Популярна в західних країнах форма споживчого кредитування “купуйте зараз, сплачуйте пізніше” (buy now pay later, BNPL) – швидко зростаючий тренд. Він почав набирати обертів з настанням пандемії, а сьогодні все більше компаній співпрацюють з постачальниками BNPL-послуг. Як працює послуга “купуйте зараз, сплачуйте пізніше”? Які найвідоміші гравці цього сектору? Та чому в Україні тренд поки не став настільки популярним? Читайте в статті.
Як працює BNPL?
Buy now pay later – це форма короткострокового фінансування, яку іноді називають позикою в розстрочку. Замість того, щоб сплачувати повну вартість покупки онлайн або на касі в магазині, клієнти можуть сплачувати кількома частинами. BNPL передбачає сплату частини вартості відразу (зазвичай близько 25%), а решту суми сплачує продавцеві BNPL-компанія. Після цього клієнти погашають цю позику постачальнику за допомогою декількох безвідсоткових платежів протягом певного періоду часу.
Коли клієнт під час оформлення замовлення вибирає оплату за допомогою Buy now pay later, постачальники цієї послуги розглядають заявку та приймають рішення всього за декілька хвилин. BNPL-сервіси встановлюють кредитний ліміт для кожного клієнта на основі власних алгоритмів і кредитного рейтингу користувача. Використання цього типу позики не впливає на кредитний рейтинг клієнта, на відміну від традиційних кредитних карток. А оскільки перевірки кредитоспроможності є менш ретельними, отримати дозвіл на оформлення BNPL легше, ніж інших форм кредиту.
План погашення позики та умови оплати відрізняються залежно від постачальника BNPL, але клієнти зазвичай мають до чотирьох місяців, щоб повернути суму. Часто їм пропонується здійснювати виплати щотижня, кожні два тижні або щомісяця. BNPL називають “майбутнім фінансів мілленіалів”, оскільки цей вид позики використовується людьми, яким необхідно здійснити покупку до зарплати. Але варто пам’ятати, що хоча BNPL пропонує користувачам більш доступний і гнучкий спосіб оплати, із клієнтів можуть стягуватися значні суми за прострочені платежі.
Лідери галузі BNPL
Шведський фінтех-стартап Klarna, що, до слова, є найдорожчим стартапом Європи з оцінкою в $46 млрд, один із ключових гравців у глобальному секторі BNPL. Більше того, саме Klarna вважають основоположником цього тренду ще всередині 2000-х років. Сьогодні компанія налічує близько 100 млн користувачів. Klarna пропонує короткострокову позику (термін погашення складає 12 місяців або менше) без відсотків та комісій.
Американський стартап Affirm є ще одним лідером в галузі BNPL. Як і Klarna, Affirm не стягує комісію та відсотки за надане фінансування. У лютому 2021 року компанія запустила власну дебетову картку, що дозволяє розділити будь-яку покупку на чотири рівні платежі. А з серпня 2021 року Affirm співпрацює з Amazon та Apple.
Австралійська фірма Clearpay (в Австралії, Новій Зеландії та США називається Afterpay) є ще одним світовим лідером у сфері “купуйте зараз, сплачуйте пізніше”. Компанія пропонує своїм клієнтам мобільний додаток, у якому вони можуть робити покупки. Як і більшість провайдерів BNPL, Clearpay не стягує плату за позику, термін погашення якої становить 12 місяців або менше. Фінтех компанія Square (заснована генеральним директором Twitter Джеком Дорсі) оголосила, що придбає Clearpay на початку 2022 року за $29 млрд.
Платіжний гігант PayPal також запустив послугу BNPL. У жовтні 2020 року була представлена функція компанії “Pay in 3”, яка дозволяє клієнтам здійснювати щомісячні безвідсоткові платежі. У вересні 2021 року PayPal також прийняла рішення відмовитися від плати за прострочення, щоб конкурувати з Klarna і Affirm.
Як відомі банки та кредитори відреагували на тренд BNPL?
Monzo, одна з найбільш швидкозростаючих фінтех-компаній Великої Британії, була першим необанком, який приєднався до тенденції BNPL. У вересні 2021 року Monzo запровадив послугу “Flex”, яка дозволяє споживачам розділяти вартість покупок на три частини з помісячною оплатою і без відсотків. Понад п’ять мільйонів користувачів Monzo можуть скористатися послугою Flex у будь-якого роздрібного торговця та отримати кредитний ліміт до трьох тисяч фунтів стерлінгів після перевірки.
Ще один відомий необанк Revolut також планує незабаром запровадити послугу BNPL. Компанія-єдиноріг оцінюється в $33 млрд. Свою пропозицію BNPL необанк планує запустити вже у 2022 році на окремих європейських ринках.
Платформа для peer-to-peer кредитування Funding Circle запустила послугу FlexiPay у вересні 2021 року. BNPL-пропозиція орієнтована на малий бізнес, дозволяє підприємцям розділяти рахунки-фактури або платежі постачальникам на рівні виплати протягом трьох місяців. Погашення безвідсоткове, а от комісія за транзакцію фіксована і складає 3%.
В серпні 2021 року один із найбільших фінансових конгломератів у світі Citi оголосив про плани запустити в Австралії схему BNPL, що дозволить клієнтам розділити платежі за покупки на чотири рівні частини з оплатою кожні два тижні. Для погашення клієнти можуть використовувати будь-яку картку.
BNPL в Україні
В Україні BNPL також є, проте не так активно розвивається. Експерти прогнозують сплеск BNPL-сервісів з впровадженням open banking.
Власне, функцію оплати частинами, що є аналогом buy now pay later, багато років надають українські банки та фінтех-компанії. На початку лютого 2022 року вітчизняний стартап Ocean.me заявив про запуск у партнерстві із Таскомбанком першого в Україні BNPL-сервісу, що дозволяє купувати товари у розстрочку без сплати відсотків. Строк відкладеного платежу в Ocean.me складає два місяці, при цьому не передбачається жодних прихованих відсотків та комісій. Про плани запуску послуги buy now pay later заявив також monobank.
