Процес купівлі товарів онлайн суттєво змінився протягом останніх років, а ще за три-п’ять років виглядатиме зовсім по-іншому. Платіжні компанії впроваджують інноваційні інструменти, спрямовані на спрощення та безпеку транзакцій в електронній комерції. Одним із них є токенізація, що дозволяє поступово відмовлятися від ручного введення даних картки. Експерти кажуть, що цей перехід може революціонізувати цифрову економіку.
Що таке токенізація та як вона змінює процес оплати?
Часи, коли споживач не міг завершити покупку, тому що не пам’ятає номер своєї картки чи CVV-код, стають минулим. Так само як і занепокоєння щодо того, чи не перехоплять зловмисники всі ці цифри. Все частіше оплата відбувається в один клік, зокрема завдяки токенізації.
Токенізація – це процес, який замінює конфіденційні дані картки унікальним ідентифікатором, який називається токеном та зберігається на мобільному пристрої чи комп’ютері покупця. Цей механізм дозволяє приховати фінансову інформацію під час транзакції, не розкриваючи фактичні дані картки. Основною перевагою токенізації є зниження ризику шахрайства та витоків даних.
Переваги токенізації для споживачів та бізнесу:
- Безпека: заміна реальних даних токенами знижує ризик крадіжки інформації. Також токен може використовуватися для повторних платежів, наприклад, при оформленні підписки, без необхідності повторного введення даних картки.
- Зручність: токенізація спрощує процес онлайн-платежів, роблячи їх більш швидкими та зручними.
- Підвищення довіри до онлайн-платежів.
- Збільшення конверсії платежів: завдяки безпеці та зручності токенізації, клієнти охочіше здійснюють покупки, що збільшує конверсію платежів для бізнесу.
Варто також зазначити, що технологія токенізації використовується в різних кейсах, окрім карткових платежів, і має потенціал змінити ряд галузей завдяки здатності підвищити конфіденційність та довіру між незнайомими сторонами. Це включає токенізацію активів за допомогою технології блокчейн — перетворення традиційних активів, таких як акції, облігації чи нерухомість, на цифрові токени на блокчейні.
За різними оцінками, до 2028 року шахрайство з онлайн-платежами досягне $91 млрд щорічно. Тож платіжні системи активно впроваджують технологію токенізації, щоб захистисти мільярди транзакцій.
Mastercard і Visa: як платіжні гіганти прагнуть відправити картки в минуле, використовуючи токенізацію
За даними Mastercard, понад 30% її транзакцій за підсумками 2024 року вже токенізовані, причому для цифрових платежів в обігу підключено більше токенів, ніж фізичних карток. А на початку літа 2025-го компанія повідомила, що для Європи частка токенізованих онлайн-транзакцій складає майже 50%.
Рік тому Mastercard оголосила про плани поступової відмови від ручного введення даних картки та досягнення 100% токенізації до 2030 року. Також у компанії зазначили, що кількість токенізованих транзакцій у Європі зросла на третину за останній рік. Все більша кількість e-commerce платформ, сервісів доставки та фінансових установ на континенті впроваджують нові стандарти та рішення.
Основним інструментом токенізації від Mastercard є токенізація продавців, відома як Secure Card on File (SCOF). Замінюючи статичні номери карток, що зберігаються продавцями, динамічними токенами, SCOF допомагає зменшити шахрайство та покращити показники успішних транзакцій. Як результат – підвищена безпека для покупців та менше збитків для бізнесу, пов’язаних із шахрайством.
Ще один метод токенізації, Click to Pay, вже використовується на 26 європейських ринках та дозволяє споживачам здійснювати покупки онлайн в один клік, не вводячи дані своєї картки вручну щоразу, а використовуючи попередньо збережений токен. Mastercard заявила, що кількість реєстрацій споживачів у Click to Pay зросла більш ніж удвічі за останній рік.
Інший гігант цифрових платежів Visa наводить такі цифри, що ілюструють ефективність токенізації:
- токенізація дозволила збільшити обсяг електронної комерції в світі на $40 млрд;
- більше 10 млрд токенів було згенеровано за останні 10 років з моменту запуску інструмента;
- токенізація дозволила зменшити обсяги шахрайства на $650 млн лише за останній рік.
Visa пропонує власні рішення для токенізації:
Сервіс токенів Visa (Visa Token Service, VTS): дозволяє здійснювати платежі в інтернеті та за допомогою мобільних пристроїв без необхідності щоразу вводити дані картки. VTS використовується в різних платіжних системах, включаючи Apple Pay та Google Pay, а також підтримується багатьма банками та платіжними провайдерами.
Сервіс управління токенами (Token Management Service, TMS) надає єдиний безшовний токен, поєднуючи кілька окремих токенів, що спрощує процес платежу. Інструмент надає продавцям, еквайрам та технологічним партнерам можливість пропонувати клієнтам більш гнучкі та креативні способи оплати.
Токенізація платіжного рахунку (Payment Account Tokenization, PAT) – сервіс для банків, що дозволяє обмінюватися інформацією про рахунки між банками для прийняття більш обґрунтованих рішень щодо платежів.
Visa Digital Wallet Enabler (VDWE) – надає емітентам платіжних карток та стороннім гаманцям можливість керувати власним мобільним гаманцем, зберігаючи контроль та ексклюзивність у відносинах з клієнтами.
Отже, такі інструменти, як токенізація пришвидшують впровадження цифрових платежів у світі, забезпечуючи їх зручність та безпеку. Платіжні гіганти прогнозують, що в найближчі п’ять років цифрові платежі стануть вибором номер один для споживачів у всьому світі. Водночас, подібно до переходу від готівки до картки, ймовірно, залишаться ті, хто віддає перевагу існуючим методам. Тож питання зникнення пластикових карток залишається відкритим.
