальні пропозиції, створювати сегментовані рекламні кампанії та підвищувати конверсію. Використання аналітики та когнітивних сервісів робить сервіси більш персоналізованими, підвищує задоволеність клієнтів і допомагає швидко адаптуватися навіть у складних умовах ринку.
Тож МФО поступово рухаються до формування власних фінтех-екосистем, де передові технології стають ключовим інструментом підвищення ефективності, прозорості та якості обслуговування клієнтів.
Ми бачимо, що технологічно готові платіжні системи та інфраструктура створюють потенціал для того, щоб МФО пропонували не лише кредити, а й цілі цифрові сервіси для клієнта: від платежів і переказів до комплексних фінансових рішень.
Ми рухаємося в бік того, щоб стати не просто кредитором, а фінтех-партнером клієнта, де сервіс, технології та прозорість формують довіру. Це довгострокова стратегія, і її реалізація відбуватиметься поступово, крок за кроком, але вона вже задає тон майбутньому ринку.
І головне: технології мають працювати на користь клієнта, а не просто демонструвати інновації. Наш пріоритет — швидкий, безпечний та прозорий сервіс, який зберігає довіру споживачів, навіть коли ми будуємо фінтех-екосистему майбутнього.
- Які світові технологічні тренди найбільше впливають на роботу фінансових компаній в Україні?
Сьогодні світові технологічні тренди, зокрема штучний інтелект (AI), машинне навчання, цифровізація, біометрія, мобільні платформи та платіжні екосистеми, суттєво впливають на роботу українських фінансових компаній. AI допомагає оцінювати кредитоспроможність клієнтів майже миттєво, прогнозувати ризики, оптимізувати скоринг та автоматизувати процеси, а також персоналізувати пропозиції.
Поєднання AI з цифровими платформами, біометрією та платіжними сервісами дозволяє створювати повноцінний фінтех-сервіс: швидкий, прозорий та безпечний для клієнта, із високим рівнем довіри й точності рішень. Крім того, технології покращують аналіз розмов операторів із клієнтами, автоматизують роботу з документами і допомагають своєчасно виявляти аномалії та шахрайські дії.
Завдяки цим інноваціям, у 2025 році ми змогли збільшити активну клієнтську базу на 20% і очікуємо, що в 2026 році цей тренд триватиме. Кожна компанія зможе конкурувати, використовуючи передові технології для підвищення ефективності, персоналізації та якості обслуговування клієнтів. Таким чином, AI та інші технології стають стратегічним драйвером розвитку ринку, формуючи нові стандарти прозорості, швидкості та надійності фінансових послуг.
- Яким був найскладніший виклик для Moneyveo в 2025 році? І чого очікуєте від 2026? Якщо готові також поділитись своїми планами, буде дуже цікаво дізнатися.
Найскладніший виклик — зростати в умовах стагнації. Коли обсяг ринку майже не змінюється, кожен новий клієнт, кожен крок уперед — результат правильної стратегії, застосування технологій і посиленої відповідальності. Тому наразі ринок не росте — він загартовується. Думаю, у 2026 -му ця тенденція збережеться. Не кожен, хто гукатиме “взяти кредит”, витримає селекцію — ринок мікропозик має бути лише для тих, хто готовий дотримуватися стандартів, спиратися на технології та відповідальність.
У 2025 році Moneyveo отримала низку авторитетних нагород, що підтверджують наше лідерство на ринку та високі стандарти роботи: від якості обслуговування та фінансових продуктів до корпоративної культури і соціальних ініціатив. Ми були відзначені у PSM Awards, FinAwards, ТопФінанс, BANKER Awards, Українській народній премії, а також увійшли до рейтингів ТОП-10 керівників та ТОП-10 роботодавців України за версією The Page і HR Pro Awards.
Відзнаки у категоріях «Найкращий сервіс мікрокредитування», «Найкраща МФО за якістю обслуговування», «Найкраща програма лояльності» та інші демонструють, що ми залишаємося в авангарді ринку: наші клієнти отримують швидкість, прозорість і надійність, а команда — драйв і задоволення від своєї роботи.
Чого чекаємо в новому році? Ми продовжимо технологічний розвиток та інтеграцію штучного інтелекту, щоб робити процеси ще швидшими, точнішими і прозорішими для клієнтів. І водночас будемо розвивати співпрацю з платіжними установами, створюючи основу для нових фінтех-екосистем.
